银行经理透露：九月容易通过的网贷，内部审批标准到底是什么？

我在银行做了七年客户经理，每年到这个时候都会有人问我同样的一个问题：九月可以过得去的网贷到底有哪些？问这个问题的人有的刚刚交完孩子学费，口袋里比脸还干净；有的人想着金九银十做点小生意周转。说实话，在柜台面前不能直接告诉你这些情况，但是私下可以聊一聊一些渠道你要知道的。银行风控系统不是固若金汤的，它也有打盹的时候，而且在某些特定时期会有一些放松的空间。

九月是不是一个特别的日子呢？

很多人认为银行批贷款就是看征信、流水，其实不然。每年第三季度末的时候，也就是九月份左右，很多金融机构都会面临季度考核的压力。任务完成不了我们也很着急。这时候一些本在"边缘地带"的客户因为指标压力会被放行。但是这并不等于乱来，审批时所给予的空间会略微加大一点。去年9月中旬我就处理过一个做餐饮的小老板征信情况像地图一样，按理应该早就被拒了。但那个月分行普惠金融的任务还差一大截，领导暗示我们"在合规的前提下多做一些"。最后给他批了一笔消费贷，并且没有打折利息但是钱还是到了的。这件事要是放在十二月或者一月份的话就不可能有这么好的机会了。

九月网贷审批宽松的几个迹象

九月哪些平台容易通过？要学会看"信号"。不要傻乎乎地盯着广告不放，那些标榜着"秒批""免审"的文案里边有九成是陷阱。可靠的迹象一般都隐藏在不起眼的地方。

第一，看利率变动。如果某家银行或者大平台突然推出利率优惠券或者是"新客专享活动"，力度比平时更大一些的话，那么说明这家机构现在缺少资产、客户。此时冲进去只要资质不是烂到极点就可以通过的机会会提高两倍左右。第二，在收到短信邀请之后再做下一步操作吧！如果有一条银行提额的信息或者一条说有备用金可以领取的消息，请不要立刻删除掉它。这是经过系统第一轮筛选后得出的结果，说明你已经在他们的白名单之内了。这个时候申请的话基本上就是走过场而已。

九月哪些产品通过率更高？

不方便直接点名具体产品，容易被投诉，但是可以告诉你几类渠道。国有大行的消费贷类产品中，“快贷”、“融e借”等产品的年9月为了冲量的时候，通过率会比平时高一些。特别是代发工资银行的情况，在某家银行有你的工资卡的话，九月份去点那个闪电贷，出来额度一般都会有意外惊喜。还有一种持牌消费金融公司的产品，受监管指标的影响比较大，并且季末要完成业绩目标的动力也较强。

前两天有个做装修的客户，着急要用钱给工人发工资。他有一张用了三年的信用卡，在某股份制银行里用得很少。让他不要去申请那些乱七八糟的小贷了，就点一下信用卡APP里的现金分期吧。结果怎么样？秒批五万。为什么呢？因为银行存量客户的经营也属于KPI的一部分，九月份的时候激活一个老客户要比拉一个新的容易很多。信息差就是指的信息不对等状况

不要踩到这些坑，否则就算再宽松也无法挽救你了

说到这儿，我就得泼盆冷水了。就算九月审批环境比较宽松一些，但是红线还是不能碰的。见过太多人资质还可以的情况下操作非常激进最后把自己给废掉了的情况。

• 疯狂点击申请按钮：有些人着急缺钱的时候，在这个平台上点一下，那个平台也得点一下，恨不得把手机屏幕都给戳破了。你知道吗？每次点击都会在征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"。一个月查五六次以上就会被系统判定为极度饥渴型客户，风控模型看到这样的征信情况会直接一票否决。
• 资料造假：这事儿很扯淡。为了提高额度，有的人为此篡改了工资流水或者把工作单位改成公务员等字样。在大数据时代里，你所拥有的小聪明都是透明的，在系统面前更是如此。社保、公积金以及税务方面的数据一打通就暴露出问题来了。一旦被贴上"欺诈"标签的话，这辈子大概率都不可能拿到正规贷款了。
• 负债率：九月宽松是给那些有瑕疵但还是不错的客户准备的，并不是给已经崩盘的公司。如果信用卡刷爆了，每个月还款额超过收入的一半的话，神仙也救不了你。银行并不是慈善机构，它借钱给你是因为相信你能还钱而不是因为可怜你看不起。

