新口子借款黑花了？别傻了，踩进这3个坑

上周三下午两点，我在办公室喝着茶的时候接到一个电话。老客户小周打来的电话声音都在抖动中说最近申请新口子借款黑花了征信已经完全废除了，问问我还有没有别的出路。我当时就告诉他：你的信用评分不是黑的，而是你自己弄坏的。很多人不知道所谓的"新口子"后面藏着多少刀刃，在这里我就把这个问题给大家说清楚了，能救一个是一分。

为什么你的征信会有"黑点"? 新的借款渠道比你想象中要难得多

先说个真的。去年十一月，有个做建材生意的老陈找到我，说是急需周转30万。我看他的征信情况了，好家伙，在三个月之内点过二十几次网贷，并且都是"一键申请、秒出额度"的平台。结果怎么样？一分钱也没有拿到，但是信用报告中到处是贷款审批的信息。

这是什么？这就叫"花掉了"。

很多借款人存在一个误区，认为新出现的口子审核宽松、容易下款，于是就跟着乱点。其实市面上90%的新口子都是马甲包或者是中介伪装成引流页面的方式呈现出来的。每次点击都会在征信上留下一条"贷款审批查询记录"。银行看到这样的信用报告时第一反应就是：这个人一定很缺钱？

我处理过上万单，这样的客户见得多了。去年还不这样，今年各家银行风控都收紧了，查询次数超了就是秒拒，没有机会。

踩中一个坑就出问题

小周就是这样的类型。他说自己在某个贷款超市看到广告上写着"新口子放水，无视征信"的结果点进去之后出现一堆授权协议他都没有看就全勾选了

第二天，手机就收到了很多小贷公司发来的推销信息。征信一夜之间多了八条查询记录。钱呢？一分都没有少。

问题出在哪里？第一，所谓的"新口子"其实并不是放贷机构，而是中介在倒卖你的信息。第二，在申请一家的时候，并没有一键授权十几家的情况发生。第三、查询记录一旦上去了，半年之内是无法从正规银行取到钱的。

其实很多人都因为一时的粗心大意，把可以做银行低息产品的机会给浪费了。血亏。

坑一：看到"新口子"这三个字就走不动路了

金融界有一条不成文的规定，好的产品不需要做广告。到处都是在推广的"新口子"，要么利息高得离谱，要么就是来收割你的数据的。我的一个同行专门做这种推广引流工作，他说过客户信息可以卖5到10块钱，这比放贷还赚钱。

人家图的是什么？

坑二：不看征信就乱申请

上个月有个做餐饮的小老板来找我，说他在网上申请了几个口子都被拒绝了。征信出来之后负债率85%，目前有两笔逾期还款未还清。神仙也救不了这种情况

很多人并不了解自己的征信情况，便去尝试。这不是试一试的问题了，而是自杀式的申请方式。正确的做法是怎样的？弄清自己目前的信用状况之后再做相应的调整和解决。有的银行看重查询次数、负债率或者逾期记录等，在这些方面你都需要知道自己的不足之处所在。

别傻了，那些号称"无视征信"的要么是骗子，利息高得让人无法承受。

征信已经黑花了，还有救吗？

这是小周问我的原话。他的征信记录显示，在最近三个月内被查询了28次，没有出现逾期的情况，并且负债并不算很多。还有机会可以争取到，但是需要讲究策略才行。

第一，马上停止所有的网贷申请，一个都不能点。第二，在养征信方面要静默三个月左右。第三，可以通过线下人工审批的方式去尝试一下，有些银行的产品是可以沟通的。给小周匹配了城商行经营贷，走的是特批通道，最后获批20万，年化6.8%。虽然比正常利率高一点，但是比起那些网贷要好很多。

具体的数字我记不太清楚了，大约查询次数在半年内不能超过12次，各个银行的标准不同。我对这边的政策比较了解，其他城市的情况可能会有细微差别。

但是有一点是确定的：如果你继续乱申请，神仙也救不了你。

内行人才知道的几个潜规则

干了12年的这份工作，有些话平时不敢说今天说出来。所谓的"新口子"其实就是小贷公司换了个马甲而已。利息怎么样？年化利率为百分之十二左右，并且包含服务费、担保费和手续费等费用的话，综合成本就可能达到三十多倍。

还有很多人不知道。每个月的25号到月底，都是银行冲业绩的时候，在这个时候提交申请的话，通过率就会比平时高出五到十个百分点左右。我一般会建议客户在这个时间段内递交材料。

另外申请的时候所填写的资料也需要注意。工作单位和社保公积金要一致，地址写得越详细越好，并且最好能提供水电费缴费记录。系统会把这些细节作为评分的标准来抓取。

另外不要找收前期费用的中介。正规的中介是下款之后才收费，之前的任何钱都不需要交纳。那些让你先付"资料费""包装费"的人中，有九成以上都是骗子。最后一个就是骗又坑人了。

最后说点实在的

新口子借款黑花可以怕，可怕的是你还在继续踩坑。见过很多征信还好好的人被自己折腾成废人的例子。记住一句话：缺钱的时候最需要冷静，越急就越容易出问题。

小周上周发微信给我说，贷款下来之后生意慢慢好转起来，征信也差不多了。这是个不错的结果但是并不是所有人都如此幸运

你现在的征信状况怎么样？查询了多少次？负债率是多少？有没有出现逾期的情况呢？这些问题你会回答吗