以前的老口子借款名还能用吗？银行经理给你讲清情况

上周三下午，我正要喝水的时候，小张就向我要了个眼色。我知道又出事了。

坐在对面的是一个四十多岁的中年男子，穿得还算体面，但是眼神很虚。身份证放在桌上后压低声音问我："经理以前的老口子借钱还有可能吗？"我知道他不管负债大小都无所谓。

我心里一沉。一年中这样的事情发生七八次，每次都要费好长时间去解释。说白了就是很多人对所谓的"老口子"有种执念，认为它是通往贷款成功的捷径。但是说实话，这个东西早就不是以前的样子了。

最后那个男的没有批下来，走的时候脸色很不好看。我也能够理解他的征信记录密密麻麻地写了一大堆，在近三个月内就查询了十几次。神仙也无法挽救这种情况。

老口子借款名是什么意思？别被名字给蒙蔽了

先说明一下，以前的老口子借款名不是官方用语。民间叫法，指的是审批相对宽松、放款速度快的贷款渠道或者产品名称。以前也有过一些"口子"，资质稍微差点也可以通过。

但是那是什么时候的事了？2017年以前吧。风控系统升级了多少次，现在还有这样的好事儿吗？

见过太多人拿着网上搜到的"老口子名单"来问我，能不能做这个、那个。我看着都头疼了。有的名单里都是过期的产品，还有一部分是诈骗陷阱。进去就送钱吧？

去年有个客户在网上找了一个所谓的"内部口子"，交了五千块钱的包装费后就被对方拉黑跑路。他到银行报警的时候我就在旁边听到了冤不冤？

银行内部审批的真实标准

很多人认为我们审批就是看征信、流水。其实远远不止于此。

系统会给打分，但是具体的计算方式我就不多说了。但有一点可以透露：你的"多头借贷"记录是硬伤的。什么是多头贷款？就是你在很多个平台上申请过贷款的意思。

系统中有一个指标叫做"近三个月查询次数"。超过某个阈值就直接拒绝对方的申请。具体是多少呢？各个银行不一样，而且经常变动。只了解我们行的标准，并且其他行不敢乱说。

有人会问：那我是不是可以不点申请，只看下额度算不算查询？

算！当然可以算哦，征信上又多一条记录。别傻了，天下没有白吃的午餐。

老口子借款名查询记录怎么处理

这是今天要说的重点。很多人征信上有好多杂乱无章的查询记录，都是以前瞎点出来的。这些记录会持续多长时间？

查询记录保存两年。两年！

去年有一个做小生意的客户想要贷款50万周转。资质还可以，有房、有车、流水也可以凑合着过一下吧。坏就坏在他半年前点了二十多次网贷，都是那种"测测你的额度"的东西。结果怎么样？系统评分直接被降到地板上。

给他支招：养征信。半年之内不要做任何申请，包括信用卡的申请。半年之后查询记录的影响就会小很多了。他照做了，在今年年初再次提出申请时被批准为30万元。虽然没有达到预期的50万，但是也算解了燃眉之急吧。

这种方法不是万能的，但是总比什么也不做强。

那些没有告诉你的秘密规则

有些话我不该说，但是今天破个例。

年底的时候，很多银行的放款任务还没有完成，审批会比较宽松一些。我说的是相对性，并不是绝对性的意思。这个时间段大概为11月中旬到12月下旬之间，在此之后政策马上收紧了。为什么呢？因为新的年度额度还未批准通过。

另外一件事情。如果你是某家银行的老客户，工资卡、社保也在这家行的话，那么申请贷款的成功率就会比普通申请人高很多。系统可以识别出你和客户的"粘性"程度。其实很多人都不知道这个事实。

前年有个姑娘，工资卡在我们行的，想贷点钱装修。征信上两次逾期了，金额都不大，一次是几十块钱信用卡年费，另一次是一两百块花呗的钱没还清。一般来说这种逾期问题不大，但是有的银行还是很难通过审核。

我帮她写了情况说明，说那两次逾期不是恶意欠款。最后批了。这件事换到其他行未必能成，在我的地方我可以解释一下。

申请被拒绝之后怎么办

被拒绝了也不要急着换一家继续申请。这是最愚蠢的办法。

要弄明白为什么被拒。银行不能明说，但是可以跟客户经理套话得知相关信息。有的经理嘴紧，有的会透露一点信息。愿意说的就记下来，回去改进一下吧。

常见的原因就是这几种：查询次数过多、负债过高、月供无法覆盖收入、存在当前逾期。对症下药，不要瞎折腾了。

不要再相信那些老话了

其实以前的老口子借款名早就该被扔到历史垃圾堆里去了。现在的风控技术比你想象中要聪明很多。可以钻的空子已经被系统堵上了，而且已经很久了。

见过太多人因为迷信而使原本不错的征信状况变得糟糕。最后正规途径走不通了，只能向高利贷借钱。这才是真正的掉坑里。”

什么样的做法才是最靠谱的呢？踏实养征信，走正规渠道。不要总想着找捷径，捷径一般就是最长的一条路。

还有个事情要提醒一下。现在网上有很多"征信修复"的广告，说可以帮你把逾期记录清除掉。千万不要相信！征信记录由央行管理，并没有一个人有权限随意修改它。全是骗子收钱后就跑路了。我去年接待过三个被诈骗的客户，一共损失了一万多块钱。

说了这么多，其实就一句话：把心思用在正道上比什么都好。

如果你真的需要资金，找一个可靠的客户经理谈谈会有帮助得多。虽然我们不能保证一定批注到位，但是至少可以让你知道问题出在哪里、怎样修改才能改善现状。难道不如瞎撞要好一些？