银行经理透露：各种网贷口子系列背后审批的真相

上周三下午，我在整理信贷档案的时候，小张带着一个年轻人来找我。这位小伙子叫小陈，今年28岁，在一家物流公司做调度工作，月收入六千多块钱左右，本来是一个比较稳定的客户。但是当他把手机递给我时，屏幕上的查询记录密密麻麻的都是近三个月来的小贷平台搜索结果。他问我能不能办一笔正规的消费贷款还清外面欠的钱，我看了他的征信报告就像调色盘一样五颜六色，只能叹气了。小陈这种情况是各种各种网贷口子系列里越陷越深的客户，今年我遇到的恐怕得有两位数了。

为什么网贷口子申请容易通过

很多人不明白为什么银行给的额度大、利息小，但是这些小平台反而更容易通过审批？说白了就是风险定价的方式不同。在银行风控模型中有一个叫做"多头借贷"的指标，系统会自动抓取你在其他平台上申请的情况。你一个月内点了七八个平台，即使没有借到钱，在我们看来这就是急缺钱的表现，所以你的风险等级直接拉满了。

网贷平台不一样。部分小平台的风控并不在意这些，或者说是故意放松了对这个口子的要求。他们的逻辑就是：反正利息高得吓人，年化动不动就达到24%往上走，只要你能还上几期他们就能赚回来。有一次跟一个做风控模型的朋友喝酒的时候提到过，在一些平台上面会专门去寻找"征信花了但是没有逾期"的人群进行放贷，因为这些人还款意愿较强，并且被银行拒了之后也没有其他地方可去了，所以他们是优质的目标客户。

小陈就中了这个坑。他最初的目的只是想借五千块钱买一台新手机，但是银行认为额度太低不划算就没有批准，于是他就转向点了一个网上的广告。结果怎么样？五百元到账了，但扣掉各种手续费后只剩下四千三百元左右，并且还要分十二期还六七千元钱。实际利率算下来吓死人了，在他后来和我算了这笔账的时候拍大腿说自己当时真是脑子进水了

银行审批员不会告诉你内部的标准

我在支行工作了七年，处理过的贷款申请单数少说也有两三千个，有些东西是写不进制度文件里的。比如很多人不知道的"白名单"机制。如果你所在的单位在银行优质客户名录中的话（公务员、事业单位、三甲医院、公立学校等），那么你的审批通过率以及额度就会比普通人高很多倍。各个银行的这个清单都不一样，而且每个季度都会调整一次，具体哪些单位被列入了名单上，在外面根本查不到。

还有一个时间节点上的通道。每个季度末，尤其是半年度结束和年度结算的时候，银行放款的压力较大，在这个时候审批的尺度稍微有点放松了点。并不是说这时候所有的烂征信都可以通过，只是那些"可批也可不批"的边缘件在这样的时候更容易被批准。去年六月底的时候我们支行有一个客户信用卡出现两次轻微逾期的情况，平时大概率会被拒贷，但是那天领导签字之后还是放过了他。这件事情只跟关系比较好的客户提一提，在公开场合是绝对不会提到这个事情的。

那么，你已经上当了各种网贷口子系列小贷想要回银行申请低息贷款置换，难度就大了很多。系统中会标记网贷笔数，超过三笔就要人工复核，五笔以上基本没有可能了。除非有特别强的资产证明，例如房产或者大额存单质押的话才有可能被通过。

网贷口子里真实的陷阱

最坑爹的案例就是一位做小生意的老周。去年他资金周转困难，从某个平台上借了十万，并且合同上写的是"服务费"而不是利息，每个月还要额外购买一份什么叫做"意外保障计划"的东西。这其实就是在变相提高利率的基础上又增加了一项费用条款，但是合同里没有留任何空子可钻，想投诉都没有理由。老周后来拿着合同来问我，我看半天也只能告诉他字是你自己签的当时没看清楚条文现在只能认栽了。

