银行内部人士透露：放水口子不黑不下款，这件事情到底是真是假？

上周三下午，我在支行整理本季度的信贷档案时，手机忽然震动了一下。之前的老客户老陈发来的微信上说，在网上看到有人宣传放水口子不黑不下款问问我这东西靠谱不，能不能做。看了好一会儿屏幕才意识到现在已经是2024年了还有人相信这样的鬼话吗？但是想到越是急需用钱的人就越容易乱来时又觉得有些道理。其实所谓的"内部消息"每个月都会听到一次左右，每次都想骂他一顿。

为什么网上一直流传着"不黑不下款"的说法？

幸存者偏差加上中介的忽悠就是这句话。很多借款人的资质都很差，查询几十次后负债很高，正规银行的大门已经关闭了。这时候有个中间人对他说："哥你的资质不行要走特殊通道利息高一点"。结果批下来之后借款人就信以为真成了'不黑不下款'的说法

其实并没有想象中那么严重。

我在这个行业工作了八年，见过审批系统的升级换代好几次。银行不是慈善机构也不是傻子怎么会挑着征信黑户放款呢？不良率不就爆表了吗？所谓的"黑户可以下款"一般有两种情况：一种是高利贷套路的变种，还有一种就是有些小贷公司根本不看你的信用报告直接看你通讯录以及运营商的数据——这根本算不上正规的放水。

真正的放水口子应该符合什么样的标准

这才是我想表达的核心。很多人认为"放水"就是可以随便批，其实完全误解了。银行的放水口子指的是在一定的时间段内，总行给支行一定的投放任务指标，没有完成就要扣绩效分了，在这样的情况下审批端会稍微降低一些非核心性的要求。

去年年底，我们支行普惠金融贷款任务还差800万没有完成。分行领导急得团团转，开会后口头通知：流水充足、经营真实个体户的征信查询次数可以由近三个月六次放宽到九次；信用卡使用率上限提高至八十五分之一。“这是”口头上说过的，并不存在于文件之中。窗口期一般只有两三个星期左右，最短的时候仅有几天的时间。

你说这是"不黑不下款"吗？差得很多。但是被列为失信人还是有机会的，只要在规定的时间内完成必要的整改措施就可以修复自己的信用状况了。

但是如果你征信花了一点，查询多一点，但本身有正规经营、还款能力的话，在这个时候就是你的机会。简单来说，银行是在风险可控的情况下把门槛稍微挪动了一下。

审批系统中隐藏的"红线"

我透露一个在网上绝对查不到的东西。我们公司用的审批系统里有一个内部评分模型，其中有个指标叫做"多头借贷指数"。该指数不是看你借了多少钱的问题，而是看你在多少个平台上申请过问题上解决方法我不方便详细说明一下，在一个月之内如果在五个以上的网贷平台点了查看额度的话就会被归类为资金链紧张高危人群。

此时即便把房子抵押出去，批下来的可能性也小。

所以那些到处乱点网贷的人，是自己把路堵死了还不知道。见过很多这样的客户资质还可以但是急着用钱的时候就四处撞来撞去导致征信被污损再来向银行求助时神仙也救不了。

关于放水口子不黑不下款，不要被中介蒙蔽了

回到老陈问我的那个问题上。他发给我的广告里说，"不管你是黑户还是白户都可以当天放款、额度在5-50万之间。"我点进去一看差点笑出声来。典型的割韭菜套路就是这样的文案。如果有这样口子的话，中介早就找亲戚朋友借钱了，怎么还能在网上打广告？

我跟老陈说，你不要踩这个坑。他听后半信半疑地表示隔壁的老王上个月刚贷出20万，征信比他还差呢。问一下老王走的是哪家银行，老陈支支吾地说不出来，只说是手机申请的。

后来我查了一下，老王办的是某消费金融公司的产品，年化利率在18%以上，等额本息还款。可以吗？

很多人分不清银行贷款、消费金融、网贷之间的区别，只看"能不能下款"而不考虑成本。结果怎么样？借了高息的钱还不上就再借钱越陷越深。这样的例子每个月都有好几个，看着都心疼。

有个做餐饮的小老板，去年疫情期间资金链断裂了，在某平台上借款15万，分36期还款。结果还了将近两年的时间，本金一点都没有减少，并且还要归还接近一百四十几万元的利息。他来办贷款的时候我看了他的账单一眼就把他吓了一大跳。那时候才知道自己办理的是"等本等息"的方式，实际的成本比表面上要高的多。

提高下款率的方法

说了这么多坑，也该给点实在的东西了。如果你现在真的需要资金周转的话，不要整天想着找什么放水口子不黑不下款捷径并没有什么用处，都是白扯。可以把基本的工作做好。

第一，养好流水。很多人认为流水就是钱来钱去，实际上银行关注的是"有效流水"。什么叫有效？比如你是个体户，每天进账几百几千，并且稳定持续地出现，这就叫有效。今天进去五十万明天全部转走之后一个月都没有动静的话那就是异常了。银行系统会自动识别出这样的模式的，在这里就别想蒙混过关了。

第二，控制查询次数。再强调一下不要乱点！每次点击“查看额度”都会在征信报告上留下一条记录。近三个月超过六次的客户一般就不用考虑了。忍住手上的冲动，克制住自己的好奇心。

第三，选好时间。说的可能有点"内部"，但是真的。每季度末、半年末以及年末的时候，银行为了完成任务量会比较宽松一些审批手续也会变得较为松懈了。特别是12月中下旬，很多支行都在抢客户，这个时候申请的话，在同等条件下通过率应该就高一点吧。不同银行和地区的情况不一样我只说我自己看到的。

另外，不要同时向多家银行申请。系统判定你为"资金饥渴型"直接拒掉一次只能申请一家被拒绝了查清楚原因之后再过一两个月试别的地方吧

被忽视的真实机会

其实现在很多银行都有针对特定人群的产品，只是宣传得少，普通人不知道。比如我们行有一个"新市民贷"，主要是为进城务工两年以上、有稳定工作的人群设计的，额度不大，最高10万，但是门槛比普通的消费贷款要低一些。还有隔壁行的"农户贷"只要求土地承包合同或者养殖证明就可以把利率压到很低了。

这才是真正的"放水口子"，但是问题是这些都有明确的准入条件，并不是随便就可以办理。宣传无门槛、秒批的人你想想看它图什么？想赚你的本金吗？

老陈按照我的建议准备了半年的流水，把几张不用的信用卡给注销掉了，在上个月顺利地申请到了一笔经营贷款，年化利率为3.8%。他打电话来感谢我，说差点就被那个"不黑不下款"的广告骗到。以后你要注意点，天上不会掉馅饼，也不会有免费的钱或者无息贷。

到这里，我想起了两天前开会上领导特意提到风控纪律的问题，说现在经济形势不太好，坏账有上升的趋势，审批要更加慎重。银行内部都开始收紧了，哪里会有大放水呢？

所以下次再有人跟你说什么"内部口子""黑白户通吃"的时候，你就问他：既然这么好批的话，请问你自己贷了多少？