银行内部的人说:不管有没有下款口子都会有人去试一下
上周三下午,我在整理月底要上报的信贷档案的时候,手机突然震动了一下,显示有一个陌生号码发来的短信,内容大概就是"黑户也可以办理,无视一切必下款口子、额度5-50万。我看了后就摇摇头了。一年到头我都收到过上百条这样的信息,这些人的手段已经摸清了借款者急需用钱的心理。说实话,在银行做客户经理八年多的时间里面没有遇到任何一个真正"不管不顾"仍然可以放款的正规产品。但是偏偏就是这种广告把很多走投无路的人推到了深渊里。
那些标榜"无视征信也一定能下款"的是怎么赚钱的
先说一个我自己亲身经历的事情。去年九月,有个叫老周的装修包工头找我办理一笔经营贷。征信不太好,在之前周转的时候借过很多网贷,但是没有出现逾期的情况。聊着聊着他就问我有没有不查征信的地方。朋友介绍给我知道的有这样一条信息:交2000元包装费就可以拿走二十万元。
我连忙把他拦了下来。
其实这样的套路我见过很多次了。收完包装费之后,对方要么就拉黑你,要么就说"系统评分不足,请再交保证金"。老周后来没有听我的建议去试了一下,结果4000块钱打了水漂,并且连个合同都没有看到。回来找我说要拍大腿的时候说早知道不贪那个便宜了。
市面上出现的各种各样的打着不管怎样都一定要下款口子旗号的,基本上有三种:第一种是纯粹诈骗行为,收钱后就跑;第二种是高利贷的方式,借一万到手七千,还的时候连本带利翻倍;第三种是以你为"料",用你的身份信息去骗其他平台的钱。都不是好的东西。
银行审批的标准是什么
很多人认为银行只看征信上的逾期记录,其实并不止于此。我们系统里有一个评分模型,输入收入、负债、工作年限、资产情况后自动计算出一个分数。过了分数线才可以进入人工审核环节。
具体分数线是多少?不同城市的情况不一样,我就了解我们片区的。大概是65分及格吧,在实际操作中70分以上的客户经理才会放心推荐给顾客。批下来之后还有贷后管理环节,万一出问题的话我们要承担责任的。
去年还不是这样,今年政策刚刚调整过,对网贷笔数的审查更加严格了。以前网贷不超过五次还可以沟通一下,现在系统直接就卡死了,超过三笔非银机构查询就会自动拒绝。所以那些说"不看查询、不看负债"的人你敢相信吗?
一个被忽略的细节
网上基本查不到的信息,我这里透露一下。每年3月和9月的时候,很多银行都会因为季度末冲量的压力而放宽审批政策。不是说不看条件的意思,就是在相同条件下通过率会提高5%-10%左右。懂行的人选在这个时候递材料比较合适。但是也不能指望黑户能过关了,只是征信稍微有点问题的可以尝试一下。

征信花了还有救吗
这是我被问到最多的问题。征信花得不是绝症,但是要对症下药才行。
第一种情况是查询量大但是没有逾期。养3-6个月期间不要随意申请网贷,应该可以恢复过来。第二种情况下有当前的逾期问题。麻烦必须先结清之后再等五年自动消除,或者尝试异议申诉(前提是有银行过错)。第三类为呆账或代偿的情形存在。基本已经凉了,正规渠道没有门路可走。
去年十一月有一个做建材的客户,征信上出现了两次逾期的情况,并且金额都不大,一笔是信用卡年费没交掉,另一笔是因为房贷晚还了三天。本来他想通过中介办理"特殊渠道",被我劝住了。让他先打一份征信详细版,并把两笔逾期的原因写成说明材料附在上面的还款证明后面,在走正常的流程申请消费贷款的时候批到了15万。利率为4.2%,比那些乱七八糟的东西要便宜很多。
因此你看,并非一定要走歪门邪道。
靠谱的融资渠道有哪些
不如自己制作不管怎样都一定要下款口子,先搞清楚自己的情况再说。优先级如下:
- 第一梯队:四大行的消费贷、经营贷,利率最低,在3%-4%左右,但是条件最苛刻
- 第二梯队:股份制银行、城商行,利率4%-7%,条件稍微宽松一些
- 第三梯队:正规消费金融公司,利率7%-15%,征信要求比银行宽松
- 第四梯队:持牌小贷公司,利率在15%-24%之间,这是最后的底线
利率超过24%的不要去碰。法律都不保护,你还想怎么样?
还有一种情况就是你有抵押物。房产、汽车、存单、保险都可以用来增加信用度。在存在担保的情况下,银行的风险暴露较少,审批条件会更加宽松一些。去年有一个客户征信状况很糟,但是名下有一套全款的房子,最后申请了抵押经营贷,利率只有3.85%左右。比什么"必下款口子"都可靠一万倍。
不要被"内部渠道"所蒙蔽
经常有人问起:"你们银行有没有内部渠道,花钱可以办到吗?"每次听到这样的话我都想笑。正规金融机构的银行要对每笔贷款留痕、审计、追责。谁敢给你开这个后门呢?有这样本事的人早就上去了,不会在网上打广告收你几千块钱中介费吧
那些标榜有"内部关系"的中介,99%都是按照正常流程去申请,批下来了收取高额的服务费,没被批准就说是你的条件不符合。反正他们稳赚不赔。
目前急需用钱怎么办
给出一些实际的建议。
第一,先打印一份征信报告来查看自己目前的情况。很多人甚至连自己的信用状况都不清楚,就到处乱申请,越申请就越花钱。
第二,盘点一下自己有什么。公积金、社保、打卡工资、房产、车、保单这些都是你的筹码。
第三,优先选择正规渠道办理。现在很多银行都有线上申请通道,在这里测额度的时候不会查征信报告,你可以先了解一下自己大概能批到多少。
第四,如果银行不行的话再考虑消费金融、小贷等渠道,但是年化利率超过24%的直接放弃。
第五,实在不行的话就去亲戚朋友那里借点钱或者把闲置的资产卖掉。不要觉得丢人,在被高利贷逼债的时候更让人难堪。
说到底,那些所谓的"无视一切"的口子,要么是骗子,要么就是坑人。没有免费午餐也不存在捡到的钱财。你图人家利息低、门槛低,人家就看你有没有本金了。
见过太多因为一时大意而由几万元变成几十万的债务窟窿。有个客户,一开始只差三万块钱周转,找高利贷借钱之后利息越滚越大两年后变成了二十多万。最后房子卖了还债、老婆也跟他离婚了。到现在我还记得这件事,在每次想起的时候都觉得可惜。
钱可以慢慢赚,征信也可以慢慢修复,但是一旦掉入高利贷的陷阱里就很难翻身了。
身边有没有人被"必下款"的广告坑过?
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