征信黑花了能翻身吗？中介老板说的真话

上周三晚上十点左右，我正要关门的时候，一个以前的老客户小周急匆匆地推门进来。两年前他来找过我的时候因为网贷点多征信上全是红的被好多银行拒之门外了。坐下后就问起了那个我已经听过很多遍的问题：征信黑花了能翻身吗？这两年来他到处碰壁，连租个共享充电宝都要多加押金，觉得自己这辈子完了。看他那副无精打采的样子，真是又好气又好笑，给他倒了一杯茶水后就跟他聊了两个小时左右。

征信黑了之后能不能洗白？

其实市面上90%号称可以"洗白征信"的广告都是骗人的。我干这行已经八年了，经手过上万单生意，从来没有遇到过有人能通过所谓的"内部关系"把真实的逾期记录给抹掉的情况。收你几千块钱的服务费的人要么是拿钱跑路，要么就是帮你搞什么"异议申诉"，成功率很低。真正逾期的记录只能靠时间慢慢冲刷了。但是有一个问题很多人弄不明白什么是黑、什么是花。黑色的是连续几个月没有还款或者累计逾期次数很多的话就很难处理了。花是指查询记录太多，点一点网贷就会查一次征信，银行一看就知道这个人缺钱吗？不敢申请贷款。

小周当时就是典型的"花"加"黑"，网贷申请了二十几笔，并且还有两笔逾期没有还清。他问我该怎么办的时候我就直接说：不要再想什么捷径了，先把欠的钱给补上吧。这样听起来是不是很废话？但是你不知道有多少人还在幻想有什么神奇的办法可以一夜之间把征信变得干净。别傻等着会有这种事情出现的。

征信花了如何恢复？不要再掉入这些坑里了

很多人认为征信花了就算了，其实不是这样的。查询记录一般保存两年左右的时间长度。什么意思呢？两年前点的网贷到现在基本上已经看不到什么了。因此如果只是"花"的话最好的办法就是——控制住自己的手。不要再点击任何贷款申请链接了，也不要相信那些所谓可以测出额度的信息，请不要轻易被这些链接所吸引，每一次点击都会给你的信用报告留下印记。

去年遇到一个做装修的老板，征信记录显示，在过去三个月内有十八次被查询的情况，都是因为网贷和信用卡审批而产生的。他申请了银行经营贷三次都被拒绝了。后来让他去养征信。怎么养？就是半年之内不要办理任何贷款、信用卡业务，连额度查询都不可以点进去。六个月之后他又来找我，帮我办了一家对查询次数要求比较宽松的银行，批出来三十万。这事并没有那么神奇，只是时间问题而已。

但是逾期造成的"黑"情况就不同了。逾期记录要保存五年，从你清偿债务的那一天开始计算。注意是从还款日算起，并不是从违约那天开始计时。所以那些拖延不还的人只会让这个过程变得更长。最离谱的一个客户是信用卡欠款四年才偿还三千块钱的话怎么办呢？除了本金和利息累积到八千多元之外，征信上逾期记录还要推后五年才会消失。血亏了。

银行内部审批时所存在的隐形规定

我不方便说得很详细，但是可以透露一些信息。不同的银行以及不同时间点上对于征信的容忍程度是不一样的。季末、年末的时候，因为要完成放贷任务的压力大了点儿，在审批方面就相对容易一点了。还有些小银行为了争夺客户，对查询次数的要求比四大行少一些。我的一个朋友在某股份制银行做审核工作时私下里告诉我：他们那里有个不成文的规定就是如果客户的其他条件很好的话（比如有公积金、房产等），那么查询次数稍微多一点点也可以"特批"。但是这件事情，并不是写在明面上的，需要找对人去问。

征信黑花了能翻身吗？看你怎么干

小周的问题也跟上来了。我对他的情况做了一下分析，两笔逾期的一笔已经还清了，另一笔还有两千多；查询记录二十几次，大部分是一年前的。给他提出的方法很简单：第一要尽快还款二千余元不要拖着；第二要把那些杂乱无章、随意借贷的钱包全部注销掉一个都不能留；第三至少养半年，在这期间不能申请任何贷款。

他当时听后有些失望地说："就这么点东西吗？"我原以为你有内部的信息渠道。说醒醒了，如果告诉我有什么“内部途径”可以帮你解决的话那肯定是要骗我的钱的。最稳妥的办法就是最笨拙的方法了。还款、注销、等待这三个步骤就完了。没有特别的方式或者捷径可走。

但是有一个很多人忽视的问题。征信黑花了有没有翻身的机会呢？答案是有的，但是翻盘了并不代表你可以随便借钱了。见过太多人征信好不容易好起来了之后又开始疯狂申请网贷的结果自己也废掉了。真正的问题所在并不是征信能不能变好而是你能否改掉那些使你的征信变差的习惯。

一些具体的行动建议

如果你现在正处在征信黑或者花的问题当中，不要慌张也不要乱了阵脚。下面列举一些实际的：

• 先做一个详细的征信报告，看看自己到底处在什么样的状态。不要吓唬自己也不要过于乐观。
• 有逾期未还的，优先处理。一次性付清最好，在不能一次结清的情况下与机构协商分期付款比较合理一些，总比拖着要好。
• 网贷账户很多，把不用的全部注销掉。很多人不知道，网贷账号过多会降低银行对你评估的程度。
• 在征信期间，控制好手里的东西不要随便点任何申请链接。"看看你的额度"的广告全是陷阱。
• 急着要用钱的话，可以考虑做抵押贷款。有房子、车子的人，银行对征信的要求就宽松一些。

另外，不要相信有征信修复的公司。有一个客户花了八千块钱找了一家所谓的修复公司的服务，但是这家公司在打了几次电话申诉之后没有任何效果。后来那家公司跑路了，人也联系不上了。八千元钱够他还一笔小额网贷了

最后说几句话

小周两天前发微信给我，说按照我说的做了一年多了，征信干净了很多，上个月成功办了张信用卡，额度不是很高，只有15000元，但是他也觉得挺开心。他说自己终于可以"脱胎换骨"了。我跟他说才刚开始呢以后的道路还很长。但是至少他已经往对的方向迈出了第一步。

征信就是你的"经济身份证"。做砸了就要花时间来修复。没有特别有效的办法，也没有什么内部的渠道可以利用到。那些说花钱就可以洗白的人其实都是骗子，一个接一个地出现着。到时候被人坑的话再来找我哭吧

如果你实在拿不准自己的情况，可以到当地的人民银行查一下详细的征信记录，并请一个靠谱的人帮你分析。不要自己瞎想，也不要相信网上那些乱七八糟的说法。