做生意周转急需用钱？这三个可以分期付款的渠道，我亲自体验过比较靠谱

去年腊月二十八，我这辈子都不想再经历第二次。

供应商催货款的声音此起彼伏，而我这边的货款却卡在客户账户上迟迟没有到。当时急需15万周转金来维持运转，否则就会出现断供的情况，后面的生意也就没法做了。那几天我在网上到处借钱、找钱被骗了无数次才勉强凑够了一些资金，也大概知道哪些人是真的欠我钱的支持分期付款。

说实话，那时候我真的急坏了。

今天就和大家掏心窝子聊聊，作为一位经营了六年的小微企业的老板，在绝望的时候又是怎样找到希望的。

分期口子最容易踩到的三个坑

先说说我踩过的雷，你们千万不要再往里走了。

第一个坑就是那些标榜"不看征信也能秒下款"的广告。我当时病急乱投医，点进去填了一些资料之后呢？钱没拿到手过，手机号却被卖了出去，在接下来的一周里电话就一直被打扰着，全是各种小贷推销员打来的骚扰电话。正规平台怎么会有人不查你的信用就把你给的钱呢？天上不会掉馅饼的，只会掉陷阱。

还有一个坑比较隐蔽。

有些平台表面上利息很低，实际上各种手续费、服务费加起来年化利率很高。我的一个做餐饮的朋友借了五万元钱，到手的时候只有四万五千块钱左右，还钱的时候却要六万多块。这不是借钱而是抽血。简单的说就是这些不明不白的费用都是坑爹的行为

第三个坑就是还款方式非常死板。有的口子看起来可以下款，但是必须一次性还本付息，对我们做生意的压力太大了。我们需要的是支持分期付款这样就可以把还款的压力分摊到每个月，资金链就不会断裂。

这几个分期口子我亲测可以过

踩过坑之后，我静下心来研究了一下，并且向几个做生意的朋友请教了意见后试了几条路子。下面这几个是我自己用过的或者朋友认为可以的分享给大家。

银行系的经营贷产品

这是最后我选择的方案，也是我认为目前最稳妥的一个。很多人认为银行门槛高，实际上现在政策已经变了。去年不是这样的情况，今年国家鼓励小微企业的发展，很多银行都推出了线上经营贷产品。申请的产品是某大行家产，年化利率在4点几左右，比信用卡分期便宜许多。

问题是什么？

最长可以分36期还款，每个月还一点压力小很多。我申请的时候系统自动审批了，在半小时之内就给了我额度。但是不同城市之间可能会有所不同，我就只了解我们这边的情况。

电商平台上的商家贷款

这是我的一个做电商的朋友推荐的。他在淘宝上开了个店，平台会根据他的店铺流水给他一定的贷款额度，可以随借随还或者分期付款。他说有一次双十一备货的时候就是靠这个口子周转过来的，申请流程很简单，在商家后台直接点就可以了。

口子的好处在于，平台本身已经掌握了你的经营数据，在这样的情况下进行审批会比较快，并且额度也较为准确。坏处就是如果店铺的运营状况不好的话，那么授信就会降低甚至被关闭。

怎样提高分期口子的通过率？

找到口子是第一步，能不能下款才是重点。总结了几个经验都是血泪得来的。

资料要真实、完整。第一次申请的时候，因为营业执照注册日期填错了几天而被拒绝了。后来我又核对了一遍所有的信息之后再提交就被通过了。小细节并不重要，在系统审核时比人严格很多。

还有一件事情需要说明一下。

申请的时间也有讲究。从我观察的情况来看，每个月中旬的通过率比较高一些，在月末和月初的时候可能是审批高峰期，系统会比较严格一点。具体数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，请你们试试看好了。

另外，在申请前三个月内的征信查询次数不要过多。因为我之前乱点各种贷款广告，把征信查花了，所以正规渠道反而下不来。后来我养了三个月的征信之后就不再去点击任何贷款链接了再去申请就会容易一些。

分期口子怎么选才不会错

说了这么多，到底怎么选呢？给出一个比较简单的判断标准。

看车牌号。正规持牌的金融机构才可靠，那些没听过的小平台利息再低也不要去碰。我的原则就是只认银行以及一些大的消费金融公司，其他的全部不考虑。

二看利率。年化利率大于24%的，直接pass掉。别信他们说的日息万五万六的话了，换成年化的就知道有多高了。一般我都会用手机计算器算出真实的年化率来心里才觉得有底。

三看分期的灵活性。可以提前还款吗？是否有违约金的规定呢？分期期数够不够多？这些地方都要仔细检查一下。有的平台看起来是可以分批付款，但是如果要一次性结清的话就会收取全部利息，这很坑人。

说白了，选口子就是选择值得信赖的。

分期下款渠道中出现的一些常见问题

经常有人问到一些问题，这里做统一回答。

征信有逾期的话还可以下款吗？这个问题不能一概而论。两三年前的小额逾期影响不大，最近的大额逾期就比较困难了。我的一个客户在征信上出现了两次小额的逾期记录，并且金额都不大，在之后找到一家对信用要求稍微宽松一些的消费金融公司时也获得了贷款机会，但是利率比一般的要高一点。

还有人问：没有营业执照可以申请经营贷吗？完全没有门路。经营贷是给做生意的人用的，如果没有营业执照只能申请个人消费贷款。但是现在的消费贷也有不少分期的产品了，额度可能比经营贷低一些，但也可以应急。

最后一个问题就是：申请被拒绝了该怎么办？别急着换一家继续申，那样只会把征信查得更糟。弄清楚被拒的原因是资料问题还是资质问题后进行针对性的解决，并且等一段时间再试。

那段时间我豁然开朗了，借钱的事情不能着急，越急出错的可能性就越大。

我现在资金周转情况很好，之前借的钱也都在按期偿还。回想起那次经历虽然痛苦，但是从中我学到了很多东西。做生意嘛，并不是一帆风顺的，遇到问题就解决吧。

最后说一句大实话：能不借钱就不借，如果借了就要按时还。信用这个东西攒起来不容易，但是毁掉却很快。