银行内部人士透露：不看风控下款的口子到底行不行？

我在银行做了七年客户经理，柜台后面的事情见得多了也就这样了。上周有一个叫老李的客户急急忙忙地来找我，神秘兮兮地说有没有那种风控下款的口子广告上写着黑户也可以下、无视征信。我当时就给他浇了一盆冷水，这样的好事轮得到你吗？天上掉馅饼的时候，地下的陷阱常常也跟着来。

所谓的"不看风控"到底是什么意思？

很多人认为不看风控就是银行闭着眼睛给你打钱，这误解大了。其实银行并不是慈善机构，每一分钱出去都要收回来的。那些号称不管风险的人要么利息高得吓死人，要么是套路贷。去年遇到一个做装修的小老板，在网上看到广告后借钱5万元，到手3. 5万，三个月后要还8万。这不是贷款的问题了，这是性命攸关的事情。

真正意义上的"不看风控"，其实是指某些特定产品在特定时期，审批标准会稍微放松一些。年底冲刺业绩的时候或者地方性银行为了争夺市场而推出门槛较低的产品。“但是这和完全不管没关系。”别傻了，银行的风控系统是吃饭的手脚，怎么会说扔就丢？

没有征信记录就可以申请到贷款吗？

把这件事情拆开来说。如果征信已经烂得不能再用了，正规银行的大门基本上是关闭的了。但是还有一些边缘渠道，比如一些消费金融公司、小贷公司等，它们的审批标准比银行要宽松得多。我有一个客户，在信用报告里有过几次逾期记录，因此被商业银行拒绝办理业务，但后来通过与消金公司的合作而获得批准。利息怎么样？年化18%，是银行的一倍以上。

还有一种抵押贷款的情况。你有房子、车子放在那里，对方自然会给你放款。此时风控的重点不在于你的信用记录上，在于抵押物的价值方面了。说白了就是人家赌的是你不按时还款的时候能把你资产变现。这件事情虽然很残酷，但是这就是现实。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年我行经手的二抵业务中，有接近三成客户的征信存在问题。最后怎么样？只要房子的价格足够高的话就可以批准。但是这种类型的业务风险很大，在明面上都有暴露出来，你得自己想一想能不能承受住。

网上流传的"内部渠道"是真是假？

实际上网上90%宣称有"内部渠道"的中介都是胡说八道。所谓的内线消息就是信息不对称，也就是他们掌握的信息比别人多一些而已。他们会知道哪家银行最近放水、哪个产品刚上线需要冲量，并且会用你的信息去撞库。给你一点服务费就收了钱，不给的话就说你资质不合格吧，反正他们是稳赚不赔的。

我的一个同事两年前私下和外面的中介合作，把一些资质一般的企业推给了他们。结果怎么样？客户资料被倒卖了多次之后就经常接到骚扰电话了。后来这件事情被行里知道了，直接就把同事给开除了。所以别指望有内部渠道的信息啊，真正可靠的资讯就在银行官方公告中，只是你懒得去查而已。

但是说到底，有些时间节点申请更有利一些。每个月的下旬的时候，很多支行放款的任务还没有完成，在这个时候审批会比较宽松一些。季度末、年末为了冲业绩，本来已经在边缘上的单子可能就给你过了。不同银行之间的情况不一样，不同的地区也不一样，我对我们这边的情况了解比较多。

申请贷款时最容易踩到的坑

第一个坑就是乱点网贷广告。每次点击"查看额度"都会在征信上留下一条查询记录。查的多了，银行系统就会认为你的资金链紧张了，直接拒贷。见过最奇葩的一个客户一个月内就点了二十多家网络贷款公司，但是他的征信报告却有几十页纸长呢？谁敢借给他钱呢？

第二个坑就是轻信"包装资料"。有些中介声称可以帮人做假流水、假工作证明，收费也不低。别再做梦了。银行的风控系统比你想象中要聪明很多，在网上随便查一下就可察觉出端倪来。而且提供虚假材料申请贷款的话性质就不一样了，很有可能会被判刑。

第三坑就是没有看合同就签字了。很多坑爹的贷款产品，利息被隐藏在服务费、手续费中，在表面看起来并不算太高，但年化利率可以达到50%以上。签合同时要逐字地把合同看完，并且仔细算清真实的成本再做决定。

真正需要钱的时候怎么办？

第一，先把征信报告拉出来看看，在心里有个数。现在个人信用报告每年可以免费查询两次，请不要浪费掉。第二优先选择正规银行的产品，利息低、安全可靠。如果银行没有用的话就考虑一下消金公司了但是一定要挑选持牌机构。第三点就是亲戚朋友之间周转的钱要找他们借，并且不能去网贷平台借款。人情债很难偿还，不过可以不用支付利息。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多线上产品的额度都减小了。如果近期急需资金的话，请先去银行网点咨询一下，不要自己在网上瞎操作。我们支行的客户经理虽然不会直接说"今天放水"，但是聊几句还是可以透露出一些信息来的。

说到底，风控下款的口子这样吧，听听就算了。如果真有这种事情的话，中介早就把钱借走了，哪里还轮得到往外宣传呢？缺钱的时候最应该考虑的是自己的还款能力，并不是去寻找捷径。

老李后来听我的劝，老实贷款的时候还是走的抵押贷，虽然利息比信用贷高一点，但是正规透明一些，三个月就把装修款给结了。如果你急着要钱的话就先考虑一下自己手里的东西吧，并且不要被网上的一些广告骗到腿软。