银行经理说：所谓的非洲黑都能下的口子到底行不行？

上周三下午，我刚从信贷审批部开完会回来就坐到了自己的工位上，一个老客户急匆匆地推门进来把手机放在我的桌上。屏幕上出现的是贷款广告，在标题中大字显示着：非洲黑都能下的口子号称无视征信、秒批秒到。他问我："张经理，这个东西真的吗？"我表弟的信用记录有问题，可以办理贷款吗？说实话，每天我都能看到八百遍这样的广告，每次看到都会想骂人。其实市面上并没有什么神乎其技的万能口子的说法，但是很多人却相信了这个说法。今天我就把话说开来说说其中的原因吧。

为什么会出现那么多黑户口呢？

再说说我这位老客户的情况。他表弟小周去年跟风炒币亏了二十多万，把几张信用卡都刷爆了，后来逾期大半年才还清。现在想做生意周转的时候跑了好几家银行都被拒之门外。我能理解这种心情很着急吧？但是越急就越容易掉坑里。

很多人认为"黑户"就等于彻底完了，其实并不是这样。银行对征信的评判标准比你想象中要复杂得多。我们行里有一个评分系统，逾期次数、金额以及时间长短各个方面的权重都不一样。去年有个做餐饮生意的朋友，在信用报告上有一条500元的逾期记录，那是疫情期间忘记还款造成的，后来补上了。在这种情况下我给他写了一份情况说明书，最后还是批了他三十万人民币。但是如果你欠了几万元钱不还，并且还想找什么"口子"的话，那基本上就是痴心妄想。

说白了，到处找"口子"的人很多都是被网上广告给骗瘸的。所谓的内部渠道、特殊关系等十有八九是无稽之谈。

揭秘所谓的非洲黑人都能下得口子

那么这些广告到底在玩什么把戏呢？给你分解一下。

第一种，专门骗前期费用的。填写完资料之后就会说恭喜通过，并要求缴纳几百元钱作为工本费或者验资费等费用。交了以后怎么样呢？没有下文了。去年我接待过一个客户被骗三千多元人民币，报警也立不了案，因为对方公司注册在国外，追查不到人去。别傻了吧，正规的贷款哪里会有先付款的道理？

第二种，高利贷被包装成口子。利息到底有多高？借一万，在一个月内拿到七千块钱然后还上一万元五角钱。这是良心的了，有的就更黑了。有一个做装修的小老板去年向朋友借钱周转的时候出了问题，结果利滚利变成了三十多万，房子差点就被抵押出去了。到现在我还记得他来网点哭诉的样子，但是银行又能怎样呢？民间借贷纠纷不属于我们管辖范围内的事情。

第三种，其实有一些门槛较低的小贷产品，但是跟广告吹的完全是两回事。所谓"非洲黑都能下"就是不看央行征信而已，并且还会查看你的通讯录、电商数据以及社保记录。你以为绕过了信用审核就可以了吗？而且该类产品的额度一般很小，只有2000元左右，而利息却很高，在这样的情况下值不值得呢？

见过很多征信有小问题的人，被这些"口子"越搞越糟。每次申请网贷都会在信用报告上增加一条查询记录，点得多了以后想办理正规贷款就更难了。

黑户真的不能被挽救了吗？

也不全是对的。我从行了这么多年，见过很多"起死回生"的例子。主要看你怎么操作。

去年十一月的一个做建材的客户，征信上有两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱左右，但是就被卡住了。让他先把逾期款项结清了之后再去人民银行申请异议处理，并且提交收入证明以及还款意愿说明。折腾了一个多月的时间，在征信更新的时候给他批了一笔经营贷款。这事儿并没有那么玄乎，就是按规矩来就行。

征信修复的方法

如果你的征信花了，不要着急去找"口子"了，先做以下几件事情：

• 结清所有的逾期款项，这是前提条件，没有商量的余地
• 保持24个月以上良好的还款记录，新产生的信息会慢慢覆盖旧的信息
• 不要频繁申请网贷，每次申请都会让征信多一分负担
• 有正当理由的逾期（比如疫情、重病）可以提交申诉材料

具体的时间我记不太清楚了，应该是前年左右吧，在行里出台了新的规定之后，对于非恶意逾期且金额较小的情况下的审批权限下放到了支行。那么呢？就代表你可以跟客户经理好好沟通一下，并写出情况说明来代替直接被系统拒单的行为。但是这个政策在不同的城市可能会有所不同，我只了解我们这边的情况。

银行内部审批会考虑哪些因素？

很多人认为银行审批就是看征信分数。其实我们内部有一套很详细的评判标准，但是不会对外公开说。

以我们的行为为例，审批主要看三个部分：还款能力、还款意愿以及风险敞口。征信只占很小的一部分。你有稳定的收入来源吗？负债率高不高呢？有没有抵押品？这些都很重要。去年有一个客户，在信用报告中有一笔担保代偿记录，按照常规应该很难通过审核的。但是提了两个房产做抵押，最终还是过得了关，利率还给打了个折。

还有人不知道的事情。每个月的下旬，特别是25日到月底这段时间里，我们行放款额度比较紧张，审批也比较严格。但是月初就不一样了，额度充足的时候可以稍微放宽一些条件。这个时间节点上，网上那些攻略不会告诉你该怎么做。

所以不如先把征信养好，再找正规银行好好沟通。见过太多人本来问题不大自己瞎折腾最后把路走窄了。

我的建议

征信出了问题也不要慌张，也不要用那些天花乱坠的广告来信。找一个值得信赖的银行客户经理把情况讲清楚，请他帮忙看看有没有解决的办法。实在不行的话就养两年时间看一下信用报告吧。所谓的"黑户可以做"的产品要么是骗子，要么就是坑人，在这两种之外就没有第三种可能了。

另外，我所说的只适用于我们行以及大多数正规银行。小贷公司、网贷平台各有各的规则，我也就不多说了。但是有一点是肯定的：天下没有免费的午餐，越是"宽松"的地方，其付出的成本就越大。

我那个老客户表弟后来怎么样了？先把逾期的问题处理好，半年之后再来找我看。他一开始不愿意做这件事，觉得太慢了。你信广告可以行的，被骗了就来找我不行啊！最后还是听他的吧你看这事没有捷径可走，但是也不至于绝望到极点