银行内部的人说：到底有没有一定会放款的贷款呢？

昨天晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信就响了。两年未见的老同学发来语音求助，在电话中他声音急促地说需要30万周转一下资金，问我是否有这样的能力提供帮助保证可以申请到贷款最好当天可以取到钱。

看了半天屏幕，不知道怎么回复。说实话，这几年我听到了不下几百遍这样的问题了，每次听到都会想直接说：如果你找到了这样一款产品的话，请带上我去看看吧，我也很感兴趣

银行不是慈善机构，也不是你的提款机。凡是说可以"包过""必下"的都是骗子、中介或者不懂行的人士。

那些说"一定上当受骗"的渠道后来怎么样了

去年十一月，有个做建材生意的客户叫陈先生找到我时已经跑了三家中介公司了。每家中介机构都告诉他没问题可以下户，结果怎么样？征信被查花了不说最后一家还让他交5000元包装费然后就没有之后了

陈哥坐在我的办公室沙发上，整个人看上去老了十岁。查看他的征信报告后发现，在过去两个月里被查询的次数达到了18次之多。即使资质再好，系统也会直接拒绝——风控模型会认为你的资金链出现了问题，并且在四处寻找借款。

这件事我一直记得很清楚。陈哥最后对我说："早知今日何必当初，瞎折腾什么？"

就算他一开始就找我，我也不能保证百分之百下款。我可以告诉您哪些产品的通过率比较高、踩了哪种坑绝对要小心。

银行内部审批的时候考虑哪些方面？说一些不应该说的话

很多人认为审批就是看征信、流水和抵押物，其实这只是冰山一角。影响你能否获得贷款的因素是系统对你的综合评分。

不同的银行评分体系各不相同，并且从来没有对外公开过。但是可以透露一点：它比你想象的要聪明得多。

比如你在申请的时候填写的联系人电话，系统就会从银行数据库中提取出这个号码所对应的其他信息。如果你的朋友本身就是个老赖的话，你的评分就直接下降了一大截了。这件事其实很多人并不清楚，但是确实是存在的。

申请时间也有所讲究。季度末、年末的时候，银行的资金比较紧张，审批就会比平时严格很多。月初客户经理手上有新的额度指标，这时候提交申请的话通过率会高一点。

具体可以提高多少？不同的城市之间可能会有所不同，我只能给出大概的5%到10%，仅供参考。这点差距看起来不大，但是基数上就成千甚至万倍了。

容易被忽略的加分项

说到这儿，也许有人会问：那么我应该怎么提高通过率呢？

其实有些事情你应该在申请之前就做好。第一，降低信用卡的使用频率。很多人不知道的是，透支信用额度比逾期更严重。风控系统会认为你已经入不敷出，正在用未来的钱来填补现在的空缺了。最理想的状态就是把信用卡使用的金额控制在一个不超过总额度30%的程度上。

第二，不要经常换工作、搬家。稳定性是银行最看重的一项指标之一。你住的时间越长，在某份工作的时日越多的地方评分就越高。

第三，社保公积金不能断。这两样东西在银行看来比你的收入证明好用很多。收入证明可以伪造，但是社会保险和住房公积金不可以造假。

所谓的"肯定下款的贷款"到底是什么样的产品呢？

市场上有很多号称"必下"的产品，我大致可以将它们分一下类。

第一类是网贷平台。审核宽松，额度小得可怜，利息高到令人咋舌。年化利率一般都在24%以上，并且有的甚至接近36%，也就是法律规定的上限了。该产品很容易获得贷款，但是你要仔细考虑一下自己是否可以承受这样的成本。

第二类为抵押贷款。有房子、车子作担保，银行风险小了自然就愿意放款给借款人。但是问题在于，并不是每个人都有很好的财产可以作为抵押品。而且办理抵押贷手续比较复杂，不能太快。

第三类就是纯粹的骗子公司。收你一笔"手续费""保证金"之后人就不见了。这样的事情我见得多了，少则几千多一些，多的话上万甚至几十万不等，打水漂了根本就没声音可言。

因此你就会发现，真正可靠渠道没有一个是敢拍着胸脯说"一定下款"的。敢于这样说的人要小心了。

提高通过率的有效途径

说了这么多，怎样才能让贷款申请更容易被通过呢？

最基本的：申请之前要弄清自己的资质适合什么样的产品。很多人犯的错误就是，明明只能做消费贷的资质，却去申请经营贷；明明只有打卡工资，却不肯放弃公积金贷款的机会。这就是自己给自己挖坑啊！

我之前有个客户，经营一家小餐馆，月流水稳定在15万左右，但是没有正规的对公账户，全部都是个人收款码。他去申请税贷被拒了，请教我为什么。你说你从没交过太多的税费啊，凭什么要贷款？后来给他换了一个流水贷产品，在三天之内就下款成功了。

选择比努力更重要，这句话用在贷款申请上就再好不过了。

还有一个很多人不知道的细节就是：申请的时候所填写的信息要与征信报告上的信息保持一致。比如你的工作单位，在征信中显示为A公司，你在申请时填成了B公司，系统就会判断出信息不匹配，并且会直接扣分。中介是不会告诉你的这些小事情的，只会让你交钱。

另外还有一件事情需要提醒一下。现在市面上有些中介声称可以"包装资料"，帮助你造假流水、假工作证明。别信了。银行的风控系统比想象中要先进得多，伪造的信息一眼就可以看穿。而且一旦被标记为"虚假申请"的话，以后再想通过正规渠道贷款就会比较困难了。

最后的建议

贷款这件事没有捷径可走。那些说有捷径的人，或者是为了贪图你的钱财，又或者是根本不懂行的。

我在这行工作了这么多年，见过太多轻信"包过"承诺的人吃了大亏。有人被骗的服务费、征信被查花掉的钱数不胜举，更有甚者背上了高利贷债务。其实很心疼的。

要想提高通过率，就老实点做好这几件事：养好信用、稳定工作、按时还款、不要乱申请。没有哪款贷款是可以肯定下得去的，但是总会有适合你的产品。找到合适的人和合适的商品才是最好的选择。

对于那些满嘴跑火车的中介，还是离他们远一点吧。