做生意周转一定要看：借款分期最长的口子在哪儿

去年冬天差点因为一笔货款而精神失常。

那是12月中旬的时候，和我们合作了三年的老客户突然告诉我们回款要延迟两个月的时间，并且上游材料商那边催着结账，否则就无法发货。我手上现有的流动资金还压在一批新货上，算来算去缺口有十五万块钱。那时候我的脑子里只有一个想法：借钱。而且最好是能慢慢还款的，不要刚借出去下个月就要还回去。其实就是需要借款分期最长的是哪条口子给我一些时间来把资金周转一下。

折腾了一圈，踩了不少坑，也摸到了一些门道。今天把经验摊开来跟大家分享一下给同样做小生意的朋友做个提醒。

不要被广告所迷惑：分期时长长短要根据这三点来决定

网上那些"最长分期60期"的广告，十个中有八九个是假货。我曾经看到过一个号称可以无抵押、分五年还款的平台，于是我就去问了下这个平台的人："五年的期限是什么意思？他们说：五年前就是信用卡分期付款的方式，你的情况最多只能做12个月。"气得我想把手机摔在地上。

真正可以分期长的口子，要从三个方面来考虑：资质、抵押、关系。想要借三五年没有门儿？银行也不会傻到这个地步吧。

分期越长，对借款人的要求就越高。这是铁律。

我尝试过的几条路，有坑也有惊喜

装修贷这条路走不通。我觉得这是最靠谱的长期分期贷款渠道之一。我的一个做餐饮的朋友去年用装修贷贷款30万，分60期还款，月息只有不到0.25%左右。但是有真实的装修合同，在银行那边还会派人去现场拍照核实的。

我当时心里打起了主意，想也搞个装修合同套点钱出来，后来想了想还是放弃了。造假的事情被查出之后，在银行系统中就彻底黑了下去，没有必要去犯这种错误。

再说经营贷。我对这个很了解，我干了这么多年生意嘛。今年的政策比往年要宽松一些，很多银行推出的产品分期期限都被拉长了。我在3月份用城商行办了一笔50万的经营贷款，分三年期还本息。压力小了很多。

但是经营贷有一个坑：很多银行要求你提供购销合同，证明这笔钱是用来进货或者付房租的。会把钱直接打给交易对手，并不会转到你的个人账户上。第一次办理的时候不知道这个规定，差点白跑一趟。后来找供货商配合重新签了一份合同才解决掉问题

那些"隐形"的渠道

分期长的口子，一般不在明面上做广告。去年认识的一个建材生意人，在农业银行办了一笔五年期贷款，利率还很低。我问他怎么做到的，他说跟那家支行客户经理认识好几年了，平时流水都是走那边，人家对他的经营情况比较了解，所以才敢批。”

这件事我考虑了很久。关系这东西平时不露面，关键时刻可以救命。

还有一种是保单贷款。我父亲买了一种保险十几年了，去年急用钱的时候把保单拿去保险公司贷出了20万出来，分六年期还款。利率比银行稍高一点，但是手续比较简单，两天之内就可以拿到款项。适合长期持有保险的人群。

想要找到借款分期最长的口子，就要避开这些坑

找这样的口子最大的坑就是"贪心"。很多人看到广告里分期长的时候，不管利率高低、手续费多少都会直接往上冲。结果怎么样？但是总利息算下来吓死人了。

去年差点就踩到一个坑了。某平台说可以分48个月，我仔细一算，综合年化利率接近24%。这不是借钱的事儿，简直就是请来一位财神爷回家供着呢。后来我就知道，不管对方说得多么好听，都要先把年化率搞清楚再考虑借不借吧

还有一个坑就是"先息后本"和"等额本息"的区别。分期36个月，前35个月只还利息，最后一个月要一次性付清本金。看起来月供压力不大，但是最后一期能让人崩溃。我有一个朋友就是这样翻车的，在还款到第12期的时候还没有足够的资金来支付全部贷款金额了，于是只好去借钱把之前借的钱归还出去，就这样形成了一个恶性循环。

怎样才不会被坑？我给自己定下了一条规则：所有的贷款都要先问清楚三个问题，年化利率是多少？还款方式是什么样的呢？是否有提前还清产生的违约金？这三个问题一提完就可以筛出一半不靠谱的了。

一些实操建议

如果你跟我一样是做小生意的，我建议先走这几条路：

• 去你的对公账户开户行问一下有没有经营贷产品，老客户可以得到更好的条件。
• 名下有房的人可以尝试申请抵押贷款，分期期限一般比信用贷款长很多，3到10年都有可能。
• 社保公积金连续缴纳两年以上，到四大行问问消费贷，分期24-36个月应该没有问题。

另外还有一个小窍门。每年第一季度银行放贷任务比较重，那个时候去申请的话，额度和期限都比较好商量。我这50万的经营贷款是在2月份办好的，客户经理跟我说："如果下半年再来办理的话，大概只能批到30万左右了。"这件事我一直记着呢。

最后再说一遍：分期长并不等于压力小，借钱之前要先想好怎么还。到时候钱借到了但生意没做成又背了一身债的话那就麻烦了。