银行经理说真话：3000元的贷款口子到底有没有可靠的？

上周三下午，柜台前坐着一个小伙子，大约二十岁左右的样子，在刷手机的同时眉头紧锁。

从目前的情况来看，我应该已经猜出是怎么回事了。

果然，过了一会儿他就凑到我耳边问："经理，在你们那儿有没有那种"3000元的贷款口子？网上搜了很多，但是不知道哪个是真的。

听完后笑了笑，给他倒了一杯水。

见过很多次了。

每次有人问起这个问题的时候，我心里都会很复杂。一方面觉得大家确实有需求，另一方面又怕他们会被各种各样的广告所蒙蔽。

今天我就把那天跟小伙子说的那句话再整理一下，希望能帮到更多的人。

3000元的贷款口子到底有没有？

有。

但是并没有你想的那么多，而且大部分你听说的都是坑。

我在这一行干了差不多八年，见过太多因为急需用钱而随便找一个所谓的"口子"就往里钻的人，结果呢？没有借到钱反而花了几千块钱的手续费。

其实我一年里碰到这种情况有好几十起。

哪些是可靠的？正规银行的消费贷款、支付宝和微信的大平台借款功能以及少数持牌的消费金融公司。其他的还要留心一下，这三类不用太过在意了。

别傻了，那些标榜"黑户也可以贷款""不用看征信也能马上放款"的广告中，有九个半是骗你的。

为什么小额借款平台容易踩坑？

去年十一月有一个叫李的客户，做小生意的，在征信上有两次逾期记录，金额不大，忘记了还款。

他急需用到3000元钱，于是就在网上找到了一个自称"不受黑白限制"的网站。

结果呢？

对方让他先交200元工本费，之后又说要再加500元验证还款能力，前后一共损失了一千多块钱，最后连人影都没见到。

这就是典型的杀猪盘。

正规的机构怎么会让人先交钱呢？逻辑上就是不通顺。但是那时候他很着急，根本听不进去。

后来我给他算了一笔账，他才发觉自己被坑得有多惨。

还有一个坑就是利息。有些平台宣传的时候会说"日息万三"，听上去不高吧？但是你仔细算一下，一万三千转成年化利率是多少呢？10.95%怎么样

错了。

很多平台都是按照复利来计算的，再加上各种服务费、担保费、咨询费等等费用的话，那么实际年化利率就有可能达到36%以上。很多人都不知道这件事情，在糊涂的情况下签了字。

银行内部的人对于3000元的小额需求有什么看法？

其实我们银行不太喜欢做3000元的小额贷款。

为什么？

成本太高。

你借30万和借3000，我们走的流程基本上是一样的，都需要查征信、做面签、录入系统、贷后管理。但是三百块钱赚到的钱就是一千倍于它的一百倍之多啊！那么问题来了：你会怎么选择？

因此很多银行对于小额贷款的审批就比较严格了。

见过很多人，认为自己能借3000元，银行肯定闭着眼睛批准。结果怎么样？被拒绝了。

原因很简单：金额越小，银行就越觉得你是走投无路才来借钱的，风险也就越高。

这个逻辑听起来很扯淡，但是却是很多银行内部的潜规则。具体的标准我不方便说得很细了，反正你们知道有这样的事情就好。

哪些渠道比较可信？

我给你推荐几个我看过的可以贷款的：

第一，支付宝借呗。不用我说了吧？只要芝麻分足够高就可以申请了。利息是透明的，并且没有其他的费用。我的一个朋友上个月急需用钱，在借用的时候只借用了5000元，两天之内就还清了借款，其中所收的利息不过几块钱而已。

第二，微信微粒贷。白名单邀请制，自己开通不了的话就看系统有没有给你开入口了。如果你的微信支付分比较高，并且平时用微信付款也比较多的话，大概率会有。

第三大类就是各大银行的线上消费贷款。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等。产品有一个特点，即需要是该产品的老客户才行。什么意思？有他们的卡号、流水以及工资代发才比较好批。

第四，持牌消费金融公司。马上消费、招联金融等都有利息比银行高一些，但是正规程度要高于那些非法平台。至少不会骗你手续费，并且不会暴力催收。

网上那些五花八门的新口子、内部渠道之类的，我建议还是不要相信为好。

申请之前需要弄清楚的几个问题

第一，查一下自己的征信。

不必介意麻烦。到中国人民银行征信中心官网，一年有两次免费查询的机会。看看自己有没有逾期的情况、是否有被乱查征信的记录。

我见过一个客户，征信被查了二十多次，全是各种网贷平台的查询记录。在这种情况下正规机构看到你的信用报告的时候第一反应就是：这个人肯定缺钱很多？

基本上是拒绝了。

第二，算清自己能不能还上。

3000块钱看起来不多，但是如果你本来就入不敷出的话，借了这笔钱只会让你越陷越深。

我不是吓唬你。

见过太多人一开始借几千块钱，后来用借贷来还钱，越滚越大到十几万。那时想翻身就难了。

第三，看清合同条款。

特别是利息怎么算、是否有提前还款违约金以及逾期罚息是多少。这些细节很多的人根本不会去看，等到出了事之后才拍大腿后悔不已。

一个常被忽略的细节

有一件很多人不知道的事情。

申请贷款的时间点是有讲究的。

一般在季度末、年底的时候，银行以及消费金融公司都会出现额度紧张的情况，审批也会变得比较严格。年初和季初时，额度充足一些比较好批一下。

不是绝对的，不同的机构之间会存在差异，但是总体上还是有这个规律。

另外，工作日早上申请的话一般比周末或者晚上的审核要快一些。由于很多机构的人工审核只有在上班时间才进行。

这些细节在网上基本查不到，是我这几年观察出来的。

被拒绝之后该怎么办？

先不要着急换一家继续申请。

每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。短时间内被查太多次的话，就越来越难批了。

正确的方法就是：弄清楚被拒的原因。

征信有问题吗？还是因为收入不够呢？是不是资料填写错了

我们银行有时候会给出一个大概的拒绝原因，例如"综合评分不足"。这个说法很笼统，但是至少可以让你知道问题出在哪里。

征信逾期的话，先养征信，把欠款还上之后过一两年再申请。

如果收入不够的话，就找办法增加一下收入证明或者请个担保人。

不要病急乱投医。

见过最离谱的人，一个月之内申请了三十多家网贷，都被拒掉了。最后征信被花掉之后正规银行的储蓄卡也办不到了。

何苦呢？

最后说两句实话

三千块钱不多不少。

如果真的急用的话，先向亲戚朋友借一些，实在不行就打个欠条，并按银行利率支付。外面借钱要比在自己这里借钱划算很多，而且很安全。

实在借不到的话，可以考虑我之前提到的几个正规途径。

标榜"百分百下款""黑户无门槛"的广告，一看就不要看了。

天下没有免费的午餐，也没有白捡的东西。你以为找到了救命稻草其实是压死骆驼的最后一根稻草。

小伙子后来怎么样了？

我帮他在征信上查了一下，发现他其实可以在我们银行申请一张5000元额度的信用卡预借现金服务，并且利率比外面很多平台都要低一些，在当天就可以到账。

他走的时候千恩万谢的。

其实我也没做什么，就是把事情的真相告诉他而已。