已经下款的口子我爱卡救了我，但是这些坑你千万不要踩到

2019年的时候，我真的是被债务逼到了墙角上，信用卡刷爆了账单、网贷逾期、房租都快交不上了。那时候天天在网上查哪里还能拿钱花，在看到"已下款的口子我爱卡"这个词时眼睛发亮起来，心想这不就是救命稻草嘛？当时真的没心思去研究条款费率之类的细节问题，只要能贷到款就行，签卖身契也无所谓了。

结果怎么样？真的下了单，但是那笔钱我到现在想起来都觉得想抽自己的手。拿到8000块钱的时候合同上写的是12000块，其中的4000块被叫做服务费、担保费给扣了去。这是我当时在"我爱卡"论坛看到的一个口子的名字，并且我已经忘记了，但是它早就跑路了。那时候年轻不懂事，以为找到了救命钱，其实掉入了一个新的陷阱里。这些年自己踩过的坑和研究出来的方法我就给大家讲一下吧。

所谓的"已下款口子"到底有没有用？

其实大部分都不靠谱。我在"我爱卡"这个圈子里混了四年多，见过一批批口子出现又消失的过程，能活过两年的屈指可数。很多人和当年一样看到别人晒下款截图就信以为真觉得既然有人下款了那么我也行。

别傻了。那些截图多半是托儿或者平台自己造出来的，是真的也跟你的资质不一样。即便是真的，别人和你的情况也不一样。见过太多人为了获得所谓的"必下口子"而把自己的电话簿都交出去之后，并没有借到钱还被人骚扰个不停。这件事怎么说呢？就像你在路边看到有人捡到了东西，并不代表你可以去那个地方也找到它吧？

我的一个朋友去年十一月急需要用钱，在某平台上看到宣传信息是"无视黑白户，秒批2万"。他相信了，并且填了一些资料之后呢？没有到账的钱款第二天被拉进了通讯录里的所有亲戚和朋友都收到了催收短信说欠我款项未还。这是什么情况啊？根本没借钱就被污名化了。

我爱卡下款口子的费用陷阱，算完吓一跳

用自己亲身经历给大家算笔账。当时我借的所谓的"已下款口子我爱卡"推荐的产品，合同金额为12000元，分十二期还款，每期还一千多块钱。年化利率看起来只有个位数左右，挺正常的吧？

坑就出在这里。实际到手只有八千，但是每个月还要还一千多块钱本金的话就是按照一万两千来算的了。你自己好好计算一下，年化利率就已经超过六十倍！这是明面上的价格，在一些平台上面就会收会员费、加速审核费等费用，加起来每年可以达到一百二十倍以上。

我当时没有算清这笔账，也就草率地签了字。后来自己研究金融之后才明白正规贷款都是按照实际拿到的钱来计算利息的，“砍头息”的做法其实就是变相高利贷的一种表现形式。现在监管越来越严格了，很多平台都不敢明目张胆收钱了，但是他们会用各种各样的方式让你付款，比如买个什么"保险"或者"增值服务"等，在羊毛上割下别人的时候自己也得吃点亏。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：我后来算了一下账，把所有的费用加在一起之后发现这笔贷款的实际成本相当于银行信用贷的8倍以上。血亏

申请时间也会影响到下款的概率吗？

这是后来我自己研究出来的，网上基本找不到。很多人不知道，在"我爱卡"这样的平台申请口子的时候，时间也非常重要。观察了很长时间之后发现每个月25号到下个月5号这段时间内下款的概率会比较高一些。

为什么呢？因为很多小贷公司在这个时候为了完成业绩、做报表，审核会比较宽松。每个月中旬15号前后的时候，审核就非常严格了，因为他们那时候的资金可能不太充足或者当月的指标已经差不多完成了。这事儿我没有办法拿官方数据来证明，但是我自己试过几次，在月初申请和月中申请同样的资料，结果真的不一样。