还有一种比较隐性的。有些平台宣称"查征信不上征信"，很多年轻人觉得这样挺好的，借了也不会影响以后买房买车。别瞎说八道，这样的说法你竟然相信？现在百行征信、朴道征信等持牌机构的数据早就打通了，在银行审批的时候除了看央行征信外还会参考第三方数据。你在那些不上征信的平台上借钱的话我们也可以查到你的痕迹。具体是否要查询以及查询的程度是由您所申请的资金量和产品种类来决定的，不同的分行对于这些标准可能会有所不同。

网贷口子申请被拒的原因

很多人申请被拒了不知道为什么，平台只会弹出一个"综合评分不足"的提示信息，这四个字简直就是万能挡箭牌。其实原因无非就是下面几种情况：负债率高、查询次数多、工作不稳定或者你在某些黑名单库中。我见过一位客户征信很好，但是他的手机号码曾经被一名老赖使用过，因此关联风险导致他受到了影响。这种情况申诉起来特别麻烦，需要提供各种证明材料，折腾几个月也不能保证一定解决掉。

已经接触过网贷的话怎么办才好

如果你已经和小陈一样，在多个平台上都有借款了，现在想上岸的话，我有几个比较实在的建议。第一不要再去点新的申请了，每次查询都会增加一条征信记录，越往后就会越多。第二把现有的债务按照利率从高到低排好序之后先还利息大的那部分再慢慢过渡一下跟亲戚朋友借钱周转也可以网贷利息滚起来真的挺吓人的

第三，如果你有公积金或者社保，并且连续缴纳满一年以上的话，可以试着去银行问问是否有公积金贷款或者是社保贷款的产品。该类产品对征信的要求稍微宽松一些，利率也比网贷低很多。去年有个小伙子办过一笔网贷六七笔左右，因为我的公积金额比较大所以最后批了八万块把外面的窟窿全都填上了每个月还款的压力直接减了一半。

说到这儿还得提醒一下，不要相信网上那些"征信修复"的广告，十个有九个都是骗子，剩下的一个教你造假。征信记录是客观事实，出现问题只能依靠时间以及良好的还款习惯来慢慢覆盖，并没有捷径可以走。交了钱让你洗白的话最后的钱被骗走了不说还会背上骗贷的罪名这可就不太好了。

怎样才能避开网贷口子的陷阱

与其事后补救，不如事前擦亮眼睛。如果真的需要借钱的话，在第一步的时候一定要先去银行咨询一下，不要因为觉得银行门槛高就放弃申请了。现在很多银行都有线上快贷产品，点一次就可以查征信一次，通过之后可以直接取款，不通过也不会影响你再去想办法解决这个问题。总比自己东奔西跑、到处乱找要好一些吧？

第二步，学会计算出真实的利率。很多网贷平台在宣传的时候会说日息万分之五，听起来好像不高吧？换算成年化利率试试看，万分之五乘以365天就是18.25%，这是单利的情况。再加上各种手续费和服务费的话，实际的年化率就有可能达到三十以上了。银行消费贷款目前的价格是多少呢？年化为三到五个百分点的一大堆中，两者之间的差距有多大可以算一算了。

第三步，控制负债总量。见过很多月薪五千就敢借五万的人，觉得每个月还一两千没问题。但是你有没有想过万一失业了呢？万一生病的时候怎么办？如果债务占月收入的50%以上的话，风险就已经很大了。我在处理坏账的过程中发现80%以上的案例都是还款能力不足导致的结果，最后只能靠借贷来维持收支平衡，并且窟窿越来越大。

再说说小陈的情况。他那天在我这里没有办成，因为征信太花了。让他先把现有的网贷还清，养半年的信用报告再过来。听了我的话之后他就去家里借钱把所有的网络借贷都平了，在这半年里再也没有接触过任何贷款广告。上个月他又来找我了，征信没有任何问题，给我批了一个五万消费贷，利息比他之前借的钱少了很多。签合同时他说早知道这样当初就不应该贪图方便点那些乱七八糟的口子

因此，如果你现在正要点击某个网贷链接的话，请先把手机放下，在最近的银行网点问一问。