银行内部人士透露：号称网贷稳下款的口子到底靠谱吗？

说实话，写这篇东西我考虑了很久。

我在银行做了八年客户经理，每天坐在柜台后面看着来往的人群中，有的人存了上百万也不看一眼，也有人为了几千块钱急得满头大汗。近几年来总有些神秘兮兮地问我：网贷稳下款的口子到底有没有？这个问题，我一般只能用官方的说法来回答："选择正规的金融机构。"但是今天我想换一种身份，以一个匿名"业内人士"的身份跟大家聊一聊天话。

别傻了，世界上哪有百分之百稳赚不赔的事情？银行不是慈善机构，风控系统也不是摆设。但是有没有"通过率高一些"的渠道呢？确实存在这样的情况，只是这些途径外面的人是找不到的，中介也不会告诉你的。

为什么你找的网贷下款口子总是被拒？

上周有一个做餐饮的小老板来找我，他是我的老客户了。他当时急需15万元周转资金，说是网上申请了几家平台都被拒绝了，并且征信也被查花了。我看他的征信报告的时候发现，在最近的一个月里有超过十二次的硬查询记录。

什么是概念？

从银行风控的角度来看，这属于多头借贷风险非常高的情况。简单来说就是系统认为你到处借钱，肯定快撑不住了，谁会借给你呢？很多借款人并不知道申请网贷的顺序、频率比收入证明更重要。

这事儿挺坑人的。很多平台在宣传的时候会说"秒批""秒下"，但是你一申请就会被要求做一次征信授权查询。查完不给额度后急了又去另一家办理。恶性循环。

可靠的下款渠道隐藏在看不见的地方

讲真，网贷稳下款的口子关键词本身就有误导性。没有绝对的"稳"，只有"匹配度高"。我这边看到的内部数据中，在某些特定场景下产品通过率可以达到70%以上，但是前提是你得找到正确的方法路径。

比如去年十一月有一个做建材生意的客户，征信上显示有两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱忘记还了。他去过好几个网贷平台都被拒绝了之后我就让他试试某股份制银行推出的"税贷"产品。该产品的外面很少打广告，但是只要你的企业纳税情况良好的话就可以直接申请通过，并且对于征信查询次数的要求比一般的消费贷款要宽松很多。

结果呢？

15分钟到账20万，年化利率只有五点八。当时拍大腿说：早知道就不瞎折腾网贷了。

审批系统内部的一些隐形规定

这块内容我不方便说得太详细，明白的人自然就明白了。

第一，申请的时间要把握好。很多银行的风控系统都会在月底、季末适当放松一些标准，因为那段时间业绩容易完成。具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在每个月25号到月末这段时间内提交的申请通过率要比月初高得多。各地可能有所不同，但大体上没有问题。

第二，单位性质比收入更重要。月入两万的你如果是非全日制用工或者自由职业者的话系统就会直接打低分。你的工资是八千，并且你是国企或者是事业单位员工，那么就过了关了。很多网贷平台都接入了公积金数据，你缴纳公积金的时间长短以及基数大小就是判断一个人是否靠谱的主要标准。

第三，负债率的计算方法不同。有的平台会看你信用卡使用比例是否超过70%，如果超过了就会直接拒绝；还有一种就是看你的未结清贷款笔数有没有达到3条以上了。所以在申请之前最好先给自己的信用卡账单做一部分分期还款——这个很多人都不知道

不要去碰那些坑，一触即发就翻车

说到这儿，我就要提醒一下最容易踩到的雷区。

网上那些标榜着"黑户也能下""无视征信"的广告，十个当中有九个都是骗子，剩下的一个才是高利贷。别做梦了正规金融机构是不会看征信的，所谓的内部渠道要么是骗你前期费用，要么就是把你往非法集资的坑里推。

去年我遇到过一个客户，被中介忽悠办了"包装贷"，交了一万元的服务费之后贷款没有下来，并且因为提交虚假资料而被列入银行黑名单。这件事到现在我还记得很清楚，那个客户的座位就在大厅里边哭着坐着的，看着我都觉得心里很难受。

还有一个坑就是"以贷养贷"。很多人借了网贷之后还不起，又去借钱填补窟窿。滚雪球一样越滚越大到最后彻底崩盘的过程很像这样子。最极端的情况是有个年轻人一开始只有八千块钱的借款，两年时间里利息累积到了二十八万块左右，家里房子都差点被抵押出去了。

普通人怎样才能找到真正可以贷款的渠道？

说了这么多，总得给点实质性的建议吧？

首先选择银行系的产品。现在很多银行都有自己的线上消费贷，招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借等都是其中比较知名的几种。这些产品的利率一般都比第三方网贷平台要低一些，并且上征信记录也比较规范，不会胡乱写一通。

其次，善用"预审批"功能。很多银行的手机APP中都有测算额度的功能，该功能不查征信信息而根据你在银行所拥有的资产情况来估算一个授信额度。如果测出有额度的话，说明系统已经认可你了，在正式申请的时候通过率很高。算是个比较隐性的网贷下款渠道筛选的方法。

第三，如果你是做业务的，并不是只盯着个人消费贷款。经营贷、税贷、发票贷等产品对于个人征信的要求比较宽松一些，而且额度更大些。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多银行都在推普惠金融，额度很大。

申请之前做好的准备工作

不要上来就点申请，先做以下几件事情：

• 申请一份征信报告，看看自己查询次数、逾期情况
• 把信用卡的使用率控制在50%以下
• 确认自己名下没有未结清的小额贷款（尤其是那些不知名的平台）
• 准备好收入证明或者公积金截图

做好这些准备工作之后再去申请的话，通过率至少可以提高一倍。我这里处理过的客户按照这个流程走的很少被拒绝。

网贷下款时的一些常见问题解答

征信有逾期的情况下还能下款吗？

看情况。两年前的逾期影响不大；两年内连续三次以上的逾期基本就没有戏了。但是偶尔一次，金额小的话有些银行产品是可以沟通一下的。但是我只了解XX地区的状况，并且不敢随便乱说其他的地区。

问：没有公积金可以申请吗？

可以，但是选择的空间就小很多了。有的平台看社保金记录、工资流水等信息来判断贷款人的还款能力；也有些只依靠大数据风控手段进行审批放款的模式存在。实际上这样的产品利率比较高，年化在15%以上比较常见。能接受的话试试看，如果不能接受那就先想办法提升自己的资质吧。

问：申请被拒之后多久可以再次提交？

这个问题没有统一的答案。不同的平台规则不同，有的三个月过期一次，有的半年到期。但是有一点可以确定的就是短期内频繁申请只会使情况恶化。被拒绝之后要静下心来修养几个月再尝试吧。

写了这么多，能说的差不多都说了。

最后再啰嗦一句：那些到处宣传"包过""稳下"的中介，要么收你高额服务费，要么拿你的信息去干别的。真有安稳不慌张的方法了还来不及呢？自己闷声发财都还不一定成功的人还会打广告吗？

与其到处找捷径，不如踏实做好征信、稳定工作。银行的钱永远只借给"不需要钱的人"——这话虽然扎心，但是这就是现实。