战神系列的借款口子到底有没有用？银行经理对你说出掏心窝的话

上周三下午，我正要收拾东西去拜访客户的时候，手机突然震动了一下，是老顾客大刘发来的微信消息，并且里面连着三个问号："李经理，战神系列的借款口子能不能点一下？急用钱，在线等！"看到这条信息后我心里一震，心想这个哥们儿是不是又被人骗了呢？

大刘是个体户，做装修生意的，去年因为工程款被拖欠而手头紧张。当时他也四处借钱，差点就被网贷坑了进去。这次他又盯上的是战神系列的借款口子朋友圈里有人天天发广告，说可以无视黑白户、秒批十万。其实我看了这样的广告词都会笑出声来，但是对急需用钱的人来说这就是救命稻草了，根本顾不上分辨真假。

我赶紧给他打了个电话，让他先不要动。挂了电话后我就在想市面上这么多乱七八糟的产品名字一个比一个唬人，普通老百姓怎么分辨出哪个是正规军、哪个又是杂牌军？既然大刘问到了，今天就把我了解到的情况讲一讲吧，也算是给各位做个提示。

为什么大家都想知道战神系列借款申请条件呢？

说实话，在银行工作了八年，信贷方面的知识我也是没听说过有叫"战神"的正规产品。名字一看就是外面贷款中介或者网贷平台为了吸引眼球起的一个噱头。为什么还有人搜索？归根结底还是因为缺钱，并且被正规渠道拒之门外的人。

见过很多这样的客户。征信有一点小问题，或者是负债稍微高一点的话，在银行申请的时候系统就直接拒绝了。这时候他们慌张起来，开始四处求医问药，网上搜了很多"必下款"的口子。中介利用这一点心理把一些没有知名度的小额贷款包装成战神、黑户救星等名字让人热血沸腾。

去年有一个做餐饮的小老板，姓王，四十多岁，人很老实。因为装修店面的原因征信查询次数比较多，在我们行申请经营贷款没有批下来。结果怎么样？他转向点了一个网上的广告，并且钱没借到还被骗了三千块钱"包装费"。到现在我还能记得当时的情形：他在我的办公室里坐了下来，一脸沮丧的样子，看着都让人觉得心疼。

因此，在搜查这些口子的时候，还是要留个心眼。正规银行的贷款产品名字都很规矩，“经营快贷”、“消费贷”，不会搞成网游的样子。

秒批的背后到底有什么猫腻？

这件事我要好好说一说我曾经有个表弟，两年前在某平台上借了两万元钱，说是日利率万分之五，听起来不高吧？但是他没有算过年化收益率的话，在计算的时候实际上已经快到18%左右了！正规平台的这个年化利率就已经这么高了，那些所谓的"战神系列"乱七八糟的东西我敢说肯定要更高一些。

你知道吗？银行内部审批有一套很严格的条件，收入、负债、征信、资产等等都要看。那些声称"不需要查信用报告"的公司靠什么赚钱呢？要么是高利贷和手续费过高，要么就是根本没有想过让你按时还款，只是等着你逾期之后再收取违约金。别傻了，世界上哪有免费的大餐啊？

我接手的案子多了，总结出一个规律就是：广告做得越厉害的地方，坑就越大。好的贷款不用天天刷朋友圈来展示自己。

银行经理不会告诉你审批的秘密

说到这儿，也许有人会问：我去银行申请的时候为什么总是被拒？其实这个问题没有标准答案，但是可以透露一些大多数人不知道的情况。

银行看征信，并不只是看你有没有逾期。查询次数、负债比例以及你的工作单位性质都在评分模型中出现。比如月收入一万的情况下，国企员工与自己交社保的个体户，在打分上就会相差很多个档次。虽然说出来会让人感觉很扎心，但是这是真的存在的事实。

还有一个被很多人忽略的问题就是申请的时间。具体的数字我记不清楚了，应该是每个季度末或者银行有放款任务压力的时候，审批会比较宽松一些。去年年底帮几个资质一般客户的贷款申请都批下来了。换做年初的话应该不会有什么问题吧。不同的银行可能情况不同，我就了解我们这边的情况，其他地方我不太清楚。

另外，在申请的时候所填写的资料也很讲究。"工作年限"一项，写上一年和三年的话，系统的评分就会不一样了。不是教大家造假的意思，而是说在真实的基础上展示自己稳定的方面。

真的要借钱的话，应该怎么解决？

说了这么多，还是要给出一些实际的建议。如果你现在真的需要资金周转的话，请不要着急去点击那些乱七八糟的链接了，可以试试下面这几条路：

第一，看看自己是否缴纳了公积金。现在很多银行都有住房公积金消费贷款业务，利率低、流程简单，在网上就可以申请到。年化利率可以做到4%左右，比网贷划算多了。

第二，如果你有房产并且还有贷款未还清的话可以考虑申请抵押贷或者二抵。今年的政策刚刚调整过一次，利率比去年低很多。上个月我帮一个客户办了二次抵押贷款年化率为3.85%，之前高利放款全部归还在后一个月内还款压力减半。

第三，资质不好的也要找正规持牌的消费金融公司。他们的利率是明面上写的，并没有暗中加价。怎样判断真假？去银保监会官网查询牌照信息，在上面查不到的就是非法平台。

最后说两句

大刘后来听我的话没有做那个广告。我把他的资质重新整理了一下，又走了一条我们的另一款产品路线，并且虽然额度比他想要的要低一些，但是五万块钱还是批下来了，可以让他用一段时间来周转一下。

写这么多，并不是想劝退大家不要借钱。该借的时候就去借，重要的是要懂得怎么借明白一些。那些所谓战神系列的借款口子十个当中有九个是坑，剩下的一个可能会更差。不如直接去银行咨询一下或者找一个可靠的中介了解一下吧。

另外还有一件事情没有提及。征信已经用完了，查询次数很多的话最好的办法就是先养三个月不要再去申请了。三个月之后之前的查询记录的影响就会小一些。我试过几次都有效果。

缺钱的时候，人的判断力是最差的。越是这样的情形下，越要保持冷静，不要因为急躁而把自己带入更深的困境中去。