做生意周转一定要注意：现金分期借款的口子哪个不坑人？

我做建材生意，开了一家小商店，在这这几年里，光是找钱周转这件事就够写一本书了。去年年底的时候特别困难，上游厂家催着结货款，下游工地的钱又迟迟不到位，工人工资还得发给工人，那时候我心里着急得满嘴泡儿都出来了。就是那一次我才开始到处打听现金分期借款的漏洞想着先挪个十几万把窟窿堵上，结果差点把自己搭进去。

其实市面上所谓的"口子"，十个里面有八个是坑。利息看起来不高，但是加上手续费后比高利贷还贵；标榜秒下款的说把资料交上去之后要扣除好多费用最后拿到的钱很少。踩过几次坑之后才慢慢摸索出一点门道，在此跟大伙儿分享一下吧。

当年踩过的"低息贷款陷阱"

去年我第一次着急用钱，就在网上看到一个广告说"日息万二"很划算吧？我想借10万元的话一天的利息就是20元，这样的生意是不是可以做。结果申请下来之后才发现这里面的套路很深啊。除了利息之外还有服务费每个月按照借款总额收取2%，不管你还了多少钱本金，这服务费都是按总金额来算的。这不是什么费用，而是抢钱的行为。

其实很多平台都是拿急用钱的人没办法来欺负的。后来我学聪明了，看到这样的宣传先打个问号，算一下综合年化成本再做决定。那个平台用了三个月就赶紧还清退出了，手续费好几千块钱，到现在我还记得那份肉疼。

有哪些可靠的现金分期借款渠道？

吃过亏之后，我就开始思考到底哪些渠道是真正的可以利用的？这几年我尝试了很多方法，并且和同行交流过，大概总结出几种比较靠谱的方法。

第一类为银行系消费贷款。现在很多银行都有这样的产品，比如建设银行的快贷、招商银行的e招贷等。这类产品的最大优点就是正规透明，利息公开，并且没有暗中收取的各种费用。去年我在建行申请了一笔贷款，年化利率大概在5%左右，比很多网贷平台要便宜得多。但是问题在于银行对征信要求较高，你需要有良好的信用记录才行。

第二类是大平台的信贷产品，比如借呗、微粒贷等。这类产品的使用很方便，可以随时借款也可以马上还款，并且利息也十分清楚明了。我的借呗额度为15万，在急需用钱的时候能起到一定的缓解作用。但是不同人对同类商品的价格敏感度不一样，利率高低由个人信用情况和消费习惯决定的，所以无法确定具体数额。

第三类是持牌消费金融公司推出的产品。该类产品利息比银行稍高，但是门槛较低、审核速度也较快一些。我的一个做餐饮的朋友征信上有一点小瑕疵，所以不能从银行贷款了，在消费金融公司贷了一笔钱，虽然利率比较高一点，但总算是解决燃眉之急了。

怎样判断一个口子是否可靠？

这个问题我被问过很多次。牌照、利率、合同这三方面要仔细查看一下。

牌照方面，正规机构都有金融牌照，在官网上可以查询到。没有牌照的坚决不要碰，这件事情没有任何商量的空间。

利率方面一定要看年化利率，不要被日息、月息蒙蔽。法律规定民间借贷的最高利息为LPR四倍左右，大约在14%到15%，超过这个范围就要小心了。之前看过一个平台的日息宣传很低，算下来年化竟然达到了36%，这怎么不是坑人呢？

合同这块最容易被忽略。很多人急着要钱，签合同时连看都不用看一眼就签字了，在里面藏着很多霸王条款。我养成了一个习惯就是逐字审阅合同中有关提前还款、逾期罚息等重要条款的部分，并且弄明白其中的意思。

申请的时候要注意哪些方面？

有个很少有人知道的事情。申请贷款的时间点是有讲究的，在月底、季末的时候，银行和机构都有业绩压力，审批上会比较宽松一些。不同的机构之间可能存在差异性，并且我自己也尝试过几次了，感觉有一定道理吧。另外，在提交材料时要真实填写信息不能造假现在的大数据已经联网一旦被发现有虚假记录就会直接拉黑申请人

另外不要短时间内多次申请多个平台。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，后面的机构就会认为你特别缺钱、风险大，从而更不容易通过审批。我有个同行一个月之内就向七八个不同的公司提出了融资请求，但是后来每个公司的答复都是被拒绝了，这就是把信用报告弄坏了。

小额现金分期借款适合谁？

这类产品比较适合做小生意或者有固定收入、短期需要资金周转的人。进货差个几万块钱，下个月就能回款的话，用现金分期就挺合适了。但是如果是长期的资金需求或者是没有稳定的还款来源的话还是不要去碰它好了利滚利起来很可怕

见过很多人，本来只借了几万块钱，结果还不上钱了，又去别的平台借钱来还旧账，最后欠债几十万元。这是大忌的以贷养贷的行为方式。因此在向别人借款之前要仔细考虑一下自己是否有能力按时偿还债务，并不能存有侥幸心理。

另外，借钱了就要按时归还。逾期除了要支付罚息外还会被记录到个人征信中，在之后申请房贷、车贷的时候都会受到影响。我有一个亲戚几年前有过几百元的欠款情况，去年买房子时又因为没拿到贷款而全款无法支付，所以买房的事情就泡汤了。几万元钱造成了很大的事端，得不偿失。

我的一些切实可行的意见

写了这么多，最后给大伙儿提几个实在的建议。

第一，可以找银行申请贷款，利息低、正规可靠。现在很多银行都有线上办理渠道，不用去网点了，很方便。

第二，不要相信什么"内部渠道""包过"之类的鬼话。有一次差点就被一个中介给骗了，他说有关系可以帮你过关，并且要我先交3000块钱疏通费。还好我当时留了个心眼没有给他钱，后来打听才知道那是骗子。正规贷款并没有所谓的内部通道，都是按规矩来走的。

第三，量力而行，借多少还多少，不要贪心。借钱是为周转，并非用来消费的。我见过有人向别人借钱买手机、包等东西，这本末倒置了。

第四，保护好个人信息。不要随便在不知道的平台上填写身份证、银行卡信息，一旦泄露麻烦就大了。我曾经在一个小平台注册过，在之后的日子里经常接收到各种贷款推销电话，烦得要命。

做生意这些年，我算是看明白了，现金流就是命。找对现金分期借款的漏洞关键时刻可以救命；找错路了就掉进火坑里去了。希望大家能够避开陷阱，找到适合自己的道路。

另外还有一件事情要跟大家讲一下。去年有一个同行，因为急需用钱，找了一个民间借贷的地方借钱，结果利息越来越高最后把店都赔进去了。因此没有牌照的私人放贷不要去碰，一旦触碰到就会掉入无底洞。现在赚钱不容易了，不能为了急于一时就破坏自己辛苦打下的基础。

说了这么多，不知道大家有没有遇到过类似的情况？反正我吃过亏学乖了，现在除非万不得已才不借钱，真要借的话首选银行，踏踏实实按规矩来。做生意最重要的是稳当。