用车贷款合适吗？采访了30多人之后发现大多数人第一步就错了

上个月我在二手车交易市场蹲点的时候遇到了刚毕业两年的小周，他在一辆2019款雅阁旁边发呆。他刚刚被一家所谓的"零首付"车贷公司忽悠签订了意向合同，在拿到合同之后仔细一看才发现除了本金之外还有GPS安装费、风险管理费以及咨询服务费等各种费用加起来接近两万元。

他问我：哥，你认为买车怎么贷款比较合适？我现在后悔还来得及吗？看着他的脸显出一种急切的表情后我就想把这几年所采访的故事整理一下出来给更多的人看以免走弯路。

这行水很深。

车贷市场有两种做法，做错了就是给客户送钱

很多人不清楚，用车贷款其实有两种途径：一种是把车抵押出去取钱叫车辆抵押贷；另一种是为了买车但是资金不足而向银行或者金融机构申请借款购买汽车叫做购车贷款。利率、门槛以及坑别完全不一样。

小周的情况属于购车贷款，但是找错了地方。

正规的银行车贷，年化利率现在可以做到3%到5%，但是门槛比较高，并且要求征信、流水以及工作单位等。而那些在汽车行里主动凑过来的"金融顾问"大多数都是担保公司或者小贷公司的渠道，虽然看起来利息不高，但杂费会让你吃惊。

羊毛出在羊身上。

我采访了一位在股份制银行做了八年车贷业务的老陈，他给我透露了一个秘密：我们银行内部有一个不成文的规定就是优先处理公务员、事业单位、国企员工的贷款单子，这些客户的坏账率很低，利率可以降到最低。普通私企职工的话利息至少上浮20%。"

网上查不到这个信息。

车辆抵押贷款的风险更大，我见过很多人被"坑爹式条款"套牢

再说另一种情况。去年我采访过一个做建材生意的老王，因为资金周转紧张需要30万元，于是朋友介绍他把宝马5系当了抵押贷款出去。

对方承诺当天放款、不押车、利息低，老王觉得比较合适就签了。结果合同上竟然有一条"违约金条款"：提前还款的话要收取剩余本金的5%作为违约金。三个月后老王生意回款想早点还清的时候被罚了一万多块钱。

更糟糕的是，那家公司还在他的车上装了三个GPS装置，并且位置非常隐蔽，后来老王想拆掉的时候已经无法完全清除。

这件事到现在我还记得，老王拍着大腿说："早知道就去正规银行办了，贪那点便宜吃大亏。"

车辆抵押贷市场鱼龙混杂，正规的银行产品也存在一些，比如某些城商行、农商行推出的"车主贷"产品，年化利率在8%到15%，虽然比购房贷款高一点，但是比那些小贷公司动辄24%、36%的利率要靠谱得多。

怎样辨别一个机构是否合法？

有一个简单的方法就是看它能不能把所有的费用都写进合同中去。凡是口头承诺"没问题""都包在我身上"但不愿意落实到纸上的人，一律不要相信。

正规机构会告诉你提前还款有没有违约金，而不正规的通常对这个问题含糊其辞。

用车贷款应该怎样选择？给出一个真实的建议

回到最初的问题上，用车贷款应该怎样才比较合适呢？我采访了很多的人总结出来一些经验。

第一，能到银行办理的话就不要去小贷公司了。虽然银行的审批比较严格，但是利率很透明，并没有乱七八糟的小费。现在很多银行都有线上申请通道，在手机银行APP上就可以操作，很方便。

第二，征信不好或者银行不批的话可以选择厂家金融。买车的时候很多品牌都有自己的金融服务公司，丰田金融、大众金融等利率比商业银行稍高一些但是要比外面的担保公司的信用好得多。

第三，不要触碰"零首付"。其实天下没有白得来的午餐，无息贷款就等于付出了更高的利息以及各种杂费，在最终计算下来的时候会亏钱。

我采访的一个从业者说，他们行业内流传的一句话是："零首付的客户最好宰，因为这些人本来就没有钱，并且也不敢说什么。"

感觉有点扎心，怎么样？

一些容易被忽略的小细节，就会让你多花费几万元

去年有一个读者给我留言，说他在某平台上申请了车贷，但是年化利率标为6%，还款时却发现每月要还的钱比算出来的多很多。仔细查看后发现对方收取的是"手续费"，按月计收的话，实际的年化利率会超过12%。

这就是典型的"利率陷阱"。

很多机构报利率的时候，只报"名义利率"而不告诉你有手续费、服务费和担保费。等到签完合同之后才发现实际承担的成本比预期要高得多。

因此在签订合同之前要问清楚一件事情，那就是除了利息之外有没有其他的费用？把所有的加起来以后实际的年化利率是多少

对方如果支支吾吾说不清楚，扭头就走。

还有一个时间点的问题。据我所知，每年年底银行放贷额度紧张，审批会变严，利率优惠也会减少；而每年三四月份，银行冲开门红，额度充足，利率优惠力度大。具体是不是这样，在不同的城市可能会有所不同，但是总体的趋势差不多。

我的一个做信贷的朋友私下里对我说："想办贷款的话，可以避开年底的时候，那时候我们内部的审批标准会比平时严格一倍。"

最后说点实在的

在申请汽车贷款之前，先想一想是否真的需要这笔钱。

见过太多人，本来手里的车开得很顺心，却非要贷款买辆更好的，结果每个月还贷压力山大，生活质量直线下降。汽车属于消费品，在开出4S店的那一刻就开始贬值了，为了面子而背上沉重债务的行为，并不是那么值得提倡。

如果是为了做生意周转的话，确实需要资金，但是也要算好账：贷款的成本能不能被生意的收益覆盖？贷款利率为10%，而利润率只有8%时，这笔钱怎么计算都会是亏损。

小周最后还是毁约了，损失两千块钱定金，并且避开了更大的风险。他说以后再也不会贪图那些"零首付""当天放款"的便宜了。

下次有人问你用车贷款合适的时候，你就告诉他：先去银行多咨询一下，不明白的地方不要签字，在签订合同之前要认真检查三遍。