银行经理透露：不看负债微信贷款到底是不是坑？

我在银行做了七年客户经理，每天坐在柜台后面看着各种各样的人来来往往，有人存几百万都不抬头看一眼，也有人为了五万块钱急得在大厅里掉眼泪。去年有一个做服装批发的老朋友给我留下了深刻的印象，在那个时候他的征信已经被花掉了，负债率高达85%，跑了好几个银行都被拒之门外了，最后只能用手机问我有没有那种不看负债微信贷款的产品。其实当时我第一反应就是劝他不要这么折腾了，但是看到他的脸色已经很不好看了，话到嘴边又咽回去了。

为什么大家都在搜"不看负债"这个口子

其实都是不得已而为之。如今，没有谁不负债的吧？信用卡、房贷、车贷、网贷等等加在一起，很多人已经超过了银行认为的安全线了。银行内部有一套很严格的计算公式，月收入要达到月还款两倍以上才可以吗？不可能有门儿也没有什么可能。

但是实际情况是，负债高的人现金流并没有断。见过不少做小生意的老板手里压着货、账面上负债累累却每个月都有收入。这样的客户银行按照标准不能批准贷款了，但他们还是有能力还款的。这事儿挺奇怪的，明明有还钱的能力却被一张资产负债表给卡死了。

因此很多人开始把目光投向微信上各种贷款入口，希望找到一款"不看负债、只看还款意愿"的产品。到底有没有这样的东西呢？我给你们透露一个秘密吧。

微信申请贷款时要不看负债才靠谱吗？

实际上，市面上宣传"不看负债"的产品很多都是噱头。完全不去考虑负债？不可能的，金融机构不是慈善机构，放贷的目的就是为了赚钱，并非为了做公益。但是轻视债务或者降低债务权重的产品也是有的。

微信生态中目前主要有两种贷款渠道：一种是微粒贷这样的银行直营产品，另一种是由第三方小贷公司通过公众号或者小程序发放的。前者对负债的要求其实很严格，并不是它不提出来就是没有要求的，在我看来超过70%的负债率基本上就下不了款了。后者则更加复杂一些。

去年我经手的一个案例中，客户的父亲是一名装修工人，欠了六十多万的债务都是信用卡套出来的。他在微信上点了一个广告之后就申请到了某小贷公司的贷款产品，并且拿出了五万元。利息是多少？年化利率为24%，接近法律保护的最大值。这哥们后来还不上了，在催收电话轰炸三个月后才找亲戚借钱填了空。别傻了吧，不看负债背后的高息以及强硬的追债方式。

真正"轻视负债"的产品是什么样子

说了这么多，是不是所有的微信贷款都不能碰？不是。关键在于你如何选择、申请。

有些产品虽然会查征信，但是更重视你的"行为数据"而非"负债数据"。什么意思？就是它能分析出你微信支付的习惯、消费场景以及收款的频次。比如你是个体户，每天用微信收款码收几千块钱连续两年了，在一些产品的风控模型中比你的负债情况更重要。

我的一个做早餐店的朋友去年想扩大店面，缺十万块钱。他当时的房贷加上信用卡的负债已经很高了，去银行贷款被拒了三次之后。后来我叫他试一下微信里有一个针对商户的经营贷产品，并不是微粒贷而是由一家城商行和微信合作推出的。抱着试试看的态度填写完资料后第二天就收到了款项。利息比银行稍高一些，年化10%左右，在他的情况下已经很可靠了。

为什么可以批呢？因为接入的是微信支付的经营数据，每天稳定的收款流水可以看出他的生意是健康的。负债高吗负债高的话如何还款呢？别人不在乎你有没有现金流只要还钱就行

申请微信贷款不看负债的时候最容易踩的坑

这件事我再多说两句，血泪教训见得太多了。

第一个坑就是乱点广告。微信文章、朋友圈中出现的"无视黑白户，秒批十万"之类的广告十个里有九个都是陷阱。你填了手机号和身份证之后还没有拿到钱的时候个人信息就已经被人卖掉了。两天之内各种骚扰电话就出现了，都是问你需要不要贷款的问题。烦死了都快烦死人了

第二个坑就是只看额度不考虑利率。很多人急着要钱，批了五万十万就高兴坏了，并不在乎利息是多少。年化36%的产品借一万块钱一年后还要还上一万三千多块。这不是贷款，这是吸血鬼的嘴吧！

第三个坑就是用贷款来偿还贷款。最可怕的莫过于此了。有些人为了还旧债而借新的债务，越滚越大最后彻底出问题了。我见过一个客户的情况是这样：最初只欠信用卡三万块，后来因为要还信用卡的钱去网贷借款，但是网贷也还不上了又再去其他地方借钱，两年的时间就变成了四十多万。最后房子都卖出去了来还款，老婆也被他甩掉了。图什么？

怎样判断一个产品是否值得申请

教你们一个笨办法，虽然土一些，但是很好用。

打开微信，找到贷款入口之后先不要着急申请，在接下来的五分钟之内把产品的说明看完。重点看三件事情：放款机构是谁、年化利率是多少、有没有隐藏费用。正规银行或者持牌消费金融公司做的借款相对靠谱一些；小贷公司的就不建议选择。年化利率超过24%的就是要直接关闭，不要考虑太多。

还有一个细节，在申请的时候会授权查征信。正规的都会进行核查，不查询信用报告直接放款的话要么利息过高，要么就是骗局。所说的"不要看负债"是指它在审批时不会把负债率作为否决项，并不是说它可以不管你的信贷情况也不管你是否有还款记录。两者差别很大

另外申请的时间也很讲究。各个平台可能不同，但是根据我的观察，在工作日的上午10点到下午3点之间提交的话，通过的概率会比较高一些。因为这个时候审核人员在线上，所以系统审批加上人工复核的速度最快。晚上或者周末提出申请的时候有很多单子积压到了周一再去处理就来不及了黄花菜都凉透了。当然这只是经验之谈，并不能保证一定有效。

最后老实交代一下

高负债想要贷款的话，确实不容易，但是并不是没有途径。微信上有些产品对于债务的容忍度比传统的银行要大一些，但是如果真的需要借钱的时候还是要有偿还的能力才行。天上不会掉馅饼，下来的东西大多是铁打的东西。

见过太多人为了急需用钱而乱花钱，结果越借越多。如果目前负债已经很高了的话，先不要想着去借钱了，先把手中的资源好好盘一盘，看看能不能找到其他的途径来周转一下。实在需要借款的时候一定要走正规渠道，并且把利息以及还款计划算好之后再签字。

钱的事情，不能着急。