银行经理说真话:不查征信的借款,到底有没有靠谱的东西?
上周三下午,我正要收拾东西去上门核实一个抵押物的时候,在柜台那边就有人吵了起来。
一个三十多岁的男的,脸红脖子粗地拍着桌子说:"你们银行不是有备用方案吗?" 只差这两万元钱周转,你们非要查征信干什么?我查了之后就完了啊
我那时候正忙着手头的事情,听到动静就过去了。
这位哥们经营着一家小超市,去年进了一批滞销的饮料压住了资金,现在想要贷款把窟窿填上。但是他征信上有笔担保代偿记录,是两年前的事了,金额不大只有三万多元钱但是他一直没有处理。
他问的问题,我这几年听过的不下几十次:有没有不查征信的借款?
其实有的。
但是能不能轮到你,那又是另外一回事了。
为什么人们会找各种各样的理由不去看自己的征信报告呢
我在银行工作了七年,见过很多人的征信报告。
有的客户的征信记录如同一本厚厚的书,翻开后全是逾期;而有些客户一次网贷之后马上被查到几次信用报告。在这种情况下正规银行的信贷产品基本上就没有生存的机会了。
怎么办?
只能找那些不查征信的渠道。
但是先泼盆冷水:市面上标榜着"不看征信""黑户也可以贷款"的广告,十个里面有九个半都是坑。剩下的一边门槛很高,普通人根本够不到。
你们不知道的是,银行对征信的容忍度是有弹性的。我们行有个内部指标叫"综合评分",其中包含着征信一项。但是这个弹性空间从来不会明文规定出来。
真正可以操作的不查征信方案只有以下几种
别傻了,那些说拿身份证就可以贷几十万的人,都是胡言乱语。
真正靠谱的、不需要查征信的借款,基本上只有两条路:抵押和特定场景分期。
抵押物才是硬道理
去年我给一个做餐饮的客户处理过一笔贷款,他的征信情况很糟糕。
信用卡逾期、网贷逾期,甚至房贷都出现过两个月没还的情况。按理说这样的客户系统应该直接拒了。但是他名下有一套全款的房子,在老城区的位置虽然旧一些但是价值在那里摆着。
最后怎么样?

我们行的抵押贷利率比一般客户高了两个点,但是贷款批下来了,50万。为什么?银行不怕你还不上,大不了拍卖房子。有抵押物做保证的话,征信上的小问题就睁一只眼闭一只眼算了。
这是真的。
因此你们可以看到,所谓的不查征信,并不是真的不去看征信问题,而是有东西可以掩盖掉征信的风险。房产、汽车、大额存单、保险都可以谈一下。
但是你没有任何东西,只凭一张身份证借钱的话?没有门路。
特定场景下的分期产品
还有一种情况就是场景分期。
比如你买手机、家电或者装修的时候,有些消费金融公司提供的分期付款产品,并不会去查询你的央行征信记录,而是会查看你在这些商品和服务上的消费行为数据。
这块水很深。
我的一个朋友在消费金融公司做风控,和我聊过他内部有一个评分体系会抓取你的电商购物记录、手机运营商数据以及外卖订单。把这些东西拼在一起就可以勾画出你自己的还款能力画像了。
但是问题在于,该类产品额度一般不大,在几千到两万左右。利息……年化20%以上很常见。
去年还不是这样,今年监管加强了,很多这样的口子都收缩了。
那些号称不用查征信的黑产,千万不要触碰
说到这儿,我不得不透露一些行业秘密。
在网上搜索"不查征信的借款",就会看到很多小广告:"黑户包过""内部渠道""当天放款".
别心动。
这些东西要么是诈骗,要么就是高利贷。
诈骗的套路很简单,就是让你交保证金、解冻费、验证还款能力。钱没有借到,在这里先垫上几千块钱吧。等你反应过来的时候人家就已经把你拉黑了。
高利贷更坑人。
我去年遇到了一个客户,借了"714高炮",3000块钱到手2100块左右,七天之后还得还钱。算一算年化利率?超过一千倍的水平吧。后来这人还不上账款就把通讯录公布了出去,在家里的老人也被骚扰到了。
最后还是家里凑钱把本金还了,但是那段时间他整个人都抑郁了。
到现在我还能想起他来行里咨询时的样子,头发散乱不堪,眼睛红肿。
因此我建议不要去触碰这些东西,宁愿不借也不要碰。
征信花了,还有救吗
其实是有办法的,但是需要时间。
行审批的时候有一个不成文的规定就是看这两年的记录。如果你在两年之内出现过三次以上逾期的情况,那么基本上就没有机会了。
但是如果是两年以后的逾期,金额不大,并且已经结清了的话,写一个情况说明还是有沟通余地的。
具体的数字我已经记不太清楚了,大致是这样的:逾期记录保存五年,在你结清欠款的那天开始算。
因此如果你现在的征信有问题,第一件事不是去找不查征信的借款,而是先把现有的烂摊子收拾干净。
等上一两年征信养好了之后,正规银行的低息贷款就随便挑了。
急什么?
到底选哪种比较好
说了这么多,给各位提供几个实实在在的建议。
第一,如果有房有车的话可以走抵押贷。利率最高点也接受了,正规的应该不会被坑吧。
第二,如果只是短期周转、金额不大可以向亲戚朋友借钱。被高利贷追债的时候才觉得丢人吧!
第三,如果你征信已经很差了,那么就老老实地下一份征信报告吧。不要再折腾了,越折腾就越乱。
我只了解我们这边的政策,其他地方可能有所不同,但是大的方向应该差不多。
银行不是慈善机构,不会把钱借给明显还不起的人。那些号称不要看征信的,要么是想骗你钱财,要么就是想把你榨干为止。
不要存有侥幸的心理。
真的。
你有没有想过一个问题,就是如果一个机构连你的征信都不看的话,它凭什么相信你会还钱呢?到底图什么。
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