做生意急用钱吗？说说有没有好下口子的经验，都是踩坑后得到的教训

去年冬天有一笔货款压在账上，供应商那边催得急，我手头的钱不够周转。那时候凌晨两点还在手机上看东西想看看有什么好办法解决一下呢能救急，但是第二天差点就被一个所谓的"极速放款"广告给坑了——幸好留了个心眼，并没有交那个"工本费"。

做商业这些年，缺钱的时候多了去了。从一开始什么都不懂到处碰壁到现在手里攒了一些可靠的渠道中间交的"学费"也不少。今天就把这些经验摊开来讲一讲，省得你们再走弯路了。

当年踩过的"好下款"的坑

实际上市面上标榜"秒批""不看征信"的产品，十个里面有九个半都是坑。前年我的一个做餐饮的朋友急着交房租，在网上找了一个号称可以黑户也能下的人群服务网站。结果怎么样？钱没借到就被忽悠去付了500块钱的资料审核费。

这件事到现在我还记得很清楚。对方说的天花乱坠，什么"内部渠道""银行绿色通道"之类的听起来很有吸引力。我朋友当时脑子一热就把钱转了过去之后就被拉黑了。

还有一种就是"砍头息"的方式。借了五万元，合同上写的却是六万块，实际到手的钱只有四点五个加起来一万五千块钱叫做服务费和利息预扣。这样的口子下款确实很快，但是你还款的时候可就得多很多啦。算下来年化利率吓死人，少说也要60%以上。

正规渠道不会在放款之前收取你的任何费用。凡是要求先付款的，马上拉黑，不要犹豫。

好的口子其实就在你的身边

很多人一想到借钱，就联想起网上那些小有名气的小贷APP。其实啊好下款的口子很多时候就在眼前，只是人们没有注意。

我用得最顺手的就是网商银行，也就是支付宝里面的那个。用了三年多时间，额度由最初的两万元增长到现在的十五万。要看你的流水情况而定的，在平时进货、收钱的时候都会选择使用支付宝，并且数据慢慢累积起来之后自然就会提高授信额度了。急需要用时点击一下就可以拿到资金，几秒钟之内就能到位，利息还可以接受，大概在万分之五左右。

微信里的微粒贷还可以。但是这是白名单邀请制，自己无法开启，只能等待系统通知。我身边做生意的朋友中大多数都有微粒贷额度，并且和使用微信支付的频率有关。具体怎么算不清楚了，主要是用来转账、发红包的吧？

银行贷款并不像你想的那么难批

很多人认为银行贷款门槛很高，肯定批不下来。这个想法有点片面了。去年我跑了三家银行最后在工商银行办理了一笔经营贷，年化利率只有3.85%，比网贷便宜很多。

银行的逻辑就是这样的：如果你有稳定的经营流水、固定的经营场所，并且征信没有严重的逾期，基本上就可以批了。关键是找到适合的产品。有的银行主打"税贷"，看你纳税记录；有的银行主打"流水贷"，看你的账户进出账。我用半年对公流水申请工商银行的贷款，前后只用了一个星期的时间。

有一个小技巧可以分享给大家：每年年初银行放贷任务很重，这个时候去申请的话通过率会比年底高很多。客户经理为了完成业绩指标而使你的材料变得更好看一些。不同的城市情况可能不一样，但是大的方向应该差不多吧。

申请银行贷款的小技巧

材料准备方面，很多人都会出问题。第一次去银行的时候没有带任何东西，就带着一张身份证，客户经理看我的眼神就跟看着一个傻子一样。后来才知道至少要准备好以下这些东西：营业执照满一年、近半年的银行流水单据以及租赁经营场所合同书，并且有的还要有资产证明文件。

另外还有一点非常重要：申请前三个月不要经常查询征信。我的一个做服装的朋友，在一个月之内就给十几个网贷平台点了"查看额度"，结果征信被查花了，并且银行贷款也被拒了。银行会认为你非常缺钱、风险太大。

信用卡也是个好渠道，隐藏着

做生意周转的时候，信用卡用起来其实挺方便的。我现在手上三张卡加在一起额度有20多万。平时进货刷信用卡，等到货款回笼之后再还上就可以看作是免息使用了一个多月的钱了。

但是信用卡分期的利息坑得很。银行客服打电话推销分期，说"每天只需几块钱"，不多吧？算成年化利率的话一般在15%到18%，比经营贷要贵很多。因此我的原则就是：能用免息期就白嫖，不分期。

信用卡的"现金分期"和"取现"不一样。取现有手续费，利息从取出那一天开始算起；而现金分期则是银行把钱存入储蓄卡中，并且每个月还贷一次。后者稍微便宜一些，但是也不太好用。如果着急的话，可以先考虑网商贷、微粒贷这些产品，利率比较透明明了，操作也简单方便。

网上小贷平台怎样判断真假

说实话，我并不推荐那些知名度不高的小贷公司。但是有时候实在没有办法的时候，银行批下来了，亲戚朋友借了一圈之后也只好硬着头皮试一试了。

判断一个平台是否正规最简单的方法就是看它是否有放贷资格。持牌消费金融公司产品比较可靠一些，招联金融、马上消费、中银消费等都是可以考虑的。利率虽然比银行高一点，但是不会乱收费用，并且也不会暴力催收。

那些没有听说过、名字很花哨的平台，比如"极速贷""秒到账""无忧借"等十有八九有问题。去年还不是这样，今年监管严了不少，但是野鸡平台还是屡禁不止。下载之前最好先去应用商店看看评论，在差评多的情况下可以直接pass掉。

还有个事情要说明白：任何平台如果上了征信，逾期了都会对以后的贷款申请产生影响。别以为小平台可以随便拖欠，现在数据打通了，一处逾期就会处处受限。见过因为几千块钱网贷逾期而最终被拒房公积金的人吧？真是因小失大。

我的建议

做生意资金周转的时候，渠道一定要提前准备好，不能等到火烧眉毛了再去四处乱撞。平时把支付宝、微信的流水养一养，在银行那边多跑动一下，维护好自己的征信记录。真正到用钱的时候心里才有底。

所谓的"黑户也可以申请""不管征信如何都行"的广告，别看，纯粹是浪费时间。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

最后提醒一下：量力而行，不要借钱超出自己的还款能力。生意有赚就有赔，但是债务不会因为你亏本就消失。