2012年借款口子到底有没有用？老借款人的真实经历

借钱这事，我真的是伤心欲绝，为了周转生意的时候，我已经试过了市面上能用的各种方法了，在那个时候大家都传说有这么一回事2012年借款口子门槛低、下款快，这也让我心里痒了一下。

说实话，那时候我正缺钱得头发都要掉光了。

生意上出了点问题，急需一笔钱来填补空缺，但是银行那边的审批速度慢得像蜗牛一样，我就像没有头苍蝇到处乱撞，听人说有些"口子"可以救急，差点就冲过去了。

到现在我都能记得清清楚楚。

当年踩过的"借款口子"大坑

那时候网络上的信息良莠不齐，不像现在这么透明了，人们口中所说的"口子"其实就是一些监管覆盖不到的漏洞或者是非法的小贷公司。

这就是高利贷，就是还不了的话就会被逼债。

我认识一个做装修的朋友老周，在2012年的时候被网上的一则广告给骗了，向这个号称"无视黑白户"的口子借到了三万元钱，后来呢？只拿到了两万四千块钱，六千元直接算作手续费扣掉，这就是砍头息，当时他也没有想太多，觉得能拿到这笔钱来应急就行。

但是后面的事情使他彻底傻了。

合同上写的利息看起来不多，但是加上各种服务费、管理费、咨询费等等七七八八算下来年化利率竟然超过60%了！这谁受得了啊？

老周最后为了还这笔钱，不得不把家里刚买的汽车卖掉，真的是亏大了，这样的坑我后来自己研究透之后才发现里面全是套路。

你认为那是救命的钱，其实是解渴的毒药。

2012年借款渠道与现在有何不同

经常有人问我，现在的借款渠道和当年的2012年借款口子那么它们之间到底有什么不同呢？

差别很大。

那时候很多所谓的口子都没有正规牌照，都是民间资本凑在一起放贷，合同也五花八门的，并且有的甚至没有签订任何书面协议，只有借条一张就借钱了，出了问题连说理的地方也没有。

现在不一样了。

正规的持牌消费金融公司、银行系的消费贷也要受到监管，利息也必须在法律允许的范围内，以前那些乱七八糟的做法现在大部分都被整顿了，要么转型，要么关门大吉。

但是我也发现了一个问题。

到现在还有人网上搜索"最新口子""黑户必下",这不是往枪口上撞吗？

征信黑户能被正规机构放贷吗？号称"黑户必下"的，除了骗子之外就是要把你骨头渣子吸干的高利贷。

普通人借钱最容易犯的三个错误

我曾经在借钱上吃过亏，也帮身边的朋友看过很多合同，发现大家最容易犯的错误其实就那几个，并且都是致命性的。

• 只看放款速度，不管综合成本很多人急需用钱的时候，根本不在乎利息多少，只要能下款就行，结果借了高利贷也不知道，最后利滚利还不起。
• 不看合同条款，签字就算了我见过很多合同里都藏着各种霸王条款，比如逾期一天罚息多少、提前还款要收违约金等等，在签字的时候根本就没有仔细看过。
• 以贷养贷、拆东墙补西墙最严重的是借钱给一个地方，然后把钱借到另一个地方去还。债务越滚越大到最后就完全失控了。

说白了就是犯一个错误就够你喝一壶的。

怎样才能找到比较可靠的借款渠道呢

那么应该到哪里去借钱才安全呢？

我的经验是，先找银行开始吧，并不是因为银行门槛高就怕了。

现在很多银行都有线上消费贷产品，只要征信没问题、有稳定的工作的话其实很容易批下来，年化利率一般在4%-8%之间，比那些乱七八糟的口子便宜很多。

去年十一月有个做建材的客户，征信上已经有两次逾期记录了，但是金额都不大，并且都是信用卡忘记还款造成的。他认为银行肯定不会批准的话，于是去了一家城商行办理线下手续提交收入证明和流水，在最后还是批给了15万元额度，利率也还好。

银行其实并不恐怖，重要的是要找对人、走正道。

实在不行的话，也可以找有牌照的消费金融公司来申请贷款，虽然利息比银行高一些，但是正规可靠，不会有砍头息、暴力催收等违法的行为。

怎样分辨真假？

很简单，看有没有金融牌照、年化利率是否明示以及合同是否有规范性这三者缺一不可。

有关借款额度的那些门道

额度方面也有一定的空间可以挖掘。

很多人认为额度越大越好，其实不是这样的。

额度越大，说明你所承担的负债越多、还款压力也更大，在借钱的时候要结合自己的还款能力来考虑，并且不要贪心。

见过太多人，本来只需要借5万，结果批了10万，全都拿走了，最后还不上了哭爹喊娘。

另外，各个机构对于额度的审批标准也各不相同，有的看重你的收入流水，有的看中你的资产情况，还有的重视你有没有公积金和社保。

具体怎么选，要看你自己的情况。

我只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但是大体上应该差不多。

另外一点，在申请的时候不要同时去多家银行或金融机构提出申请，每申请一次都会在征信报告上增加一条查询记录，如果查询次数过多的话，后面再想获得贷款就会比较困难了。

很多人不知道这个细节，白白把自己的征信弄坏了。

最后掏心窝子的话

借钱这件事，能不借就不借，如果非得要借的话，也一定要明明白白地去借款。

不要去碰那些乱七八糟的口子，"无视黑白户""当天放款""无需审核"等等这些话听一听就算了，真的信了你就会输。

天下没有免费的午餐，也没有白捡的便宜。

这些年我见过太多因为借错钱而家破人亡、妻离子散的人，真的不值得。

如果你现在缺钱的话，我的建议是：先算好自己需要多少钱、能承受多少利息、什么时候可以还上，然后再去正规渠道申请。

别着急，越急容易出错。

另外还要提醒一下，在网上那些声称可以帮人"洗白征信""强制下款"的中介，基本上都是骗子，不要上当受骗了，如果自己的征信有问题的话，就乖乖地等五年之后自动消除，并没有捷径可走。

现在赚钱不容易，不要让借钱把你给坑了。