应急的时候能不能下款？先说一下我当年踩过的坑

2019年的冬天至今回想起来都是后背发凉。

那时候我在做小生意，资金链突然断裂了，急需三万元给工人发工资，不然人家就要把店铺砸毁。我就像一只没有方向的苍蝇一样在网上瞎逛，在网上搜索的时候到处都是"应急必下款的口子点进去之后填资料，结果怎么样？钱没借到，手机就被打爆了，几天之内就接到了很多骚扰电话，最后还是亲戚凑的钱才把事情平息下来。

那段时间我真的差一点就走上借高利贷的道路了。

后来我花了两年时间把市面上能借钱的路子都研究了一遍才发现自己当初有多傻。市场上根本不存在"必下款"的说法，只有高通过率的渠道，那些号称可以保证放款的十有八九都是坑。

那些标榜"不查征信记录"的应急放款平台，到底是在玩什么把戏

很多人跟我当年一样，一着急就病急乱投医。

看到广告上写着"黑户也可以申请""无视逾期限制""秒批秒到"，眼睛都亮了。别傻了吧？这样好的事怎么会轮得到你呢？银行不是慈善机构，它放贷的目的就是为了赚钱，并非做善事。

我的一个朋友老周去年因为信用卡逾期两次，征信受影响了，急需两万块钱周转。他在某APP上看到"无视黑白户"的广告后填写资料，并且被告知可以下款但是需要先支付500元工本费和验证费。交完了之后怎么样？对方把他拉黑了。

这种骗术很幼稚，但是每天还是有很多人上当。

还有一种比较隐蔽的坑叫做"套路贷"。他们会给你放款，比如说你借了一万元的话，实际上到手只有七千块钱，三千块被扣成了"服务费""手续费""保证金"等名目。然后利息很高，在年化利率上能达到几百甚至上千的样子。一旦借款之后就不要想着要还清了。

我见过有人借五千，最后变成十几万的债务。

真正可靠的应急借款途径其实就这几种

踩过坑之后，我总结出一套自己的判断标准。

正规的、能真正解决燃眉之急的方法，从来都不保证"一定下款"。只告诉符合条件就可以申请，在审核通过之后就会放款。这之间差别很大。

第一优先：消费金融公司产品

持牌消费金融公司的产品利息透明，不乱收费。招联金融、马上消费、中银消费都是正规军。它们的通过率比银行高一些，并且对征信的要求也没有那么严格。

去年我的一个做装修的朋友征信上有一个逾期记录，银行贷款拿不到。他试着用招联金融申请了五万元借款，虽然利率比银行高一点，但是也完全在可以接受的范围内。从提交到完成全部流程的时间不超过30分钟。

这才是应急用的真正渠道，稳定、可靠，并且不会出现那种虚头巴脑的情况。

第二优先：互联网大平台的信贷产品

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是大家比较熟悉的吧？依靠大平台的支持以及完善的风控体系和快速的审核速度。如果你平时在这些平台上消费记录好，额度一般都不会太低。

我的借呗额度为八万，微粒贷五万都是可以随时借款、还款的。

有一次我急需两万元周转，从借呗那里贷出来，在三分钟之内就搞定了。这样的体验那些杂七杂八的小平台是无法比的。而且利息明明白白地写在上面，借款一万块钱一天的利息三四元钱心里有数。

但是有一个问题就是：这些平台并不是随便就能开设的。

很多人借呗、微粒贷都没有入口，这是平时用得少或者信用记录不好。那怎么办呢？往下看

申请应急贷款的时候，这几个方面决定了你能不能下款

我研究了两年多的时间，发现很多人贷不到款，并不是因为资质不好，而是操作上出了问题。

第一个坑就是频繁申请。因为着急用钱，一天之内就去七八个平台注册了，但是每一个都被拒绝了。为什么呢？每次申请都会在征信上留下一条查询记录，在查得多了之后，系统就会认为你有"资金饥渴症"风险较高直接拒贷。

正确的做法是什么？先查一下自己的征信报告，看看有没有逾期、负债率高不。再选择两个通过概率大的平台去申请就可以了，并不要撒网。

第二个坑：资料乱填。见过有人填写工作信息，今天写的是这家公司，明天又改了别的公司，前后不一。系统不是傻子，犯下如此低级的错误直接拒绝对方。

填写资料要真实、一致，这是最基本的。

第三个坑就是没有考虑"白户"的问题。有些人从来没有借过钱，征信是干净的，并且看起来很整洁吧？但是平台无法判断你的信用状况，反而会拒绝你。在这种情况下先办一张信用卡，在上面使用一段时间后建立起来自己的资信记录之后再去申请贷款就容易多了。

很多文章都没有提到过，但是我自己验证了一下，有效。

应急必下款的话题，掏心窝子说两句

那么问题来了，有没有那种一定能够贷款的口子呢？

有啊，当铺。

把东西抵押出去，人家肯定给你借。但是纯信用贷款的话，并没有哪家机构敢保证"必下款"。那些敢于说的都是骗子或者高利贷者，没有任何好东西。

当年我就是吃了这个亏，总想走捷径，结果越走越多弯路。

后来我老实守信用，把逾期还清了，并且信用卡也正常使用起来，在半年之后再去申请的时候额度和利率都好看了很多。这事儿没有捷径可走，就是先把自身的信誉打牢实，再找正规的渠道去办理。

还有一件事情要说明一下。

如果已经逾期很久并且上了失信名单的话，那么基本上就不可能从正规渠道借钱了。这时候唯一能做的就是跟债权人协商，并不是找什么"黑户也能下款"的借口。把口子借出去就会把自己往火坑里推。

见过太多人，原本欠的并不多，后来去借高利贷来填补窟窿越来越大了之后家破人亡。真的不要走那条路。

写到这里，我忽然想起老周后来对我说的一句话：当初要是早认识你就好了，不至于白白损失那么多钱。"

问题是，他认识我时我已经把坑踩完了。

因此这篇文章，就是我用实际行动所得到的教训。如果能避开我说到的那些坑的话，在急需资金的时候至少不会被雪上加霜。

最后说一下：遇到紧急情况时，先向亲朋好友借钱解决，实在不行再考虑贷款。贷款是有成本的，能不借就不借，如果要借的话就要按时还清。

信用的建立需要多年的时间，而一旦被破坏就会在一瞬间。