银行内部的人说：不管有没有下款口子都会有人去试一下

上周三下午，我在整理月底要上报的信贷档案的时候，手机突然震动了一下，显示有一个陌生号码发来的短信，内容大概就是"黑户也可以办理，无视一切必下款口子、额度5-50万。我看了后就摇摇头了。一年到头我都收到过上百条这样的信息，这些人的手段已经摸清了借款者急需用钱的心理。说实话，在银行做客户经理八年多的时间里面没有遇到任何一个真正"不管不顾"仍然可以放款的正规产品。但是偏偏就是这种广告把很多走投无路的人推到了深渊里。

那些标榜"无视征信也一定能下款"的是怎么赚钱的

先说一个我自己亲身经历的事情。去年九月，有个叫老周的装修包工头找我办理一笔经营贷。征信不太好，在之前周转的时候借过很多网贷，但是没有出现逾期的情况。聊着聊着他就问我有没有不查征信的地方。朋友介绍给我知道的有这样一条信息：交2000元包装费就可以拿走二十万元。

我连忙把他拦了下来。

其实这样的套路我见过很多次了。收完包装费之后，对方要么就拉黑你，要么就说"系统评分不足，请再交保证金"。老周后来没有听我的建议去试了一下，结果4000块钱打了水漂，并且连个合同都没有看到。回来找我说要拍大腿的时候说早知道不贪那个便宜了。

市面上出现的各种各样的打着不管怎样都一定要下款口子旗号的，基本上有三种：第一种是纯粹诈骗行为，收钱后就跑；第二种是高利贷的方式，借一万到手七千，还的时候连本带利翻倍；第三种是以你为"料"，用你的身份信息去骗其他平台的钱。都不是好的东西。

银行审批的标准是什么

很多人认为银行只看征信上的逾期记录，其实并不止于此。我们系统里有一个评分模型，输入收入、负债、工作年限、资产情况后自动计算出一个分数。过了分数线才可以进入人工审核环节。

具体分数线是多少？不同城市的情况不一样，我就了解我们片区的。大概是65分及格吧，在实际操作中70分以上的客户经理才会放心推荐给顾客。批下来之后还有贷后管理环节，万一出问题的话我们要承担责任的。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，对网贷笔数的审查更加严格了。以前网贷不超过五次还可以沟通一下，现在系统直接就卡死了，超过三笔非银机构查询就会自动拒绝。所以那些说"不看查询、不看负债"的人你敢相信吗？

一个被忽略的细节

网上基本查不到的信息，我这里透露一下。每年3月和9月的时候，很多银行都会因为季度末冲量的压力而放宽审批政策。不是说不看条件的意思，就是在相同条件下通过率会提高5%-10%左右。懂行的人选在这个时候递材料比较合适。但是也不能指望黑户能过关了，只是征信稍微有点问题的可以尝试一下。

征信花了还有救吗

这是我被问到最多的问题。征信花得不是绝症，但是要对症下药才行。

第一种情况是查询量大但是没有逾期。养3-6个月期间不要随意申请网贷，应该可以恢复过来。第二种情况下有当前的逾期问题。麻烦必须先结清之后再等五年自动消除，或者尝试异议申诉（前提是有银行过错）。第三类为呆账或代偿的情形存在。基本已经凉了，正规渠道没有门路可走。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，一笔是信用卡年费没交掉，另一笔是因为房贷晚还了三天。本来他想通过中介办理"特殊渠道"，被我劝住了。让他先打一份征信详细版，并把两笔逾期的原因写成说明材料附在上面的还款证明后面，在走正常的流程申请消费贷款的时候批到了15万。利率为4.2%，比那些乱七八糟的东西要便宜很多。

因此你看，并非一定要走歪门邪道。

靠谱的融资渠道有哪些

不如自己制作不管怎样都一定要下款口子，先搞清楚自己的情况再说。优先级如下：

• 第一梯队：四大行的消费贷、经营贷，利率最低，在3%-4%左右，但是条件最苛刻
• 第二梯队：股份制银行、城商行，利率4%-7%，条件稍微宽松一些
• 第三梯队：正规消费金融公司，利率7%-15%，征信要求比银行宽松
• 第四梯队：持牌小贷公司，利率在15%-24%之间，这是最后的底线

利率超过24%的不要去碰。法律都不保护，你还想怎么样？

还有一种情况就是你有抵押物。房产、汽车、存单、保险都可以用来增加信用度。在存在担保的情况下，银行的风险暴露较少，审批条件会更加宽松一些。去年有一个客户征信状况很糟，但是名下有一套全款的房子，最后申请了抵押经营贷，利率只有3.85%左右。比什么"必下款口子"都可靠一万倍。

不要被"内部渠道"所蒙蔽

经常有人问起："你们银行有没有内部渠道，花钱可以办到吗？"每次听到这样的话我都想笑。正规金融机构的银行要对每笔贷款留痕、审计、追责。谁敢给你开这个后门呢？有这样本事的人早就上去了，不会在网上打广告收你几千块钱中介费吧

那些标榜有"内部关系"的中介，99%都是按照正常流程去申请，批下来了收取高额的服务费，没被批准就说是你的条件不符合。反正他们稳赚不赔。

目前急需用钱怎么办

给出一些实际的建议。

第一，先打印一份征信报告来查看自己目前的情况。很多人甚至连自己的信用状况都不清楚，就到处乱申请，越申请就越花钱。

第二，盘点一下自己有什么。公积金、社保、打卡工资、房产、车、保单这些都是你的筹码。

第三，优先选择正规渠道办理。现在很多银行都有线上申请通道，在这里测额度的时候不会查征信报告，你可以先了解一下自己大概能批到多少。

第四，如果银行不行的话再考虑消费金融、小贷等渠道，但是年化利率超过24%的直接放弃。

第五，实在不行的话就去亲戚朋友那里借点钱或者把闲置的资产卖掉。不要觉得丢人，在被高利贷逼债的时候更让人难堪。

说到底，那些所谓的"无视一切"的口子，要么是骗子，要么就是坑人。没有免费午餐也不存在捡到的钱财。你图人家利息低、门槛低，人家就看你有没有本金了。

见过太多因为一时大意而由几万元变成几十万的债务窟窿。有个客户，一开始只差三万块钱周转，找高利贷借钱之后利息越滚越大两年后变成了二十多万。最后房子卖了还债、老婆也跟他离婚了。到现在我还记得这件事，在每次想起的时候都觉得可惜。

钱可以慢慢赚，征信也可以慢慢修复，但是一旦掉入高利贷的陷阱里就很难翻身了。

身边有没有人被"必下款"的广告坑过？