银行内部的人说：不查征信贷款期限长的坑，我见过很多

昨天下午三点左右，我在支行后门抽烟的时候接到一个电话。他是做服装批发的老客户了，急得不行地说他老婆偷偷把家里存的钱拿去炒股亏了一大截，现在征信上显示的查询次数多到让人咋舌，问我有没有什么办法能弄到钱，并且是那种可以慢慢还的。简单来说就是问一下是否有这样的不查征信贷款期限长产品。我当时就把烟掐了，对他说：老哥，要是真的有这么好的事的话，我早就发财了，还用得着在这里坐班？

在银行做了八年客户经理的我，每个月都会接到好几个类似这样的电话。每次听到有人问起这个问题的时候，我就知道这个人多半已经在外面踩过坑了，或者正打算往坑里跳。很多人认为银行有"后门"可以走，并且觉得有些小贷公司真的很大方，不管之前你欠了多少钱都没关系，直接把几十万放给你桌上，让你分五六年慢慢还清。别傻了吧？这种事情根本不可能发生。

为什么说"不看征信+长周期"是假命题？

先给大家透露一下。银行放贷，主要就是两件事：第一是是否有偿还能力；第二是否愿意还款。征信报告是用来判断第三种情况的。如果一个产品宣称完全不需要查征信的话，那么它又是怎样来评判一个人品的好坏呢？靠猜行不行？

有人会反驳我说：抵押贷款怎么办？把房子给你押着不就好了吗？这事儿不是那么容易的。即便是办理了抵押贷，我们也要检查一下征信情况。去年有一个客户名下有两套房，价值总共五百多万想申请一百万的贷款。信用报告出来之后发现近半年内查询次数达到了二十多次，并且还有几笔小贷逾期的情况存在。我行内部有个不成文的规定——这样的客户即使房子放在这里也不过是风险评分直接拉满而已。

为什么？因为这样的客户大概率已经在外面借新还旧了，资金链随时都有断裂的风险。此时再给其提供一笔期限较长的贷款就等于在为他续命，到最后房子拍卖也未必能收回本息。因此那些标榜无征信审核的服务商要么是利息太高吓死人，要么就是借款时间太短，短到你根本没机会逃走。

那些标榜"宽松"的产品，到底在耍什么花样？

我的远房表弟去年差点就被一个"内部渠道"给骗了。那个渠道告诉他说，某消费金融公司有产品，不需要查央行征信报告，最长可以做到五年期，额度二十万起。我表弟一听就心动了，征信花了钱但是正愁没有地方筹到周转的钱。结果怎样？他在申请的时候对方并没有查询人民银行的信用信息，在百行征信以及其他的大量数据中也进行了检查。

这还没有完。合同签好之后他就发现，所谓的五年期限其实是"一年一签"，每年都要重新审核一次。第一年到期的时候对方就以政策调整为由拒绝续贷了。那时候他的生意刚刚有点起色，所有的资金都压在货物上，一下子就被抽贷给弄到差点破产的程度了。到现在我依然记得，在他过年时还跟我抱怨说早知道就不贪那个"期限长"的便宜了。

说白了，市场上那些标榜自己能做得到的不查征信贷款期限长九成以上都是在玩文字游戏。要么就是查的是"类征信"的数据，你根本不知道；要么是期限有问题，在中间续签、审核的时候主动权都在对方手里。敢于给长期贷款的机构没有一个不重视信用评分的——时间越长风险越大，他们比你更担心。

内部审批的角度来看，我们重视的是什么？

既然说到这儿了，我就再多透露一些"不该说的"。很多人认为银行审批时主要看征信报告中的逾期记录，并不是这样的。我们有套评分卡，征信只占其中的一部分。

比如去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱的样子。按理说这样的信用不算太好，但是最后我还是批了他贷款。为什么？因为流水很好看。每个月账户都有稳定的收入，并且没有出现过大的异常支出的情况。像这样有稳定资金流入、无重大风险的客户，在我们看来比那些征信良好但实际运营状况较差的企业更可靠一些。

因此如果想要贷款并且能够贷得长久的话，就不应该去寻找那些不查征信的产品了。把真实的经营情况以及收入流水整理清楚会比较好一些。我们支行今年刚刚调整过政策，关于经营性贷款的审批中流水所占权重比去年大了很多。不同城市的情况可能不一样，但是我知道的是本地的情况，在其他地方我不敢乱说。

期限长短由谁来定？

很多人对于期限的理解存在偏差，认为越长越好。不一定真的有那么回事。期限越长总利息支出就越多，这是小学数学题。另外，期限一长，人生的变化也就大了。生意不好做、工作丢了、家里出事了等等风险自己要掂量一下。

见过很多客户，开始觉得期限长一些好一点，每个月再少一点点也行了。结果怎么样？五年十年过去了别人早就还清债务并且积累财富的时候他还在慢慢还款呢。而且长期贷款的提前还款违约金很大一部分银行收取都很严厉。我们公司是满一年才可以提前还款，并且需要支付剩余本金的一成作为罚款。具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的吧，反正不高不低。

有需求的话怎么处理呢？

说了这么多，并不是想让大家不要贷款，而是希望大家能省下时间去寻找不存在的产品。如果征信有毛病的话，请先弄清楚问题出在哪里。是不是查询次数太多？那就养上几个月吧，不要再随便点网贷申请了。是否有逾期记录呢？是否是恶意的需要证明一下并解释说明

另外一点就是不要一开始就问有没有"不看征信"的产品。如果你这么一说，那你就完了，要么被骗子盯上，要么就被正规机构认定为高风险客户了。我的一个同事每次接到这样的电话都会直接挂掉。他说经常有人问我这种问题的人当中有九个就会出问题，没有必要花时间去回答。

正确的做法就是直接告诉客户经理你的情况。征信费用高是为什么呢？现在的收入情况怎样？有没有抵押品？判断一下能不能做、怎么做。很多时候，你觉得没有希望的时候其实还存在一定的空间的。有些银行的"二抵"产品对信用的要求比一抵要宽松一些。但是这样的东西你不问别人是不会告诉你的。

最后还是实话交代一下

在网上疯狂打广告，号称"黑白户都可以做、期限长、利息低"的有很多。正规金融机构是不会这样做出来的，资金成本在那里摆着呢，并不是慈善机构可以随便做的。如果真有这么好的事的话，他们自己亲戚朋友早就把钱借光了，轮不到你去拿。

两天前有个客户来找我，说网上看到有平台可以不查征信贷款五十万分五年还。我看了一下他手机上截的图，差点笑出声来。那个平台logo跟某国有银行几乎一样，只是少了一个字的名字而已。李鬼型网站让你的信息泄露之后会被用来诈骗电话、信息骚扰等等，而且一旦进入该类型的网站就很难脱身了。

想要贷款，也想借得长一些是可以理解的。但是不能被急切所蒙蔽。征信有问题就老实养着吧，收入不稳定的话要找到办法稳定下来。走捷径的人太多了——本来只是缺几万块周转资金而已，结果最后背上了几十万元的高利贷债务，全家人都受了影响。

如果你真的需要贷款的话，先打一份详细的征信报告给正规的银行客户经理交流一下，比在网上找一百个"不查征信贷款期限长"的广告效果要好得多。