银行内部的人说：简单的借款口子其实藏在柜台里

说实话，我写这些东西有点违规了，但是看到太多人被外面的野路子坑得血本无归，心里实在过意不去。去年有一个做装修的小老板叫周某急急忙忙地来到我们的网点询问贷款的事情，当时他已经因为网贷而焦头烂额了。他认为银行的大门是关着的，并没有那么绝对吧？他后来用我们行的产品三天之内下来二十万，利息比之前借的钱低了一半以上。很多人到处寻找简单的借款方式殊不知真正的捷径就在他们所不看的地方。

为什么你找的简单借款渠道总是不可靠

其实这件事情挺神奇的。我在柜台后面坐着，每天都有人拿着手机上的广告来问"秒批30万"能不能办。我看了一下年化利率标的是8%，但是加上服务费、担保费之后综合成本可以达到24%以上。这不是借的钱而是喝别人的血。

为什么人们更愿意相信广告而不是银行？其实就是因为害怕这两个字。想到要跑银行、提交材料、等待审批的时候，很多人都会打退堂鼓。结果怎么样呢？直接掉入了网贷的陷阱中去。

装修老板老周当时就是图省事。他点了几下链接就收到钱了，几千几千万的都有，等到要还的时候才发现还不起了。见到我的时候手都在抖动着。问为什么不去银行问问呢？他说怕被拒绝、害怕流程复杂。这并不是胡说八道吗

银行内部审批的那些不能写在纸上的规定

我在银行工作了八年，有些话以前不敢说现在就说了。银行的审批标准和外面流传的不同。

很多人认为，征信有点问题的话银行就没希望了。其实不是这样。我们看的是态度的问题。什么意思？如果你因为粗心而欠下了几十块钱的信用卡费用，并且逾期一天或两天左右的情况被称为"非恶意逾期"，那么就写一个说明就可以过了。但是你要是不还钱、或者经常申请网贷导致征信变成花瓜的话，神仙也救不了你的了。

网上应该没有查到的信息。我们行有一个不成文的规定，每个月20号至月底审批通过率比月初稍高一些。为什么？因为月末要完成业绩任务所以没做完就被领导催着了，所以在申请的时候就会比较容易获得批准。这件事情我也是可以匿名说的，在别的地方问一下就好了，谁承认呢？

另外，各个支行的权限也不同。有的银行只能做小额度贷款，而有些银行有"绿色通道"的服务范围。到地方去办事可以节省很多时间。不同的城市之间可能有所不同，并不能给出具体的数值来说明情况很复杂。

容易下款的借款渠道很少被关注到

说了这么多，到底什么是简单的借款方式？直接点几个名字，不拐弯抹角。

第一个是公积金信用贷。该物品具有很大的价值，但是被严重忽视了。只要连续缴存住房公积金满一年，并且基数还可以的话就可以不用抵押、不需要担保而且纯靠信誉放款。利息有多低呢？年化利率为4%左右甚至更低一些。很多银行都有这样的产品，名字不同，有的叫"公积金贷"，有的叫"工薪贷"。最后老周办的是这个业务，在征信上有点瑕疵的老周因为公积金基数高、有稳定的收入和还款来源被我们看中了

第二个是社保贷。公积金贷款，适合公积金缴纳基数较低或者没有公积金的人群。利息比公积金贷款略高一些，但是要比外面的网贷好很多。

第三种情况，很少人知道的——按揭房信用贷款。你有房贷并且已经还了一段时间了，银行会认为你的资产状况还可以，给你批一笔信用贷款。这个产品逻辑就是说房子已经被抵押给银行了，那和尚跑得了庙吗？很多人不知道这件事情，并且白白地浪费了自己的资源。

办理过程中需要注意的几个方面

申请的时候，填表也有讲究。不要傻乎乎地写"投资理财"或者"炒股"，用途要填写成"日常消费""装修""旅游"之类的合规内容。你写的都是关于风险的报告，风控一看就感觉风险很大了，直接拒绝吧。不是教你造假，而是教你怎么说话。借钱来装潢和借钱去炒股票，在银行眼里所承担的风险级别是不一样的。

另外，在申请前三个月的时候，不要随便点开网贷申请链接。每次点击都会在征信上留下一条查询记录。我们行内部的系统里有一个评分模型，如果查询次数过多的话，系统就会直接拒绝，并且不会给人工审核的机会了。到现在我还记得那个客户资质本来挺好的，就是太不小心点了七八个网贷测额度，结果到咱们这儿的时候连系统的门都进不了。

不要被"简单"这两个字所迷惑

说到这儿，我就得泼盆冷水了。所谓的简单，是在你资质过关的情况下才有的。征信很差的人想要"很简单"的话就只能去借高利贷了。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多银行的风控都比较严格。以前可以睁一只眼闭一只眼的小毛病现在都会被放大。因此不要相信外面中介说的各种天花乱坠的事情，“黑户也可以做”、“无视征信”。扯淡了嘛。银行不是慈善机构，钱借出去是要收回来的。

老周办完之后请我吃了一顿饭。我没有去，不是因为清高，而是有规定不允许我去。但是我跟他说了句：以后缺钱的时候先到银行问一下别自己瞎折腾。当时拍大腿说早知道这样就好好的绕个弯路也没用。

外面那些号称"秒下款"的平台，你仔细想想他们凭什么给你钱？是为了获得本金吗？为了获取利息和手续费。天下没有免费的午餐，越容易得到的东西其代价就越大。

我只了解我们这里的情况，其他地方我不敢随便说。但是有一点可以确定的就是正规渠道比野路子更安全。去银行借钱的话利息是公开的、合同也是规范的。网贷公司的贷款条件很苛刻，需要提供很多个人信息资料才能申请到钱，并且利率很高；而且在借款后要按时还款，否则就会被拉入黑名单，导致无法再向其他公司借贷。

不要再到处寻找所谓的"内部渠道"了。真正的内部渠道就是走进银行网点，找一个信得过的客户经理聊一聊。把情况说清楚了之后可以办的就去办理吧，不能办理的话也该有个准话交代一下。比你网上试错要好上一百倍

下次缺钱的时候，先看看自己的公积金、社保有没有可以提取的地方，然后再问问房贷银行有什么产品。这才是正确的做法。