银行经理说真话：不查征信的借款，到底有没有靠谱的东西？

上周三下午，我正要收拾东西去上门核实一个抵押物的时候，在柜台那边就有人吵了起来。

一个三十多岁的男的，脸红脖子粗地拍着桌子说："你们银行不是有备用方案吗？" 只差这两万元钱周转，你们非要查征信干什么？我查了之后就完了啊

我那时候正忙着手头的事情，听到动静就过去了。

这位哥们经营着一家小超市，去年进了一批滞销的饮料压住了资金，现在想要贷款把窟窿填上。但是他征信上有笔担保代偿记录，是两年前的事了，金额不大只有三万多元钱但是他一直没有处理。

他问的问题，我这几年听过的不下几十次：有没有不查征信的借款？

其实有的。

但是能不能轮到你，那又是另外一回事了。

为什么人们会找各种各样的理由不去看自己的征信报告呢

我在银行工作了七年，见过很多人的征信报告。

有的客户的征信记录如同一本厚厚的书，翻开后全是逾期；而有些客户一次网贷之后马上被查到几次信用报告。在这种情况下正规银行的信贷产品基本上就没有生存的机会了。

怎么办？

只能找那些不查征信的渠道。

但是先泼盆冷水：市面上标榜着"不看征信""黑户也可以贷款"的广告，十个里面有九个半都是坑。剩下的一边门槛很高，普通人根本够不到。

你们不知道的是，银行对征信的容忍度是有弹性的。我们行有个内部指标叫"综合评分"，其中包含着征信一项。但是这个弹性空间从来不会明文规定出来。

真正可以操作的不查征信方案只有以下几种

别傻了，那些说拿身份证就可以贷几十万的人，都是胡言乱语。

真正靠谱的、不需要查征信的借款，基本上只有两条路：抵押和特定场景分期。

抵押物才是硬道理

去年我给一个做餐饮的客户处理过一笔贷款，他的征信情况很糟糕。

信用卡逾期、网贷逾期，甚至房贷都出现过两个月没还的情况。按理说这样的客户系统应该直接拒了。但是他名下有一套全款的房子，在老城区的位置虽然旧一些但是价值在那里摆着。

最后怎么样？

我们行的抵押贷利率比一般客户高了两个点，但是贷款批下来了，50万。为什么？银行不怕你还不上，大不了拍卖房子。有抵押物做保证的话，征信上的小问题就睁一只眼闭一只眼算了。

这是真的。

因此你们可以看到，所谓的不查征信，并不是真的不去看征信问题，而是有东西可以掩盖掉征信的风险。房产、汽车、大额存单、保险都可以谈一下。

但是你没有任何东西，只凭一张身份证借钱的话？没有门路。

特定场景下的分期产品

还有一种情况就是场景分期。

比如你买手机、家电或者装修的时候，有些消费金融公司提供的分期付款产品，并不会去查询你的央行征信记录，而是会查看你在这些商品和服务上的消费行为数据。

这块水很深。

我的一个朋友在消费金融公司做风控，和我聊过他内部有一个评分体系会抓取你的电商购物记录、手机运营商数据以及外卖订单。把这些东西拼在一起就可以勾画出你自己的还款能力画像了。

但是问题在于，该类产品额度一般不大，在几千到两万左右。利息……年化20%以上很常见。

去年还不是这样，今年监管加强了，很多这样的口子都收缩了。

那些号称不用查征信的黑产，千万不要触碰

说到这儿，我不得不透露一些行业秘密。

在网上搜索"不查征信的借款"，就会看到很多小广告："黑户包过""内部渠道""当天放款".

别心动。

这些东西要么是诈骗，要么就是高利贷。

诈骗的套路很简单，就是让你交保证金、解冻费、验证还款能力。钱没有借到，在这里先垫上几千块钱吧。等你反应过来的时候人家就已经把你拉黑了。

高利贷更坑人。

我去年遇到了一个客户，借了"714高炮"，3000块钱到手2100块左右，七天之后还得还钱。算一算年化利率？超过一千倍的水平吧。后来这人还不上账款就把通讯录公布了出去，在家里的老人也被骚扰到了。

最后还是家里凑钱把本金还了，但是那段时间他整个人都抑郁了。

到现在我还能想起他来行里咨询时的样子，头发散乱不堪，眼睛红肿。

因此我建议不要去触碰这些东西，宁愿不借也不要碰。

征信花了，还有救吗

其实是有办法的，但是需要时间。

行审批的时候有一个不成文的规定就是看这两年的记录。如果你在两年之内出现过三次以上逾期的情况，那么基本上就没有机会了。

但是如果是两年以后的逾期，金额不大，并且已经结清了的话，写一个情况说明还是有沟通余地的。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：逾期记录保存五年，在你结清欠款的那天开始算。

因此如果你现在的征信有问题，第一件事不是去找不查征信的借款，而是先把现有的烂摊子收拾干净。

等上一两年征信养好了之后，正规银行的低息贷款就随便挑了。

急什么？

到底选哪种比较好

说了这么多，给各位提供几个实实在在的建议。

第一，如果有房有车的话可以走抵押贷。利率最高点也接受了，正规的应该不会被坑吧。

第二，如果只是短期周转、金额不大可以向亲戚朋友借钱。被高利贷追债的时候才觉得丢人吧！

第三，如果你征信已经很差了，那么就老老实地下一份征信报告吧。不要再折腾了，越折腾就越乱。

我只了解我们这边的政策，其他地方可能有所不同，但是大的方向应该差不多。

银行不是慈善机构，不会把钱借给明显还不起的人。那些号称不要看征信的，要么是想骗你钱财，要么就是想把你榨干为止。

不要存有侥幸的心理。

真的。

你有没有想过一个问题，就是如果一个机构连你的征信都不看的话，它凭什么相信你会还钱呢？到底图什么。