银行经理透露：哪些分期口子在放水？不要被假的消息蒙蔽了

昨天有个客户气冲冲地来找我，说在网上看到消息说某某消费金融公司最近在"放水"，无门槛秒批五万，结果他一试发现不但没通过审批，而且征信上又多了一条查询记录。说实话这种事情我已经见得太多了。作为一名已经在银行支行工作了七八年的客户经理来说，每天都要接待好几波被网传消息忽悠来的客户。他们总是想方设法地去打听哪个分期口子在放水认为找到了所谓的"口子"就可以轻易地弄到钱了。说到底，世界上哪里会有那么多漏可捡？银行不是慈善机构，风控系统也不是摆设。今天就不藏着掖着了，跟大家伙儿分享一下其中的真实情况，有些话可能不太好听，但是却是真实的。

所谓的"放水"到底是什么？

很多人认为的"放水"，就是银行或者贷款机构突然脑子一热把门槛降到地板上，谁都能拿钱。别傻了，好事儿轮不到你这么好的机会。真正的"放水"一般是指在某个时间段内，为了完成放款任务指标而对风控模型中的某些参数做微调。比如以前要求公积金连续缴纳24个月现在悄悄放宽到18个月；负债率的要求由原来的70%提高至现在的80%左右。这样的改变很隐蔽，并且具有很强的时效性。去年年底我们行为了完成开门红的任务，内部确实出现过一段时间政策比较宽松的情况，那时候批贷的比例比平时要高一些。但是问题在于，这些信息是不会对外公开的，都是客户经理私下里告诉那些手头资质还差那么一点点意向客户的。你在网上看到的各种"惊天大放水"的消息要么是老掉牙的信息了，要么就是中介为了让你点开链接而故意编造出来的标题党。

网上流传的"放水口子"可信吗？

前阵子有个做小生意的老李，听信了网上的说法，说某分期平台正在疯狂放水。老李先生兴致勃勃地去申请了之后呢？被拒绝了。他跑过来问为什么的时候我看了他的征信报告发现最近一个月内查询记录有十几条之多。原来他是要找哪个分期口子在放水把网上推荐的平台都撸了一遍。这就是典型的"病急乱投医"的表现。很多所谓的"放水"口子，其实都是不正规的平台在收割"韭菜"。放出假消息以吸引大量的申请者，在这些申请者的个人信息中筛选出资质稍微好一点的人或者只是为了获取信息而被用来骗钱。资质差的申请人就被当成他们倒卖的信息来用。老李后来接到了很多莫名其妙的推销电话，甚至还有诈骗电话，这就是信息泄露的结果。到现在我还能想起那时候老李那种后悔的样子，看着都让人难受。

那是不是意味着所有的"放水"消息都是假的呢？也不能这样认为。从我的观察来看，确实有一些情况下的批贷成功率会高一些。但是和网上流传的各种玄学是两回事。

这几个时间段比较容易"捡漏"

虽然我不喜欢用"放水"这个词，但是在某些特殊的时间节点上审批确实会稍微宽松一些。行业内幕估计没有几个客户经理愿意跟你说清楚的。第一个时间点是季度末、年末的时候。银行都有考核的压力，客户经理也有做贷款的任务。平时你资质差点的话，客户经理可能就懒得帮你争取了。但是到年底任务还差很多，那个时候他的急比你还厉害。申请材料只要不是硬伤太严重的话，审批那边一般都会睁一只眼闭一只眼。去年12月的最后一周里我办理的一位客户的征信上有一条五百元的逾期记录，按照常理来说很难批下来。但是我当时房贷任务还差几十万，硬是帮他写了情况说明，请了领导签字之后居然也给批了下来。三月份的时候估计都不会理会他吧。

新业务上线初期

还有一个时间点就是新产品刚刚上市的时候。为了推广新产品的市场，银行内部会为新产品设置一个比较宽松的"蜜月期"。此时风控模型还没有积累起足够的数据量来支撑自己的工作，所以审批标准就会变得更加激进一些。前年我们行推出一款装修贷产品，在它刚上线那两个月里，只要你征信没有当前逾期的话，基本上都能拿到三五万左右。后来坏账率稍微高一点的时候，风控立马就收紧了，并且开始收网似的抓了起来。因此如果你急需资金的话，可以多留意一下各大银行新推出的分期付款业务，这才是正规的"放水期"。

与其找"口子"，不如先看看自己是否够格

说到底，能不能批到贷款，还是看你自己的资质。人们整天都在研究哪个分期口子在放水但是从不查看自己的征信报告。就好比想要参加相亲的时候，不去整理自己、打扮一下，反而到处打听哪家的相亲活动门槛低一些，这不是本末倒置了吗？提醒大家，在申请贷款之前先把个人信用记录搞好。不要频繁地去申请网贷，每一次申请都会在你的征信中留下一条信息，“多头借贷”风险就是这样的情况。你留下的越多的话银行就认为你是缺钱的人了，并且不敢把钱借给你。这就陷入了死循环之中。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果近三个月内查询记录超过六次的话，正规银行的低息贷款就跟你没关系了。这个时候再去问哪个口子在放水的时候得到的答案就是那些利息高得吓人的网贷平台。这坑爹不？所以说要管住自己的手不要乱点"测测你的额度"之类的链接才是最重要的。

有宽松渠道的话，也就没必要在网上大张旗鼓了

这话听起来可能会得罪人，但是事实就是这样。好的政策、好的口子银行内部早已经消化得差不多了。客户经理手上有一群资质边缘的客户名单，在政策稍微宽松的时候我们就会第一时间通知这些客户。等到这批人的需求被满足之后还有剩余额度的话才会对外宣传。你在网上看到的所谓"内参信息"，不知道已经被传了多少手了吧。更恶劣的是有些中介会故意制造出所谓的放水消息来牟取利益收取你的手续费和服务费。他们会跟你说：这个口子马上就要关闭了，赶紧把钱给我交上吧，我帮你办理手续。你付完款之后发现根本批不下来，他们就两手一摊说你是资质问题，但是钱是不能退的。这几年来类似的事情见得没有一百也有八十件。

不要相信"内部渠道"

还有人问能不能找行里的领导打个招呼，走后门？别闹了。现在银行系统都是电子化审批，每笔都有记录，谁会为了你那点贷款而毁掉自己的饭碗呢？除非你是大客户能给银行带来几千万存款的人才考虑其他的路子否则不行"内部渠道"大多是骗子的说法正规的银行业务审核过程比想象中要严格得多也公平得多。

说了这么多，其实想告诉各位读者：不要把精力浪费在打听小道消息上了。与其天天盯着哪个平台会"放水"，不如老老实地下好征信、找一家正规银行咨询吧。如果真的需要资金的话，直接去网点找到客户经理坐下来聊一聊自己的情况就行比网上瞎逛强多了。

如果自己拿不准自己的资质的话，可以打一个详版的征信报告给懂行的人看一眼，在哪里缺少了什么东西就补什么，这才是正经八百的办法。