手机最简单的借钱平台：别被-秒批-忽悠，这才是真相

上个星期有一位叫小张的顾客坐在我的对面，他一边拍打着自己的大腿一边对我说自己被骗了。这件事情要从头说起。

小张上个月装修房子的时候缺了五万元钱，在网上找到了一个可以做到“秒批秒贷”的平台来借。那么结果是什么呢？钱到了之后，他再一算账，实际上只拿到四万七千元，其中三千元是以“服务费”的名义被扣除掉的。说实话，这样的坑我已经见过很多次了。人们都在寻找最简单的一个借手机的人当人们只看到“快”这个字的时候，并没有注意到其中隐藏的风险。

所谓“简单”，是说申请过程容易吗？还是说你糊里糊涂地把钱借出去了？这两者之间没有任何关系。

为什么人们会找上手机上容易借到钱的地方

我是可以理解这样的想法的。谁没有急需用钱的时候呢？家里老人生病了，孩子要交学费，生意周转不灵通等等，这些都是我曾经经历过的。火烧眉毛的感觉之下，也就没有心思去研究利率、费率和还款方式了。

但是这样的想法很容易出问题。

去年有一件案子是我经手的，客户的是一家小型餐饮店，在疫情期间生意很糟糕，需要三万元来周转。他曾经在某平台借款，那时候感觉很方便，只需要拍张身份证照片、刷下脸就可以把钱转到账户里去。等到了还钱的时候才得知年利率竟然有36%！这个数字到现在我还记得很清楚，因为那个老板后来和我算账时，整个人都开始发抖了。

那么应该怪谁呢？平台虽然在合同中写明了利率，但是隐藏在几十页的条款之中，普通人的耐心又怎么能够逐字逐句地去阅读呢？

号称“最快速度到帐”的平台是否可信

这个问题我没有办法作答，但是可以告诉你一个标准：凡是标榜“秒批”、“无门槛”的，都要小心一些。

正规的金融机构无论是银行还是持牌消费金融公司都存在风险控制和审核的过程。该过程可以很快进行，但是不会出现“零门槛”的情况。别人借给你钱的时候，总是要核实一下你是否有还债的能力吧？必须要看下你的信用报告了。

那些真正最简单的一个借手机的人一般是正规银行发行的产品。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”。该类产品申请过程非常简便，因为你是他们的老客户了，他们知道你有多少财产以及你的信誉如何。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。不需要什么资格就可以借钱的地方，或者是利率很高，或者是在引诱你掉进陷阱。

选择什么样的手机借呗平台要根据自己的实际情况来定

我说过很多次了，并不是没有好的平台，而是要找到最合适的那个。这句话听上去像是废话，但是却是真的。

如果是公务员、事业单位工作人员或者是大公司职员的话，公积金缴纳正常的那么我就推荐银行系产品。利率较低，通常为年化4%-8%，风险较小。我的一个客户的征信非常好，在一家互联网大厂上班，去年用招商银行闪电贷申请到了20万元贷款，年化利率只有4.2%，比房贷还要低一些。

但是如果是自由职业者的话，就没有固定的工资流水了，那么银行系的产品就会很难办理了。在这种情形下，可以使用支付宝的借呗、微信的微粒贷以及京东金条等。利率要比银行高一些，一般为10%-18%，但是比较规范公正，并且不会出现乱收费的情况。

那么小众一些的平台又该如何对待呢？我的意见是尽量避免接触。

申请贷款的时候有三种隐性的风险

第一种叫做“砍头息”。也就是你借了1万元，实际上只拿到8千元，另外2千元是通过各种方式被扣除掉的。从法律的角度来看这是违法的行为，但是很多平台换个说法说是“服务费”、“咨询费”，打擦边球。

第二条陷阱就是“等额本息”与“先息后本”的不同之处。人们往往只关注月供多少，并没有注意到还款的方式。同样是借了10万元，采用等额本息的话每个月的压力比较大，但是总的利息较少；而如果是先息后本的话，每个月只需要偿还少量的钱，但是最后一期需要全部归还本金，很多人的反应都会比较迟钝。

第三种陷阱是最容易被忽视的一种，叫做“提前还款违约金”。你觉得提前还款好还是不好呢？但是有些平台并不这样认为。你提前还款的话，他们的收益就会减少，因此他们会收取你的违约金。不同的平台有不同的规定，有的收取剩余本金的一到三成，有的则不收。借钱的时候必须要弄明白。

很容易被人忽视的一个地方

有一个事情很多人都不清楚：申请贷款的时间也会对审批的结果产生影响。根据我的观察，在每个月中旬的时候（即十号至二十号之间），申请成功的几率会比较高一些。由于月初银行刚刚开业，积压的申请很多；月底为了完成任务，审核可能会更加严格。这并不是官方的说法，而是在这几年里我对各个银行的一些观察得出的一个规律，并且不同的银行可能会有所不同，请大家参考一下。

另外，在一定的时间段里不能够连续地向几个不同的借贷平台去借钱。每一次申请都会在征信中留下痕迹，如果次数太多的话，系统会认为你是急需资金的人，并且存在较高的风险，从而导致你的贷款申请被拒绝。那么“多次”是指多少次呢？一般而言，在一个月之内提出三次以上的申请就会让风控产生警惕之心。

说到征信的话，我要提醒大家的是：现在很多平台都已经接入了央行征信系统。借的钱、还钱、逾期都会被记下来。不要认为小平台查不到你，现在的信息是互通的。

我的建议

如果是真的要借钱的话，先想想以下几点：借多少钱？用来做什么？什么时候可以还清？还不上的时候该怎么办？弄清楚了上面的问题之后再选择平台。

可以向亲戚、朋友借钱，但是不能去平台借款。人情债很难偿还，但是利息债就更加难以偿还了。

可以去银行办理贷款业务，不要去找小贷公司。虽然手续比较繁琐，但是可以节省很多利息。同样是借五万元分期还款，银行的利息大概在两千左右，而一些小贷公司的利息则会达到八千以上。

“简单”并不是唯一的标准。真正简单的做法就是明明白白地借出去，清清楚楚地收回来，并不是糊里糊涂地欠下一笔债务。

见过很多人，在借到钱的时候觉得很容易，但是到了还款的时候却哭都没有地方哭了。小张属于典型的例子，这三千块钱的服务费到现在他还和平台在争执中，能不能要回还要看情况了。

借钱这件事情，其实并没有什么“容易”的地方。