征信花了想借的钱吗？哪个口子网贷比较好过啊

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信突然弹出一条好友申请信息，在备注栏中写着"急急急、朋友推荐来的"。通过之后对方连招呼都不打一下就发过来一张征信报告截图问我：老师我的情况网贷哪个口子好过？明天就要交房租了没办法才去求助的。

我瞄了一眼密密麻麻的查询记录，心里咯噔一下。这个哥们一个月点了二十几次网贷，征信都快查烂了。对于这种情况的第一反应就是：已经太晚了。但是我不愿意直接泼冷水，只能先弄清楚他的具体情况再做判断。

做理财规划师这些年，我见过很多类似的情况。很多人认为点得越多机会就越大，殊不知这样做正在给自己留下后路。

为什么你申请的网贷总是被拒

市场上根本不存在百分之百下款的口子。那些打着"黑户也能贷""无视征信秒下款"广告的平台，要么是骗你信息的，要么就是利息太高了你怎么还得起。相信吗？

我周三晚上的那位租房的小哥就是典型的"病急乱投医"。他告诉我，本来只差三千块钱交房租，结果在各个平台上到处都是的找钱了，不但一分钱没借到，征信查询记录还多了不少条。这件事闹大了。

平台审核的逻辑其实很简单：越缺钱的人就越不愿意借钱给别人。听起来很扯淡吧？但是从风控的角度来想一想，一个人如果到处借债的话说明什么情况呢？表明他的资金链出现问题了，并且还款能力存在疑问。因此系统会把你认定为高风险用户。

好通过的网贷口子有哪些特点

与其到处打听"哪个口子好下"，不如先弄清楚什么样的口子适合自己。我总结了几个经验都是这几年帮客户做实操得出的。

第一，看资金方背景。持牌消费金融公司的产品，如招联、中银、兴业等公司的产品虽然审核比较严格，但是利率是合规的，并不会坑你钱。去年有一个做装修的朋友征信上出现了两次逾期的情况，金额不大，在兴业消费申请了五万元额度。正规一点就不会有暴力催收的事情发生。

第二，看申请门槛是否匹配。很多人喜欢跟着"热门口子"跑，别人说什么好下就去申请什么。这个思路完全错了。各个平台的目标客户群不同，有的专门针对有社保的上班族，有的偏重于优质的房贷客源，还有的则瞄准了大学生市场。作为一个自由职业者去购买需要缴纳社会保险的产品，并不符合要求啊！

第三，不要忽略银行系的产品。现在很多银行都推出了线上消费贷产品，例如招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等。利息低得让你不敢相信，年化最高才4%左右。前提是你的资质要好一些，最好是能代发工资或者房贷在该银行的客户。

申请的时间也需要注意

其实很多人都不知道。通过观察很多案例可以发现，每个月中旬申请成功的概率要比月底大一些。为什么？到月末的时候各个平台的额度就比较紧张了，风控也会变得比较严格。月初至月中这段时间内，额度充足、审核较宽松。但是不同的平台上可能会有所不同，不过总体上还是这样的规律。

网贷申请通过的关键技巧

说了这么多，到底哪个网贷口子容易通过？最稳妥的方法就是先查一下自己的征信情况再根据需要选择适合的产品。

去年十一月有个做建材生意的客户来找我，征信上出现两次逾期记录都是因为忙忘了还款日，金额不过几百块钱。他之前自己申请了好几次都被拒绝了，心态都崩坏了。让他先不要着急去办手续，把征信报告拿过来仔细地看一下。

发现哪里出了问题了吗？他申请的产品都要求"近半年没有逾期记录"，这不是往枪口上撞吗？后来我让他试了一下某消费金融公司的一款产品，该产品的对偶尔的小逾期比较宽容。结果批了三万块利息还可以接受年化15%左右。

还有一个容易被忽略的地方就是申请的时候填写的信息要和征信报告相一致。很多人在信用报告中工作单位显示为A公司，但是提交资料时为了好看而填上了B公司的信息。系统比对后发现不匹配直接拒件。这不是自欺吗？

实际上，那些打着"内部渠道""包过"旗号的中介里头有九成都是骗子。剩下的可能是帮你整理资料、匹配产品并收取服务费。你自己花点时间去查一下可以省下这笔钱。

这些坑千万不要踩到

见过太多被坑得血本无归的案例，想起来就心痛。有一个刚毕业的小姑娘急着用钱，在某平台上借了五千块钱。结果怎样？实际到账三千五元，其中五百五十元是以"服务费"的形式扣掉的。还款时要还出五千本金才行，这比按月付利息好多了。年化利率算下来超过一百%，这不是抢劫是什么？

还有一种是"七天贷""十四天贷"，借的时候痛快，还款的时候要了你的命。逾期一天就会爆通讯录、打给所有的亲朋好友打电话。这样的平台千万不要去碰触，一旦接触就是噩梦的开始。

怎样判断？很简单，看是否在放款之前就要交钱。任何要求你先缴纳"保证金""解冻费""验证费"的都是骗子。正规平台放款前不会收取你的费用。

另外，不要相信"洗白征信""消除逾期记录"之类的广告。征信信息是央行管理的，并不会随便更改？那就是犯罪了。那些号称可以帮你清除污点的人或者机构要么就是诈骗钱财，要么就使用更加违法的方法暂时遮盖住你的罪行，最后坑的是自己。

我的建议

写了这么多，你可能会觉得我还没有给你一个明确的答案。那么我就直接说吧：如果你征信没有问题、有稳定的收入的话，优先选择银行系的消费贷款产品比较好一些，利息最低并且最安全。如果信用报告中有一些小瑕疵的话，最好去正规持牌的消金公司申请，不要轻信那些从未听过的小平台。

征信已经很差了的，我建议你先不要去借。越借钱就越没钱，越借钱就越深陷其中。找亲戚朋友周转一下，或者想想有没有什么资产可以变现，先把征信养好再说。我知道这话不好听，但是这是我能给出的责任感最强的建议。

最后再说一句：借钱这件事，能不借就尽量。要准备好还款计划了，不能让自己陷入以贷养贷的恶性循环中去。见过太多人从借三千开始到最后变成十几万债务的人把生活都给毁掉了。

缺钱的时候，先问问自己：这笔钱是否非借不可？