一个系列的借款口子该怎么选？经过踩坑之后才明白这些门道

2019年的时候，我真是急得不行。资金链断裂后四处筹钱，在网上查到了一个系列的借款口子当时觉得找到了一条生路。结果怎么样？稻草变成了绞索。那段时间我几乎把网上能找到的所有"系列口子"都试了一遍，某某贷、某某借条等名字听起来也都像是什么回事。后来我才明白所谓的"系列"其实很多都是同一个壳子里换了个马甲专门等着收割我们这样急需钱的人。现在回过头来想一想，那时候交的学费足够买一辆好车了。

为什么会有那么多人被"系列口子"这个概念给坑了呢？

就是利用了我们信任惯性的表现。你想想，如果之前在某个平台上借过钱，并且按时还清了的话，在之后遇到同样的平台时会不自然地觉得它很可靠吗？我当时就产生了这样的想法。有一个叫"速贷"的口子，我借了一笔五千元的钱，虽然利息比较高一些，但是下款比较快。过了两个月我又看到了"极速版"的时候想既然是一家肯定没问题了讲真这是坑开始的地方。同一个系列的不同产品，其利率计算方式可以完全不同，并且背后的资金提供方也未必相同。你以为自己是在跟老朋友打交道呢？其实对面的人是新骗子。

我的一个朋友老张去年也踩过类似的坑。他在某个系列的借款口子里连续借了三笔，想着以贷养贷，先把窟窿填上吧。结果怎么样？前三次真的下款了，第四次直接被拒，并且征信也被弄坏了。他来找我求助时，看到那些账单上的数字就拍大腿——这种事情我也干过。那时候我不知道同一个系列的口子申请记录之间会有影响。

靠谱借款系列的三个要点

吃了亏就得认，还得学。这几年我把自己折腾的经验整理了一下后发现判断一个系列的借款口子值不值得碰其实就看几个硬指标就可以了。不要被广告天花乱坠的话所迷惑，"秒下款""不用查征信"这样的说法要冷静对待。真正应该关注的是藏在角落里的信息。

第一，看放款机构。很多系列的借款口子，APP名字不同，但是点开借款协议之后发现，放款方都是同一家小贷公司或者银行。之前我对于这件事情并没有特别的关注，在学习了合同的内容后才意识到自己曾经借过七八家公司的钱，并且背后都有三家公司提供资金支持。这表示什么意思呢？意味着你在这三家公司的系统中所欠的债务是叠加在一起的。你以为分散开来，实际上全部都掌握在别人手中。

第二，息费展示。正规的系列口子利息和费用是分开标示的，年化利率写得很清楚。那么不靠谱的是什么样子呢？把服务费、担保费、咨询费全部加在一起的时候根本算不清楚真实的成本。有一个口子借了1万元，在合同上写着月息0.99%，但实际上只给了8000元，剩下的2000元说是服务费用。这样下来年化利率是多少呢？你自己去计算一下吧，吓死人。

第三，催收的方式。虽然有点敏感但是很重要。之前我接触过一个系列的口子，在逾期的第一天就爆了通讯录，电话打到了我妈那里去了。后来才知道这个系列在圈子里一直都不太好，我当时没有做研究。现在网上有很多论坛可以查找真实的用户评价，不要觉得麻烦就可以忽略掉。

申请的时间也需要注意

并不是所有人都知道。一个系列的借款口子，每个月放款额度都是有限制的。我发现月初和月底下款率差别很大。具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：从25号开始到月末的时候很多口子里的资金都会变得紧张起来，在这个时候申请的话被拒的概率就特别大了。最好在10-20日之间借钱，那时资方比较充裕，审核也比较宽松。经验是我用几十次被拒绝换来的，不同的城市情况可能不一样，但是大的方向应该差不多。

我已经踩过了这些坑，你绕开走吧

说到坑，三天三夜也说不完。但是有几个特别让人头疼的地方我必须要提到一下，以免你们再出问题了。

最大的问题就是"会员费"。很多系列的借款口子，在借钱之前会要求你先交个会员，说交了之后就可以提额、降息。别上当受骗了吧？我交过198元的钱做为会员费用，那么怎么样呢？额度没有增加，利息也没有减少，找客服退费的话就说增值服务不退款。花钱出去就再也收不回来。正规的借款平台，在放款之前是不会收取任何费用的。记住这句话可以省下很多冤枉钱。

