新出的网贷口子怎么样？不要被"新"字骗了

两天前，一个老客户火急火燎地给我发微信，说是在某个论坛上看到有人推荐新出的网贷口子利息很低，问一下靠不靠谱。点开一看，“新口子”其实就是换了马甲的小贷公司，年化利率标着8%，加上服务费、担保费之后综合成本达到36%了。说实话这种情况我见过很多次，有人看到"新下款"三个字就眼睛放光，以为自己逮到漏网之鱼了，结果最后没吃上鱼反而被弄脏一身腥。

为什么总是关注"新口子"呢？

征信焦虑。我有个做装修的老朋友叫老周，去年因为工程款被拖欠导致资金链断裂了三个月后信用卡也出现逾期情况。那时候他疯了一样到处找钱，在各个贷款论坛上刷来刷去，只希望有哪个平台没有查征信或者审核比较宽松一些。后来真的遇到了一个号称"刚上线、放贷快、不查大数据"的公司，老周借了三万元之后拿到了二万四千元，剩下的六千块钱被扣作什么风险保证金用了出去。

这事儿听起来挺离谱的。但是当时的老周根本没有时间去细想，能拿到钱就不错了。三个月后要还三万五千多块钱，并且还要加上六千块"保证金"的钱。算下来这笔钱的实际年化利率高达60%以上，绝对是高利贷行为。到现在我还记得他跟我讲这件事时的表情，一边拍大腿一边骂自己当初怎么就糊涂了。

你看，很多人跟着新出的网贷口子跑，其实就是在赌博：赌新平台审核不严、赌自己能否借到钱以及能不能还上。但是玩这个游戏，大概有九成的机会会输掉。

所谓的"新口子"，没有几个人知道

其实市面上大多数所谓的"新口子"并不新鲜。由于工作的原因，我接触到了很多助贷机构的人，其中一些门道可以透露给你：实际上很多平台都是老平台换了个名字、换个APP重新上线的目的就是为了洗掉之前负面的口碑或者是规避监管整改。同一个资金方可能会同时运营着好几个不同名称的借贷产品，你以为自己是"尝鲜"了，其实还是那盘旧菜。

还有一种情况就是新上线的平台，一般处在"测试期"或者"推广期"。这个阶段的标准相对宽松一些，因为平台需要跑数据、扩大规模。但是问题来了——窗口期很短，最多也就一周左右的时间，在你发现的时候人家已经收紧了。网上到处都是喊着要找出新的口子的人，要么是中介想让你给他服务费，要么就是踩过坑想要拉人下水。

别傻了，好的贷款条件和低利息的贷款，并不需要到处打广告。优质的银行或者正规金融机构的优质客户是自己求着要借给自己的。

正规贷款和"野口子"到底有什么区别？

正规贷款就好比去超市买菜，明码标价，虽然价格稍微高一点，但是你知道自己买了什么东西；而那些不知名的小贷公司就像路边摊一样便宜，但你不知道卖的蔬菜是否新鲜、秤是不是准确无误，并且结账后有没有人可以找到。

去年我为一个客户做了债务梳理，她的名下有七笔网贷都是这样的"野口子"。看了合同之后发现很多放款主体都无法查询到，还款直接转入个人账户中。这样钱你敢借吗？出了问题也没有地方可以进行解释和争论了。

正规渠道的几个硬性标准

怎样才算是比较靠谱？简单来讲就是认准三点：第一，放款主体必须为持牌金融机构，银行、消费金融公司、小贷公司都可以接受，但是需要在工商系统中查询到牌照；第二，利率要明示出来，并且年化利率（APR）写得很清楚，在日息万分之几的时候一定要给出详细的年化数据，否则就有可能有问题了；第三点就是合同条款规范，提前还款条件、逾期处理办法等都必须详细列出。

新口子能不能做到呢？你自己心里有数。

低门槛贷款渠道怎样选择才不会上当？

说到这儿，有人可能会问：我的征信情况不是很好，银行不能给我贷款的话，我该怎么办？这个问题很现实。建议不要到处寻找那些不靠谱的新方案了，而是要关注一些比较稳妥的选项吧。

第一个就是消费金融公司的产品。招联、中银、马上等持牌消金虽然利息比银行高一些，但是至少是合规的，年化利率一般不超过24%，不会出现乱收费的情况。而且他们的风控模型和银行不一样，对征信的要求比较宽松一点。

第二个就是互联网大平台的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条等，背后都是正规金融机构放款，并且利率透明、还款方式灵活。有人认为这些不算"新口子"，但是与其去赌那些不明不白的新平台，不如用经过市场检验过的产品老老实实地操作一下吧。你的额度不够吗？说明你资质还有待提高，在此情况下强行借入高成本的资金只会越陷越深。

第三，如果真的需要借钱并且金额不是很多的话，可以了解一下信用卡现金分期？许多银行的现金分期利率要比网贷低得多，并且不会影响到你本人原有的信用额度。不同的银行政策不一样，请你自己去问一下吧。

申请时需要满足的一些要求以及一些细节问题

最后再补充一些操作层面的内容。很多人申请贷款被拒，不是因为资质不好，而是操作方式有问题。比如频繁在短时间内向多个平台提交申请而造成征信记录过载；又或者填写资料时前后矛盾导致系统判断为作假行为；还有就是手机上安装了大量借贷APP之后就被标记成了"多头借款"用户。

我的一个做小生意的朋友去年资金周转困难，资质还可以，在一个月之内申请了十几家网贷公司都被拒绝了。后来请我帮忙分析一下他的征信记录里密密麻麻都是贷款审批的痕迹，银行一看就认为这个人已经到了饥不择食的地步了，谁敢借钱给他呢？

正确的方法就是先弄清自己的资质可以申请哪些平台的门槛，然后有选择地去提交申请，并且只需要一家就可以。怎么判断？目前很多平台上都有"额度测算"的功能，不用查征信就能预估到金额大小，在这个基础上再进行试水的话心里就有数了之后才正式提出申请。

另外申请时间也需要注意一下。月底、季末是银行和金融机构冲刺业绩的时候，审核比较宽松一些。但是不同的机构节奏不一样大体上还是有这个规律的。

说到底，就是找新出的网贷口子这事儿本身就带有"走捷径"的心态。但是金融上有没有真正的快捷方式呢？借钱不算本事，能还钱就算本事了。

与其到处找新的出路，不如先把征信搞好、债务理清。虽然走得慢一些但是走的踏实些。