银行内部人士透露：不看征信的新贷款口子真的存在吗？

说实话，看到这个标题我自己都想笑一下，如果我是以真实的身份接受采访的话，我一定会告诉你们：门都没有。但是现在既然匿名了咱们就关起门来说实话吧。我在银行做了八年客户经理的工作，在每天接待各种想要贷款的顾客中，大概有三成是因为不看征信的新贷款口子来的。

这里面有小老板资金周转困难的人，也有上班族因为贷款压力大到无法继续支撑下去的。他们看着我眼睛里都是求救的目光好像手里拿的是救命稻草似的讲真的每次看到这样的眼神心里都会很矛盾银行是经营风险的地方，并不是慈善机构怎么会有一种不看征信就给你放款的情况存在？除非……其中还有看不到的一条路子。

所谓的"不看征信"到底是指什么？

先给你浇盆冷水。市场上所谓的"不看征信的产品，99%都是骗人的"。剩下的1%，要么是利息高得吓死人高的高利贷，要么就是银行在特殊时期推出的特殊产品。但是所说的"不看"，并不是把征信报告扔进垃圾桶了事，在这里指的是换一个角度来思考问题。

去年十一月有个做建材的老周，征信花得跟调色盘一样。三年前一笔担保贷款出问题了，他作为担保人被连带一起受罚，在征信上留有代偿记录。按照正常的流程，这样的客户在我们行会被直接拒绝的，系统自动审批都不能通过。但是他当时急需80万周转，材料款拿不出来，供应商就要断供了。

那时候正好赶上我们行年底冲业绩，分行给了一些"特批额度"。就是说对于一些经营状况较好的但是征信存在问题的客户开通人工审批通道。我帮老周整理了半年流水、购销合同、库存清单以及把老婆名下的车也做了一个辅助担保。最后这笔款批准通过了年化7.2%，虽然不是很高，但绝对不算高利贷。

这件事我跟别人没敢明说，只告诉老周这是"运气好"。其实并没有什么幸运可言，只是赶上了银行自己也有业绩压力的时候。

征信有问题可以贷款吗？实际情况比你想象的要复杂一些

很多人认为征信不好就完全不能贷款了，这种想法太绝对。银行审批有一个内部评分系统，征信只是其中的一个方面。具体怎么打分、各占多少比例这些是我们自己掌握的机密信息，并不会全部公开出来。但是可以透露一点：不同的银行和产品对于信用的要求相差甚远。

有些农商行、城商行对本地客户征信的要求比较宽松。为什么呢？因为他们的业务本来就在区域市场，熟人社会里运作，并且可以离开寺庙而无法回到庙宇中去。四大行的系统很死板，在有一点点瑕疵的情况下就过不去。所以到处找不看征信的新贷款口子人对方向判断错误的人就错了。你应该找的是"征信容忍度高"的口子，而不是"不看征信"的口子。

我见过很多客户的征信其实并不差，只是查询次数多一点。这样子怎么样？管住自己的手不要再点网贷申请了。养三个月之后再查看记录沉淀下来的时候再去银行的产品里面寻找适合自己的产品进行办理的话会提高很大比例的成功率。这件事情说起来很容易做到的人不多。

网上查不到的"暗规则"

百度上搜一万遍也找不到的东西。银行内部的"白名单制度"等类似机制。每个银行都有自己的重点客户群体：公务员、事业单位人员、三甲医院医生、公立学校教师，还有一些大型国企员工的人群。这些人即使征信有小小的瑕疵也可以被批准通过。

我们行有个不成文的规定：白名单客户，逾期记录不超过连三累六的话基本都可以走人工复核通道。在审核的时候审批官会判断你是恶意逾期还是疏忽逾期。有一次我处理过一个老师的单子，他有两笔信用卡逾期，都是几十块钱的样子，应该就是记错了没还吧。给审批中心打了电话解释情况，并且第二天就批下来了。

反过来说，如果你的征信记录中有频繁申请网贷、小额贷款等不良贷款历史的话，那么就算是神仙也救不了你。审批官看到这样的报告后第一反应就是这个人资金链快要断裂了，谁给他放贷就承担风险。银行最害怕的是你的贫穷而不是你急着要钱。

年底以及季末，都是最好的申请时期

我从来没有在外面讲过这个经验。银行每个季度末，尤其是年底的时候都会面临业绩考核的压力。这时分行会给支行下达放款任务，没完成就会扣绩效分。你猜怎么着？审批标准会逐渐降低。不是明文规定的啊，就是审批官主观裁量的空间变大了。

去年12月最后一周，为了完成任务，在平时不太敢批的几笔"边缘单子"上做文章。结果怎么样呢？批准了七成的比例。按照平常的情况来算的话应该拒绝一半左右吧！所以征信有问题的朋友记得：不要在月初申请贷款，等到季末或者年底再试一试，说不定会有好运气哦

但是这个时间点并不是绝对的。不同的银行有不同的政策，我只了解自己所在地区的状况，并不能随便乱说其他地方的情况。但大致规律差不多：当银行缺少业绩的时候，就是你捡漏的机会了。

避坑指南：不要被"新口子"给糊弄瘸了

说到这儿，我要提醒你一下。网上那些标榜"最新不看征信口子"的广告，十个里面有九个都是陷阱。或者AB贷骗局先收手续费；或者是高利贷披着正规贷款外衣，签完合同才发现利息很高。真正靠谱的地方是不会这样宣传的。

我的客户小张之前在网上找了一个"不看征信秒下款"的平台。结果怎么样？借了两万元，到帐一万四百元，并且说扣了一些服务费、担保费之类的。一个月后要还2万5，不给的话就爆通讯录。这不是贷款，而是抢劫啊！后来我给他找了一家正规的小贷公司，虽然利息比银行高一些，但是至少是合法合规的，不会把你逼死。

所以啊，不要老想着找什么不看征信的新贷款口子有这么好的事，轮到你了。银行内部的员工早已经把消息传开了。与其走捷径不如踏实养征信或者找一些对征信宽容的地方行、农商行。实在不行可以请担保公司做一下保证，虽然要多交点钱，但是比被高利贷坑强多了

说白了，银行放贷看的是整体情况。征信不好就要在别的方面多下功夫：流水要好、资产要有保障、经营也要稳定。没有其他的选择，只能以不考虑个人信用报告的方式去蒙混过关，那是想多了吧？

最后给你一条路：到当地的农商行或者城商行网点找一个客户经理聊聊。不要一开始就问"你们看不看看征信？人家肯定要跟你说"看".你想要知道的是"我这种情况下适合用什么产品"银行客户的手里有很多种不同的产品，总会有一款合适你的吧就算真的不行了，也会让你了解到问题出在哪里、应该怎么改进比网上瞎找靠谱多了。