银行内部人士透露：比较容易下款的网贷，其实审批只需要看这三个方面

上周三下午，我正要收拾东西去接孩子放学的时候，在柜台那边突然吵起来。

一个四十多岁的老大爷拿着身份证大声地喊道："我的征信没有问题，你们凭什么不给我批呢？"

我查看了一下征信，没有发现逾期的情况，但是查询记录那一栏里密密麻麻全是网贷审批的记录。

征信花就是典型的。

很多人都在口头上表示要找比较容易下款的网贷其实根本不知道银行以及正规机构到底查的是什么。

他们认为不逾期就是好的信用记录，殊不知在审批系统看来，这样的"查询狂魔"比有过两次逾期的人还要危险。

为什么你认为的"容易下款"在审批人员看来是"高危信号"?

我在支行工作了八年，拒贷案例有一千多起。

最有趣的是：越是急于要轻松下款的网贷，就越容易掉入同一个陷阱——疯狂试。

点一个不批，换下一个；下一个还不批，再换。

结果呢？

一个月之内征信被查了十几二十次，全部废掉了。

其实你们可能不知道，银行内部有不成文的规定：硬查询次数（贷款审批、信用卡审批等），两个月内超过4次就会触发系统预警；超过6次的话，基本上人工不用看都会直接秒拒。

不同的银行标准可能会有浮动，但是大体上差别不大。

去年有一个做服装批发的客户，年底囤货急需30万周转，也是不懂行，在一晚上之内点了七八个网贷平台。

第二天来找我，我看征信后叹了口气说："你这一晚上把半年的查询额度都用完了。"

他当时的样子到现在我依然能记得，整个人愣在那里半天才说出一句话："我想看看谁可以下款……"

这不是傻吗？

真正影响能否下款的，根本就不是运气

很多人认为申请网贷就是买彩票，靠运气。

错。

大错特错。

审批系统是死的，逻辑却是活生生存在的。每一笔可以批下来的贷款，背后都有一个严密的打分机制。

今天就透露一些不该说的秘密给你们自己去体会吧。

内部评分卡的"三六九等"

银行以及正规的网贷平台，使用的都是评分卡模型。

该模型可以将用户划分为多个等级。

第一档：公务员、事业单位、国企以及世界五百强员工。这样的客户只要征信没有烂，闭着眼睛批都可以，利率还比较低。

第二档：普通上班族，有社保公积金，工资打卡。批贷率在80%以上，额度根据收入而定。

第三档：自由职业、个体户、现金收入。这就麻烦了，要补流水和资产证明，并且还要看审批人的脸色。

第四档：无固定工作、没有社保记录、征信上有过瑕疵。

第四档的人基本上就没有了，除非你有房子、车子作为抵押。

那么你想要了解哪些网贷平台比较好申请呢？

问题本身的方向就错了。

应该问：以我的水平，最适合选择哪种产品最容易通过？

"容易下款"的产品里面到底有什么猫腻呢？

市场上确实有一些产品门槛很低，号称"黑户也可以下。

别傻了。

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

我见过很多这样的产品，利率高得离谱，年化36%都已经算是比较良心的了，有些甚至能达到60%以上；或者各种手续费、服务费直接把拿到的钱扣掉一大半。

前年有一个小姑娘，刚毕业不久就被这个广告给骗了，借到了五千元钱，到手之后只剩下三千八百元，后来要还的时候已经欠了一万七千多元。

她来网点哭诉的时候，我帮她算了一下实际利率，吓了一跳——折算成年化的话超过120%。

这不是放贷，而是吃人。

因此，在选择网贷渠道的时候，要遵守一条铁律：正规的机构不会在放款之前收取费用，年化利率超过24%的立刻走人。

想要提高下款率？比多申请好用一万倍的事情有三件

与其四处乱撞，不如先把这几步打好。

第一，弄清自己的征信情况。

不要等到被拒绝了才发觉有问题。

每人每年有两次免费查询的机会，到央行征信中心官网就可以查。

看有没有逾期，查询次数多少，负债率有多大。

心里有数，就不会乱找医生。

第二，选择合适的申请时间。

并不是所有人都知道。

每个月每个机构的放款额度都是有限制的，月初的时候资金比较充裕，审批也比较宽松；月底时由于资金紧张，所以审批就会严格一些。

有一次跟某消费金融公司的风控主管喝酒，喝多了就说漏了嘴："月底这几天能拒的就拒掉吧，不敢放的话就不要放出问题来。"

因此，月初申请的时候不要等到月底。

第三，资料填写有讲究。

学历、单位、联系人等信息填写得是否合适，会直接影响评分。

单位要写全称，不能用简称；联系人最好选择信用好的亲友来填写；居住地址一定要稳定，不要一年之内换三个地方。

系统会把抓取到的信息进行交叉验证，稳定性越好，则分数越高。

掏心窝子地说出来

见过太多资质一般的人，因为自以为是而把自己逼死了。

征信坏得快，修复慢。

逾期一次，保存五年；查询一次，保存两年。

教人如何"养征信"的攻略大都属于废话。

有效的方法就是一句话：按时还款，不要随意点击，也不要贪多。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在我们支行批下来的资金中，90%以上的客户征信查询次数都控制得很好，半年之内不超过三次。

这才是真正的"容易下款"的底层逻辑。

最后说一件事。

上周拍桌子的大哥后来我帮他在做一笔组合贷款，用他的车作辅助增信批了15万，利率比纯信用贷款高一点但是总算是解了燃眉之急。

他走的时候特意加了我的微信，说："早知道先问你一下的。"

专业的事情要找专业人士去问。

不要自己瞎来瞎去。