做生意周转一定要看：怎样转账不上征信的实战方法

去年冬天差点因为一笔过桥资金而崩溃，那时候急需80万给供应商结款，找了位据说"路子野"的中介帮忙垫资，结果钱到手了，但是征信报告上多了一条小额贷款记录，后来我想要去银行申请经营贷款直接被拒绝。踩过这个坑之后我才开始想一个问题：怎么转账不能上征信这两年我试过很多方法，有的有效一些好的，但也有不少是徒劳无功的。今天就把这些经验摊开来聊一聊。

为什么转账不上征信

做生意的人哪能没有资金周转的时候？但是银行的审批人员就认为这样，看到你征信上频繁的借贷记录就会觉得"这个人缺钱比较严重"，然后就拒绝放贷或者压低贷款额度。我的一个做餐饮的朋友因为信用报告里多了一些网贷纪录而使房贷利率比别人高出了0.3%，三十年下来要额外支付十几万元左右。

其实并不是我们不愿意隐瞒，而是游戏规则太不公平了。

正常的生意周转在银行看来就是资金链紧张。去年那笔80万的过桥，前后一共用了12天的时间，钱进去之后征信上留下的记录一直没消除掉，在这段时间里我申请任何正规贷款都要被问一遍。

转账不上征信的几个真实渠道

扎心的事实是，市面上那些标榜"100%不查征信"的广告里头大部分都是骗子或者是利息非常高、套路很深的各种贷款。真正可以操作的空间其实就那么几条路。

亲友来往：最老土但是最有用

别笑，我现在还在用这条路上。表舅手上有闲钱的时候会给我打借条，并且约定利息比银行理财高一点、贷款低一些，双方都比较满意。民间借贷是不上征信系统的，所以银行查不到。去年我这样周转了三次，最大的一笔是50万，用了两个月的时间给舅舅付了6000元的利息，相比找中介要省事很多。

但是这种方法有局限性，需要依靠可靠的亲戚朋友并且金额较大也很难开口。

怎么转账不上征信：对公账户的操作空间

这块是我研究得比较透彻的地方，也是做生意的人最容易用到的。对公账户之间往来的记录在银行系统中是以"交易流水"的形式存在，并且其中包含的内容很多。

我有个做建材生意的老哥，他和几个生意伙伴成立了一个"资金互助会"،需要周转的时候就通过对公账户走账，名义上是预付款或者往来款。这种方式银行只记流水，并不会上传到人行征信系统里去。去年用这种方法周转了200多万，征信清白无误，后来申请银行经营贷被批300万也没影响到他。

当然存在风险：要保证对方可信，并且账务处理干净。税务局如果查到，你就要能够解释清楚这些往来款的来源去向了。

"捷径"的"无征信贷款渠道"到底坑不坑？

说到这儿就得泼盆冷水了，踩过的坑你们就不要再踩到脚下了。

2022年的时候我急需用钱，在网上查能不能转到上征信，结果出现很多"内部渠道""特殊口子"的信息，我就选择了其中一个声称是"银行资金来源"的中介，但是呢？虽然拿到了这笔款，但那其实并不是什么银行的钱，而是小贷公司的借款，并且还有年化36%左右的利息以及被记录到信用报告中的情况。中介拿了钱之后就跑了，后来我才知道他是个拉皮条的人，并没有所谓的特殊渠道。

还有一个坑就是"借呗""微粒贷"等产品，很多人认为使用后不会影响个人征信记录，实际上早几年就开始有了。我的一个朋友一直按时还款，但是买房的时候发现自己的信用报告上有多条小额贷款的记录，在银行的要求下先把这些钱还清之后再申请房贷需要等待半年时间。

有用的实操建议

说了这么多，到底该怎样办？我总结了几条自己用过的方法：

• 建立自己的"资金互助圈"，找几个可以信赖的生意伙伴，在平时互相帮助周转的时候使用对公账户，并且把账目弄清楚
• 跟亲戚朋友借钱要正规，写借条约定利息，不要因为是熟人就稀里糊涂了，那样反而容易伤感情
• 如果金额不大，信用卡的预借现金功能可以应急用一下，虽然上征信但是记录的是信用卡使用情况，并且影响比较小
• 有的银行的"随借随还"类产品，之前先问问是否会上征信记录，在不同的商业银行政策也不一样，需要一个个去询问

另外还要提醒的是，目前有些银行推出"经营快贷"等产品，并称可以做到"用一次查一次征信"，这样的产品每次使用都会在你的信用报告中留下记录，请谨慎选择。

最后还是实话交代一下

我写这些不是要大家逃避监管，而是因为征信系统对于做生意的人来说太不友好。正常周转一下就要在征信上留下痕迹，并且还要被银行不断地盘问，这合理吗？反正我现在可以不上征信就不上，宁愿多花时间去向亲友借钱或者找生意伙伴帮忙互助。

对于那些声称有"特殊渠道"的中介，我的建议就是：滚。真正不上征信的道路都是公开合法的，并且需要你自己去经营、积累人脉以及信用。没有捷径可走，但是这条路是能走通的。