做生意急着用钱？三十天口子秒下真相以及我踩坑的经历

去年冬天我的小生意差点就出问题了。

那时候正好是年底备货的时候，供应商那边催款很急，而我这边还有部分没有结清的账单，资金链一下子就紧张了起来。其实做小生意这么多年了，这样的情况也不是第一次遇到过，但是这次特别诡异——老客户拖着不给钱，新订单又着急要原料，两边都受制于人。

我当时脑子里只有一个想法：必须马上筹钱周转。

网上广告铺天盖地，极速放款、无视征信等等各种承诺让人眼花缭乱。那时候我急得团团转，在网上查了个遍三十天口子秒下的关键词可以用来应急，但是不要用作主要工具。结果怎么样？坑踩得不少了，钱也花了不少，但实际得到的并不多。

今天就跟大家说一说这件事情，免得有人再重蹈我的覆辙。

号称"秒下"的口子到底能不能实现？

其实市面上大多数标榜"秒下"的，还是需要留个心眼。

我当初在某个平台上填写了申请信息，页面设计得非常花哨，并且表示是纯线上操作、十分钟之内就可以完成。结果怎么样？填完资料后弹出一个"会员费"的提示框，如果不交这个费用的话就不能放款。我当时就疑惑不解了，你要是要钱你就给吧！为什么要收会员费呢？后来向懂行的人打听才知道，这些人根本不是做贷款业务的，而是以收取这笔费用为生。

这些人很会玩把戏。

还有一种更坑人的，利息写得很低，签了合同之后才发现里面还有各种服务费、手续费、担保费。借一万块钱的话实际只给八千块，还款的时候要按照一万元来算。这样折合年化收益是多少？我算了下，吓出一身冷汗——有的能达到60%以上甚至更高。

你说这不是明抢吗？

我踩过的坑

举几个例子来说，都是血泪教训。

第一个坑叫"包装费"。中介说我资质不够，需要我找人帮忙把流水弄好一点，收费两千元。我当时真的急了，差一点儿就给钱了。后来想来觉得不对劲儿正规银行会有这样的操作吗？一看之下发现该公司根本没有营业执照。

差点就亏大了。

第二个坑就是"砍头息"。我自己也中招了，后来才知道。借给三万元的合同上写着三万，但是实际上只收到了两万四千，并且六千元被说成是服务费扣掉。还款的时候还得用本金来还利息，这谁受得了呢？那时候真是哑巴吃黄连有苦说不出。

第三坑比较隐蔽，短期口子的罚息很高。有的平台说三十天内免利息，但是逾期一天就要被扣几百块钱了。我的一个做餐饮的朋友借到了五万元钱，因为还款晚了三天而产生了一千多块罚款。这不是借钱而是给自己埋下定时炸弹。”

三十天口子怎么选才不会翻车？

踩了不少坑之后，我也总结出一些经验了。

首先，不要相信那些"不管征信的鬼话。正规机构是不会不看征信记录的，敢说不看的就是骗子或者利息太高你承受不起。后来找到的那个渠道的人告诉我：征信要查，但是主要看一下近两年的记录有没有逾期的情况可以沟通一下

这就稳妥了。

其次要算清实际的利率。除了页面上的数字之外，其他的都是骗人的。我教大家一个方法：把还款总额减去到手的钱数除以到手钱的数量就是真实的借款成本了。比如借给十万元，实际上只拿到九万，一年还十二万的话，那么总的费用是多少呢？（12-9）÷ 9=33.3%，换算成月利率就吓人了。

第三，检查一下是否设置了提前还款违约金。有些平台如果选择提前还贷的话就要被收取一定的罚款了，这件事到现在我感觉也太离谱了吧，但是实际上确实存在这样的情况。去年借的钱就是这样，本来想早点把钱还掉省利息的，结果人家说要收你剩余本金3%作为违约费。

你觉得气人还是不气人的？

什么样的渠道才算是靠谱？

说了这么多坑，也说一些好的东西吧。

后来我找到了一家专门为小微企业提供贷款服务的公司。不是什么大的平台，但是很实在。利息多少、什么时候还钱、有没有其他费用都直接说清楚了。最重要的是放款速度很快，上午提交材料下午就可以拿到资金了。

这才是做生意的人所需要的。

一般有以下几个特点：第一，拥有正规牌照或者和持牌机构合作；第二，合同条款明确定义，并且没有隐藏费用的存在空间；第三，利率处于一个合理的区间内，在15%-24%之间算是正常的范围内的；第四点是有实体办公地址可以找到人。

最后一点非常重要。网上一些没有名气的网站出现问题的时候，你根本就找不到人帮忙解决，只能干着急。

一个常被忽略的细节

还有一件事情需要说明一下。

申请的时间也需要注意。我观察了几次之后发现，每个月下旬的时候去申请的话通过的概率会比较高一些。具体的原因我不敢百分之百的确定，但是据说是因为很多机构月底都有放款的任务，所以审批上稍微松一点。上次是在25号提交的，比月初那次顺利多了。

当然这个不同机构之间会有差异，仅供参考。

另外，在申请的时候要填写真实的信息。别想造假了，现在大数据都联网了，你这点小聪明根本瞒不过去。有一次我在填收入时稍微"美化"了一下，结果对方直接打电话到我公司核实情况，并当场就被揭穿了。

丢人倒是小事，但是那次申请直接被拒了，并且留下了记录。

老实说

做生意周转是常事，但是借钱的事情不能着急。

越是着急的时候，越要冷静下来看清条款。那些宣称三十天口子秒下的平台有好也有坏，要自己学会辨别。不要被广告词迷惑了，在身边使用过的人那里多问问，在平台上了解一下情况吧。

我已经养成了习惯，不管是哪种借贷产品都要先看合同的前前后后有没有问题。宁可花更多的时间去仔细审查一下也好，并不会给自己埋下隐患。

另外还有一个事情要提醒一下：短期周转是可以的，但是不能把短期借款当成长期资金来使用。利息在那里呢，长时间用肯定扛不住了。见过有人借新还旧、越滚越大到最后收不了场的情况。

做生意的话，资金周转要灵活一些，但是也要稳当。

下次再跟大家聊一聊如何和银行谈判贷款利率的事情，最近我刚刚摸到了一些门道。