银行经理透露：500贷款没有下口子的说法，但是有一个擦边球

昨天下午四点左右，柜台前站着一个年轻的小伙子，急得满头大汗，手里的手机屏幕亮着——是被拒绝的申请页面。他问我有没有那种500元贷款一定要下口子网上搜了好久都是骗子，实在没办法了。看了他的征信报告后发现去年连三累六的记录很多，网贷查询信息密密麻麻像蜘蛛网一样。说实话我当时很想直接跟他说"出门左转慢走不送"，但是看他那样我就想到了自己刚入行时犯过的傻事，最后还是让他坐下来了。

干了这么多年的活，有些话只能闷在心里，但是今天既然匿名了，我就把那些"不该说的"审批内部标准给你们透露一下。不要再被网上的广告所欺骗了，哪里有什么"必下"的好事呢？银行不是慈善机构，我们审核每一笔贷款的时候主要看的是你有没有能力还款，并不会因为你急需用钱就批准你的申请。

所谓的"必下口子"到底是什么意思？

先泼盆冷水。打着"500贷款必下口子"旗号的，十有八九都是两个坑：要么是利息高得离谱的高利贷，要么就是纯粹骗你个人信息的一类。真正的正规银行产品，在系统评分模型中根本就没有所谓的"必须申请到款"这一选项。哪怕只借五百块钱也要做征信、流水、大数据三方面的审核。

但是——注意这个转折——有些产品存在"系统宽松期"或者"特定准入通道"。这就是我要说的那个不该说的话的秘密。去年为了完成小微贷的指标，我们内部悄悄降低了消费贷款产品的准入门槛，并且没有告诉我具体是哪个产品降低了一点，反正那时候征信稍微差一点的人，系统的通过率就提高了不少。

这事行里不让往外说，怕引来一大帮烂客户。问现在还有没有？上个月就收紧了。所以不要傻乎乎地认为有不变的"口子"存在，银行是自己有没有业绩来决定的。

小额贷款500元一定要下吗？不要被关键词所迷惑

很多人搜索小额贷款500元一定要下认为金额小银行就不会去查。大错特错。“在我们的审批系统中，借500元和借五万元的逻辑是一样的，并且有时候金额越小我们反而觉得你这个人资金规划有问题——连几百块钱都要借钱的话，还款能力能靠谱吗？”

前阵子有个客户，是做外卖骑手的，想借800块钱修电动车。征信白户没有社保、公积金等记录。按理说这样的客户很难批下来，但是我让他办了一张我们行的储蓄卡，在里面存了2000元钱放了一个星期之后买了一些低风险理财产品。结果怎么样？系统自动获取了他的本行资产流水，并在下周一提交申请后立刻获得了3000元额度。这招并不是每次都有用，但是比到处寻找"必中口子"要好很多。

不同的城市采用的方法会有所不同，有的地方有效果，而有的系统不认可。我只了解这边几个支行的情况，并不能随便乱说其他的地方。

审批系统到底查什么？

既然已经到了这里，那就再给你们透露一些内部的评分标准吧。很多人认为只要征信没有逾期就可以下款，其实并不是这样子的。系统还会根据你"多头借贷"的情况来判断，即你在多少个平台申请过贷款。

如果你最近一个月点了七八个网贷平台的"查看额度"，就算你一分钱没借，在我们系统中也是高风险客户。这是硬查询的方式，每次点击都会留下痕迹。去年的数据我记得不是很清楚了，大概在下面：近三个月内被查询超过六次的人，自动拒绝率可以达到80%以上。

还有手机号码的使用时长。别笑，是真的。系统会记录你入网的时间，在半年之内直接扣分。因此那些经常换号的人申请贷款的时候常常莫名其妙被拒贷的原因就在这里了。

内部的人告诉你什么时候申请最有可能通过

这是压箱底的经验。每季度末的那几天，也就是3月底、6月底、9月底、12月底的时候，支行放款的压力就很大了。那时候审批通过率会比平时略高一些，有时候系统参数也会临时放松一点。具体调多少我不太清楚，但是有经验的老客户经理都会让客户在那个时候提交申请。

去年12月30日，我接触过一个做小超市的客户，在征信上出现两次逾期的情况都是几百块钱没还清，按照平常的标准应该拒贷。但是那天支行差几十万的任务没有完成，我就跟审批那边打了个招呼，并把他的逾期原因写得很详细，最后还是批下来了五万元。这件事要放在一般情况呢？没有任何门路。

"必下口子"广告背后隐藏的秘密

网上有很多广告说"黑户也可以下单""无视征信秒到账"，你们想一想，银行的钱是从哪里来的？如果这么容易的话，那大家就不用上班了，天天贷款过日子吧。踩坑的人我见过很多个大姐被骗取所谓的包装费3000元之后没有拿到一分钱，骗子还把她的身份信息拿去网贷平台套现。

还有一种更坑的叫做"强制下款"。填写完资料后，对方就直接给你打钱，并要求你付几倍利息去还款。这不是贷款而是套路贷。报警都很困难了，因为你已经签过字了。

说到这儿我就要吐槽一下了，现在有些人心中有了贪婪之念。500块钱也要去高利贷那里试试看吗？找朋友借也可以吧？实在不行的话就把家里不用的东西放到二手网上卖掉，这样也不如欠债多啊？

遇到没钱的时候该怎么办？给几种可行的方法

第一，优先选择和自己有业务往来的银行。工资卡在哪行就去哪一行申请；有房贷的可以到贷款银行办理消费贷。存量客户在系统中加了分，这比你在网上随便找些什么要好500元贷款一定要下口子一百倍的靠谱。

第二，征信花了的话先养三个月。不要再点任何贷款链接了、也不要申请信用卡了。三月之后再试一下，通过率会提高很多。实在周转不开的时候找亲戚朋友帮忙要比碰网贷要好得多。

第三，有些银行的"快贷""闪电贷"产品是根据公积金、社保来判断是否能放款。如果你有正规的工作，并且连续缴纳了半年以上的住房公积金的话，那么系统会自动计算出你的贷款额度，完全不需要人工审核。这才是真正的必下——条件是你资质要好一些。

第四，实在不行的话就试试信用卡取现。虽然手续费较高但是比网贷正规一些。至少不会把你坑进无底洞里去。

说了这么多，其实就一句话：没有捷径可走。那些说"一定要下"的人，要么是想骗钱的骗子，要么是为了卖你信息而让你去信任他们的人。银行的钱总是借给不需要借钱的人——这话刺痛了人的心弦，但是这是现实。

那你问一下我现在缺钱怎么弄？只能告诉你：先想一想自己凭什么可以借钱，而不是到处找"必下口子"。