还有一个细节就是在工作日的上午10点到中午12点之间申请。这段时间审核人员刚上班，精力最好，在这个时间段处理业务效率最高。到了下午的时候，审核人就有点累，看资料时比较马虎了，但是也有可能因为疲劳直接给你拒了。晚上和周末提交的话，很多平台会用系统自动初审的方式进行筛选，并且通过的概率反而小一些。

当然，这只是我个人的经验，并且不同的平台可能会有所不同，大家听听就好，不能当作金科玉律。

怎样判断一个口子是否值得申请？

我有一个习惯，看到任何推荐的口子都会先做三件事。第一，在应用商店里查看评论尤其是差评部分是否有人提到暴力催收、乱收费、泄露隐私等问题。第二用天眼查或者企查查查询一下运营公司的背景有没有法律纠纷和行政处罚等信息第三在"我爱卡"论坛上搜索这个口子的名字看看真实用户有什么评价

经过这三个步骤之后，基本上可以筛掉80%的坑爹产品。差点又踩了一个陷阱，在某平台宣传中写道"银行放款、利率超低"的时候我就觉得有点不对劲了，于是我查了一下运营公司注册资金只有十万左右，并且还有三条执行记录。这样的企业敢把钱借给他吗？

另外，凡是让你先付款的项目一律拉黑。不管叫什么名字，“工本费”、“解冻费”、“验证费”，无论名称有多少种变化，并且名目再多也不能改变一个事实：就是想骗你的钱。“正规贷款的钱还没有到手之前，一分钱都不能给。”我一直坚守这个原则，在明白之后再也没被骗过。

我的"三不借"原则

踩了这么多坑之后，我给自己定下了三条铁律：年化超过24%的不借、需要提前缴费的不借、公司背景不清楚的不借。这三句话虽然看起来很简单，但是要真正地坚持下去却不容易。人在急用钱的时候很容易降低自己的底线，觉得"就这一次，下个月发了工资就可以还清".但你要知道，这些口子就是赌你会这么想.

我现在是把这三条写在手机备忘录里，每次申请贷款之前都要强迫自己读一遍。如果还拿不准的话就先过一夜再做决定好了。冲动消费的欲望睡一觉就没有了，贷款也是一样的道理。

被坑了之后，我是怎样爬出来的？

回到我开头提到的那笔贷款。12000元合同拿到手后只有8000元左右，最后总共还了接近一万三千块钱左右。多出来的五千元就是因为我无知而交出的学费。那时候的日子过得紧巴巴地，在每个月工资到手之后，大半都被花光了，日子过得很拮据。

后来我是怎样解决的呢？说起来也是运气好，我有一个做金融的朋友帮我找到了一条路。让我先去把征信报告打出来看看有没有什么问题，并且正规银行信用贷可以将高利息网贷置换掉。我当时半信半疑地想道，这么差的信誉状况难道能被银行接受吗

没想到真的可以。虽然利率不是最低的，但是年化12%左右，比那个60%的口子强多了。我借了钱把高利贷还清之后就老老实实分期还款给银行的钱了。前后用了两年的时间才将这笔烂账全部理清楚。

这两年学到的最重要的就是借钱这件事情不能着急。越急的时候，就越要冷静下来。你焦虑了别人就捞你的便宜；你要平稳了才能找到最实惠的办法。

现在偶尔还会有人问我"已下款的口子我爱卡"上有没有什么好产品推荐。我的回答永远是：有，但是不要指望天上掉馅饼。好的口子是有，但是只有资质好、征信没有问题的人才有资格得到它们。如果你征信花了、负债高了的话就老实养自己的信用分吧，别想着有什么捷径可以走。捷径通常是离目的地最远的路。

最后说一句大实话：能不借钱就不借，如果借了就要做好不能还的心理准备。那些宣传"秒批""无视征信"的口子不是骗子就是吸血鬼，没有其他的选择。