征信黑花了钱怎么还？一个过来人的血泪实操指南

说实话，看到手机上发来的催收短信的时候，我正蹲在路边吃盒饭的手都在抖。

那是前年秋天的事情了，做生意亏了不少钱，信用卡和网贷也都逾期了，征信早就看不到了。那时候我的脑子里只有一个问题：征信黑花了钱怎么还怎样才能把损失降到最低？网上那些所谓的"专家"一开口就说是按时还款，废话连篇，站着说话不腰疼。这两年硬是将几十万的窟窿填上去了，征信也慢慢养回来了，今天就跟大伙儿掏心窝子说说这里面的门道，不说虚的东西，只讲我踩过的坑。

搞清楚你是"黑的"还是"花的"

很多人连自己的征信状况都搞不清楚，就开始瞎折腾了。我的一个朋友逾期两天就觉得自己完了，在网上找中介"洗白"的时候被骗走了五千块钱手续费。其实咱们得先把概念分清楚才行。

"黑"就是指你有连续三次以上的逾期记录，或者被法院列为失信被执行人，在这种情况下五年之内想从正规银行贷款几乎是不可能的。花指的是你的查询次数多、网贷申请频繁以及负债率高。“两种情况处理方式不同，混淆了两者之间的关系就属于瞎折腾。”

那时候我头发花白，身体很瘦。但是不要着急征信被黑了之后怎样还款是有讲究的，并不是有钱了就可以随便还。具体怎样来分辨呢？去人民银行征信中心取一份详细的报告，不要嫌麻烦要亲自查看原件。

手里有钱了，千万别这样还

这是我最想跟大家说的一点，也是我当年差点犯下的大错。

去年春节的时候，我手里有三万块钱打算还一些网贷。结果怎么样？还没有把利息抵扣完的钱就不足以偿还本金了。后来我去银行工作的老同学那里打听了一下，他私下里跟我说过还款顺序是有讲究的，千万不要随便撒胡椒面地去付钱。

应该怎样做才好？集中火力，各个击破。

先把那些上征信的、金额小的、利息高的还清。信用卡是一定要先处理掉的一个重点。为什么呢？因为如果信用卡逾期90天以上的话，那么还款的时候优先扣减的是息费部分，并且之后再冲抵本金。要跟银行沟通申请"停息挂账"或者减免一部分罚息后继续偿还欠款。我自己跑了好几次银行网点，脸皮厚一些、态度诚恳一点就比打电话效果更好了。

别傻了，那些说可以帮你用"内部渠道"减免的中介里边有九成是骗子剩下的一个就是收你信息差智商税。

不同的平台钱，还款策略相差甚远

我把自己的债务分为三类，每种情况的还款方式都不同，这是我自己摸索出来的土办法，并不一定全对，但是对我来说有效。

第一类：正规银行的信用卡、贷款

这个没有跑，必须得还钱，并且要优先把钱给上。我有一张招商的信用卡已经逾期半年多了，后来我自己联系了他们的客服说明了自己的困难情况，并提供了失业证明和病历（那时候我的身体也不太好），最后银行同意了我的分期付款方案并且减免了一部分违约金。这件事情使我懂得了一个道理：银行也是人开的，只要你不是恶意逃废债的话，还是有沟通余地的。

第二类：正规网贷上征信

像借呗、微粒贷这样的，可以协商延期的话就先争取一下。实在不行每个月还几百块钱进去也好，表示你有还款意愿，并且不会被起诉得太快。这是从做催收的朋友那里听说的，在系统里可以看到一直有还款记录的案件一般都不会逼得很紧。

第三类：没有名称的小贷以及已经倒闭的平台

这就挺有意思的。有些平台本身就不合法，利息超出法定上限，你就算还了之后，在征信上也未必能消除记录。我手上有个小贷，利率很高，后来我就直接找他们客服算账，按照法律规定的年化率重新计算本金和利息，开始的时候对方不同意，我说那我可以去金融局投诉一下吧？结果他立马就怂了，并且同意按我的方案结清欠款。这要看你有没有时间和精力跟他们耗下去。

说到这儿，也许有人会问：征信黑花了钱怎么还才算结束吗？是不是把钱还清了就算大功告成了呢？

并不是那么简单。

还清了之后，你的征信记录还要维持五年左右。这五年的日子过得怎么样？这才是最实际的问题。“我目前的做法就是保留一两张可以使用的信用卡，在平时买菜加油的时候就用它来支付，然后按时还款，并且用良好的信用历史去覆盖过去的不良信用。”这就是养征信的方法比任何洗白的广告都要管用。

那些没有告诉你的坑，我已经踩到了

这一段本来不想写的，因为可能会得罪很多人，但是想想还是得说。

市场上有很多所谓的"债务优化"公司，号称可以帮你们和银行谈判、把债务打折。当年我病急乱投医的时候差点交了八千块钱的服务费。后来才知道他们做的事情就是把你可以说的话换一种模板再说一遍，并不一定成功。这钱值不值得？

还有一个坑就是销户。很多还清了欠款的人，立马就把卡给注销掉了，觉得这样心里就舒服一些。不要这样做！销户之后逾期记录就会一直存在，反而不好。保留信用卡，并且继续使用它来刷下去才是正确的选择。但是银行如果主动帮你把账户销户的话就没有办法了。

我记得很清楚，去年十一月的时候有个做建材的朋友来找我诉苦，说他的征信被黑了，想要借钱周转一下，结果就被中介骗走了两万块钱的"包装费"，最后钱没有借到，反而把征信弄花了。这种事情太多了。凡是放款之前要你交钱的就是骗子，一个也不行。

最后的絮叨

写了这么多，其实核心就一句话：征信花了黑了别怕，钱该还的时候还是得去还，但是要有一个策略地还款。不要期望短时间内就能洗白自己，也不要相信神通广大的中介可以帮忙解决问题。踏实干活、一家家收齐款、跟银行好好讲道理才是唯一的办法。

我现在征信还没有完全恢复，估计还需要再养两三年。但是这两年我没有闲着，在工作中踏踏实实地工作，并且每个月都存下一些钱来，心里也舒服多了。以前觉得征信出问题了天就塌了，现在回过头来看一看，天空还是那片蓝的天空，日子还得过得去。

你现在如果处在坑里，不要气馁也不要破罐子自弃。

先把征信报告拉出来，把每一笔债务都弄清楚，并且做一个还款计划表，在今晚就着手准备。