我的远房表弟上个月非要自己去尝试网贷。结果怎样？钱没借到，征信被查得一塌糊涂。后来找我帮忙的时候，我把他的征信报告看了一下，差点就气死了。半个月点了十八次！在这样的情况下就算我想帮他也过不了关。这就是典型的"病急乱投医"把路走窄了。

九月网贷容易通过的长尾机会

除了上面提到的之外，还有一些细节在网上找不到。工作日早上10点到11点、下午2点到3点的时候系统放款通道比较顺畅。虽然听起来有点玄学，但是从我所见的情况来看还是有道理的。这个时候段银行后台人工复核的人在岗上，所以系统的批完后要进行人工复核单子处理的速度就快了。半夜里去下单的话，遇到系统维护或者没人审核的时候本来可以过过的订单就被卡住了。

还有就是，如果你在九月可以过得去的网贷申请过程中如果需要补充材料的话，一定要克服自己的懒惰心理。这是个好现象，说明系统已经把你卡在了"边缘"上了，这时就需要人工介入或者提供其他的证明文件了。此时补一个公积金截图、加一份工作证明就可以过了吧。直接秒拒的就是没戏了，让你去补资料的反而是机会。

另外说一下，各个城市之间的政策松紧程度有所不同。一线城市的风控比较严格，二线、三线的城市为了扶持地方经济，有时候会稍微放松一些。具体的尺度各分行甚至每个支行都不同，这就要看你们当地的情况了。我对自己的区域非常了解，并且也清楚其他地区情况的逻辑关系是相通的，在此就不作多做解释。

申请前后的实际操作建议

如果你打算趁着九月行情申请贷款的话，就先做好准备工作吧。不要等到被拒了才拍大腿后悔。

第一，把征信报告打印出来自己先看一下。现在网上就可以查询到简版了，看看有没有逾期记录、查了多少次吧。一个月内如果被查询三次以上的话，建议你可以先把养两个月再说，不要着急给朋友送人头。

第二，清理一下手机里的"垃圾"。很多网贷APP会读取你的通讯录以及安装的其他应用列表。如果你手机里装了赌博软件、其他的网络借贷平台等程序的话，系统就会认为你有很高的风险等级。申请之前把不需要的东西都删掉吧，在删除的时候一定要谨慎小心不要造成大的损失。

第三，考虑好借钱的原因。银行问你借的钱用在哪儿的时候千万不能说"炒股""投资""还债"这些话。装修、买车、旅游、教育是银行最偏爱的消费场景，通过率高，抽查概率小。

去年有一个客户资质不错，但是嘴欠一些。申请时填的用途是"装修"，电话回访的时候说漏了口表示想拿钱去付首付。直接被拒绝了。这件事到底是谁的责任呢？自己说话太快就造成了这样的结果。银行风控逻辑中资金违规进入楼市属于大忌，这条红线谁也不敢碰。

说了这么多，其实还是想让你知道：九月可以过得去的网贷存在，但是留给有准备的人。银行的口子再松也不会放钱给烂人。自己底子好才是硬通货，时机只是锦上添花。

如果你现在的征信已经出现问题，负债也已经到了一个很高的程度了的话，那么就不要再想着有什么"容易通过"的方法了，老实工作还债才是正道。越折腾就越深坑里边陷进去。那些说可以给黑户办贷款的中介百分之百是骗子，或者是为了骗你的前期费用而出卖你，或者是把你们推到高利贷的路上去。

最后不要把九月当作救命稻草。贷款这件事，能不借就不借了，要是借了就要还上。银行的钱不是天上掉下来的，借出去是要收利息的。如果你连本金都没有办法偿还的话，那么接下来你将会面临催收、起诉以及被列入失信名单的局面。这不是在吓唬人，我见过太多从小贷发展到巨债的情况。

如果有资金需求的话，先去问问工资卡所在的银行，然后再问一问有业务往来的大银行。实在不行的话也可以向亲戚朋友借一些钱来周转会比借钱给高利贷要好很多。网贷这碗饭不好吃。

行动建议：打开手机银行APP，看看有没有预授信额度，如果有就点开，没有的话也不要乱来，先养三个月征信再说。