还有一个坑就是"自动续期"。你借钱的时候没有注意勾选一个选项，到期后它会自己为你延长还款周期，并且费用也不低。我有一笔借款本来应该还5000元，但是后来又自动延期了三次，最后总共偿还了7000多元。这件事我一直记得很清楚，在那时候气得直接卸载掉了整个系列的所有APP。之后才知道可以取消的，在设置里面找就可以了，不过隐藏得很深，并不是一般人能发现的地方。

再说说"以贷养贷"的事情。很多人都和我当初一样，想着先把借款口子借来把过去的债务还清了再慢慢偿还吧。千万不要这样做。当年我是这么想的，结果越陷越深最后欠下二十多万。以贷养贷是饮鸩止渴的行为，你认为你在解决自己的问题的时候其实是给自己挖坑。整整两年的时间每个月收入全部用来支付利息，本金一点都没少用过。比死还要难受的感觉。

实在要借的话，这几条路比较保险

说了这么多坑，万一真的急需用钱怎么办？我的原则就是：能不借就不借，如果一定要借的话，就选择这几类。

第一梯队为银行系。现在很多银行都有自己的线上消费贷款产品，如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，利息公开透明，并无附加收费项目。去年装修房子的时候，在招行申请了五万元的贷款，年利率是4.2%，分十二期还款，每个月都很清楚地显示在账单上。该类产品要比网上查到的一系列口子要好一万倍。但是银行对资质要求较高，征信不好可能会被拒批。

第二梯队的大平台。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条，这些都是比较知名的。利息比银行稍微高一点，但是不会坑你。我有一段时间资金周转不灵了，主要是用的借呗，随借随还，算下来成本控制得还可以。而且这些平台不会有乱收费的情况发生，并且也不会采用暴力催收的方式来进行。

第三梯队就是持牌的消费金融公司。招联金融、马上消费等有牌照，受监管，比较正规一些。但是这个层次就有点参差不齐了，有的还可以，有的利息高得离谱。借之前要算清楚年化利率，超过24%的就是直接pass掉吧。法律规定的最高可承受的借贷成本为24%，超出部分你有权不用支付给对方。

之前问自己三个问题

每次想到要借钱的时候，我都会先问自己三个问题：这笔钱非借不可吗？什么时候可以还清呢？还不上怎么办？一个问题也没有回答得上来的话就不给。这个习惯挽救了我几次生命。有一次我想用钱去炒股，在问完第三个问题后发现答不上来——如果失败了该怎么办？想了一下之后，还是不借吧。后来那只股票跌到四成的时候我就庆幸自己没有掉进去。

最后还是实话交代一下

现在市面上一个系列的借款口子很多，良莠不齐，普通老百姓很难分辨清楚。我的建议是用自己熟悉的、大平台的产品，并且有牌照的好产品。那些没有听过的小公司广告多的是要离远一点。我之前统计过自己借过的项目，发现有一个规律就是：广告越强的地方坑越大。好的东西不需要到处打广告来博取你的信任。

另外一点就是不要相信什么"内部渠道""强制开通额度"的说法。我当年交了三千块钱学费，买了一个所谓的"内部渠道"，结果就给了一些网上随便可以搜到的口子链接。那时候真是傻得不能再傻了。金融行业并没有那么多内幕消息存在，并且即使有也很难透露给你这种普通人知道的信息。

写了这么多，其实就一句话：借钱这事最好别碰。真遇到的话要做好功课，不要被那些花里胡哨的"系列口子"给骗了。我花了三年的时间才把征信养好，这里面的味道只有自己知道。如果你正打算去借一些乱七八糟的东西，请听我说一句劝告，在此期间先静下心来思考一下再做决定吧。

另外还有一件事情没有提到。如果你已经借钱还不上的话，不要躲着不说话了，要跟平台沟通一下比较好。很多平台都可以谈延期或者分期的，躲避接电话只会使情况恶化。我的一个朋友欠下三万块钱半年没给过账，最后把本息一共五万多还清了。我自己的经验就是态度真诚一些的话大部分网站还是会考虑和你协商的。毕竟他们也是想把钱要回来吧？