银行内部人士透露：大学生下款快的口子主要有三条路径

其实我写这篇文章是有压力的。

我在银行做了七年信贷工作，在支行的玻璃后面看着许多刚满18岁的孩子拿着身份证来，有的眼睛红肿着，有的还在打电话向父母要验证码。每次看到这样的情况时我心里就挺不是滋味。市场上所谓的"大神们"把大学生下款快的口子吹得天花乱坠，好像点几下手机钱就到账了，但是他们没有告诉你，在这些口子的背后有着万丈深渊。

为什么有些大学生可以秒过，而有的却会被系统直接拉黑？

先说一个真实的事情。

去年九月开学季的时候，有一个叫小张的大二学生来网点办理业务时说，自己申请了某平台的"校园贷"，宣传页面上写着可以实现秒批，但是提交完资料后直接显示综合评分不足。他急得满头大汗，问能不能帮帮忙操作一下。我看了一下他的手机，申请记录密密麻麻地排着一列又一列，在一个月的时间里点击了不下十次网贷查询。

我叹了口气对他说："兄弟，你的征信已经被刷空了，神仙也救不了。"

他愣在那儿，半天才憋出一句："可我才大二啊……"

其实很多大学生并不知道，在银行以及正规金融机构的审批系统中，有一条看不见的红线。每一次点击、每一种授权都会被记录下来。大学生下款快的口子存在，但是不是那些在贴吧、QQ群中到处都是的"内部渠道"。

所谓的"内部口子"到底是什么？

我匿名地说一些不该说的事情。

银行对大学生的审批标准与普通客户完全不同。一般情况下，普通人会看流水、资产来判断一个人的情况的话，那么大学生又有什么可以观察的地方呢？学籍信息、消费习惯以及手机运营商的数据都可以查看到。很多被拒的学生，并不是因为资质不好，而是触犯了系统的雷区。

申请时间网上几乎没有人提到。

我们系统每天凌晨两点到五点会进行数据清洗，这个时间段提交的申请，风控模型就会特别敏感，因为"正常学生这个时候在睡觉。如果你晚上三点还在贷款的话，默认就是资金链非常紧张了，通过率直接减半。从来没有公开过我内部的规定。

三条比较靠谱的方法

到底有没有大学生下款快的口子？有，但是和你想象的不一样。

第一种方式是银行系的校园专享产品。这类产品的额度不大，一般在3000到8000元之间，但是利率属于正规军水平，年化大致为10%以内。审批速度很快，在我经手的一单中最快一笔从提交到到账用了7分钟的时间。但前提是你需要获得学校的准入资格，并不是所有的高校都在白名单之内。

第二条路就是消费金融公司的助学分期。这类产品争议较大，我不会去评判对错，只说事实。审批比较宽松，并且对学生群体包容性较强，但是利率一般都在18%-24%之间。简单地说，用更高的成本来换取更快的速度。

第三条路就是父母做为共同借款人的附属卡。这条路最稳妥，但是很多孩子不好意思跟家里开口。见过因为几千块钱最后变成几万债务的情况，到最后还是靠父母来还债的案例有很多。

大学生快速下款的申请入口里，到底有什么猫腻？

我来浇灭一下。

在搜索引擎上看到的大学生快速下款申请入口，点进去十个有八个是中介引流页。他们收集了你的信息之后马上转手给各个贷款公司甚至是诈骗团伙。去年我遇到一个学生，在网上找所谓的"内部通道"来借钱被骗走了2000块钱包装费，钱没借到，个人信息也被泄露了。

真正的银行内部人员不可能在贴吧、知乎上公开叫卖"下款口子"。我们行对员工的管理是怎样的严格？就连发朋友圈推广产品都要报备，第一次违反扣绩效分，第二次就直接谈话了。所谓的"银行内部渠道"无非就是骗子或者黑中介而已，并没有第三种选择可以出现

被大多数人忽视的"隐形门槛"

有一个数据给我留下了很深的印象。

去年我们支行处理的大学生贷款申请，通过率为43%左右。被拒的57%，其中近三分之一是由于"多头借贷"即在多个平台同时提出借款请求导致。系统发现你最近一个月内有超过三次以上的贷款查询记录的话就基本上可以确定判刑了。

还有一个容易被忽略的小细节就是手机号码的使用时长。

很多学生换手机号码就如同换衣服一般频繁，但是在风控模型中，如果一个人的手机使用时间不到六个月的话，则会被认为是"不稳定"。我见过一个条件很好的同学因为换了电话号码就被系统拒单了。他当时的样子至今我都记得清清楚楚的一脸不可置信的表情。

这件事情说起来很没道理，但是规则就是规则。

如果真的需要借钱的话，应该怎么操作？

给出一些实操建议，不一定适合所有人，但是可以帮你避开最坑的那几条路。

第一，先查征信。别以为学生就没有信用记录了，现在的信用体系覆盖面比你想象的大得多。到当地人民银行或者通过正规的APP查询一下，在心里有个底吧。

第二，集中申请。如果你真的需要贷款的话，就选择正规的机构，在一两天之内把所有的手续都办完比较好，不要今天找一家明天再去找另一家。系统查的是"近30天查询次数"，你拉长战线反而会使征信变花。

第三，资料真实。很多学生认为填写高收入可以提高通过率，实际上却是相反的。风控系统对学生未来的收入预期是有模型的，“月入两万”这个描述第一反应不是“这个人有钱”，而是“这个人是在造假”。一票否决制，并没有商量余地。

第四，避开高峰期。月底、季末、年底的时候银行资金比较紧张，审批就会变得严格一些。如果不是很着急的话可以绕过这些时间点。各个商业银行会有所不同但是大的方向是对的。

没有人知道的代价

最后说点难听的。

见过很多大学生，拿到第一笔之后就开始"以贷养贷"。从几千到毕业时的几万甚至十几万元不等。有个客户大四的时候来办贷款重组，把所有的债务都列出来自己都被吓了一跳——八个平台累计欠款七八万，最初借款不过是一部手机的钱。

利息这个问题，复利算起来很吓人。年化24%虽然不高，但是加上各种手续费和服务费之后的实际成本可能会翻倍。很多学生根本算不清这笔账，等到反应过来的时候已经深陷其中了。

还有逾期记录会伴随你好几年。现在许多企业在招聘的时候都会查询应聘者的征信情况，大学期间欠下的几千块钱会在你们毕业求职时给带来更大的麻烦。

说了这么多，其实就一句话：大学生下款快的口子有，但是每一条都有代价。家里能解决的就不要去网贷了；实在要贷款的话就要选择正规机构，并且要把条款看明白之后再签字。

小张同学后来怎么样了？他请父母帮忙，把十几次的查询记录保存了一年多的时间，在今年年初重新申请到一张额度很小的信用卡。临走的时候对我说："早知道就不瞎点了。"

但是很多事情已经来不及了。

你现在急需用钱，是为了什么事情？