新平台靠谱吗？一个有过踩坑经历的人来谈一谈

2018年的时候，我真的是急疯了，征信花得跟调色盘似的，正规银行大门紧闭，在网上看到冒出的各种各样的新下口子的新平台眼睛都绿了，觉得救命稻草来了。结果怎么样？没有抓住稻草的时候抓到了一手刺头，借了三千块钱拿到两千一百块之后一周之内还要归还三干五百元，在那段时间里我连下楼买包烟都要算计半天怕多花一分钱就崩盘了。说白了就是那时候的我是只待宰羔羊被人卖钱还在帮人数钱现在回想起来真想抽自己两巴掌

为什么老口子下不了手，新口子却容易被通过？

很多人跟我当年一样，在这个圈子里碰壁多了，就总结出一套歪理：老平台审核严，新平台为了冲量肯定松。这话说对了一半，但是坑也就只有一半了。新的网站确实需要用户数据，并不意味着它们就是慈善机构，反而很多刚刚上线的新网站背后都是没有资质的公司，目的就是为了骗钱而来的。

去年有一个叫"某某贷"的新产品，刚上线的时候广告铺天盖地的，在群里也有很多老哥在传这个新口子好下款。我的朋友小张平时胆小，那次也心动了，上去就申请了5000块钱。结果钱没有到账反而被扣去了199元会员费，并且说开了会员必有返利，最后不但没拿到钱还把那199元给弄丢了。你说这件事是不是扯淡？

这就是新平台的一个典型套路：利用你"急需用钱"的心理，先收取一定的费用。正规的贷款，在放款之前是不会收你的任何款项的，这一点大家一定要记在心里。所谓的“新下的口子新平台”，很多都没有放贷资质，只是个空壳子，专门骗前期费用来着

新平台下款快，但是代价是什么？

其实我也遇到过可以下款的新平台，速度快得让人咋舌，半个小时钱就到账了。但是天下没有免费的午餐，在这样的速度之下，你所要付出的成本也一定不菲吧？去年十一月有个做装修的朋友跟我吐槽说他在一个新平台上借到了两万元，分十二期还款，每个月还的钱看起来是正常的，但用计算器一算才发现实际年化利率达到了56%，这还是明面上的费用，并且没有计算到隐藏在里面的手续费。

怎样发现的？

还是他拿着合同来找我帮忙看，我才得知那个平台采用的是等额本息的还款方式，并且把利息拆分成了"利息"和"服务费"两部分，而服务费也需要一次性扣除。这在业内被称为砍头息的一种变体，在过去很盛行，现在有些新的平台换了马甲又出现了。你想想看借2万最后只能拿到17000元还了本金还要付给银行多少利息呢？

怎样判断一个新平台是否可以接触？

现在我遇到一个新的贷款平台，第一件事情就是去查一下它的底细，并不是看广告吹得有多响。其实这件事情并不难，但是很多人懒得去做或者不知道怎么弄。首先检查它是否有放贷资质，在目前很多平台上只起中介作用，真正的放款方是后面的小额贷款公司或者是信托机构之间存在很大的操作空间。

一般我会查企查查或者天眼查询一下这个APP背后的运营公司是哪家，经营范围里有没有小额贷款、融资担保等字样的。如果没有的话那就是个助贷平台了，你的信息会被他们卖掉然后打电话骚扰你，到时候被打得不行都是很有可能的。另一个就是到当地的金融监管局网站上查看备案情况，在这里比较麻烦但是是最保险的做法。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年我为朋友筛查过十几个所谓的"新口子"，其中正规资质的不超过三个。剩下的要么就是挂羊头卖狗肉，要么干脆就属于诈骗行为。敢不敢随便去试试看这个比例？

那些看不见的门槛

很多人认为新平台审核比较宽松，其实这是一个错误的认识。由于新平台刚刚上线，风控模型还没有磨合成熟，在这种情况下反而会更加谨慎地进行筛选或者使用一些非常离谱的标准来判断用户是否合格。有的新的服务平台会去抓取用户的手机通讯录，如果在你的通讯录中有很多被标为"催收"、"中介"的电话号码的话就会直接拒绝你了。另外还有一种就是看淘宝收货地址的情况，如果你最近半年内收到过很多次不同的订单或者频繁更换收货地点，则会被认为不稳定。

我是怎么知道的？

之前有个在风控公司工作的朋友跟我说过，在新平台刚开始上线的时候，为了控制坏账风险，会把风控策略调得非常严格，宁愿错杀一千人也不放过一个人。它们更重视的是"稳定性"而不是"还款能力"。因此经常换工作、换住处的人在新的平台上更容易被拒绝。各地的情况有所不同，但是大体上是一致的。

真正需要钱的时候，新平台是不是最优先考虑的？

说了这么多，有人可能觉得我在劝大家不要触碰新平台。也不是的，在你真的走投无路的时候征信烂得没法看正规渠道都拒的话那新下口子的新平台其实是一条路，但是要做好心理准备。这条路不但钱多得快，而且很危险，在这里稍不注意就掉进高利贷的陷阱里出不来。

目前我的建议是，先不管什么新口子老口子的问题了，先把自身的情况弄清楚。征信花了就要想办法养一养；负债多了就想办法跟家里说或者做一次债务重组。别傻了，“黑户也能贷”、“无视信用”的说法全是骗人的鬼话，真有这样好事的人为什么不去直接给你钱呢？

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，对于不合规的新平台打击力度很大，昨天还能用的口子今天可能就跑路了。如果你在这样的平台上借款的话，到时候想要还款的时候找不到人，征信上反而多了一笔烂账，得不偿失。

我现在基本上不去碰这些新平台了，即使有时候手头紧一点也要刷信用卡或者找熟人周转。被催收电话轰炸的日子我这辈子都不想再经历了第二次。特别是半夜两三点打来的催款电话里直接骂人的催收方式真的能把一个人逼疯。

如果非要用新平台的话，要注意以下几点

我知道劝是不能起到作用的，总有人因为各种原因不得不去尝试新的方法。如果你真的想试试的话，那我给你几个比较实际的意见，应该可以让你少亏一些钱。

第一，凡是放款之前让你交钱的，不管是会员费、解冻费还是工本费，都要拉黑，百分之百是骗子。正规平台只会赚取你的利息，并不会在放贷前收取任何费用。

第二，看清借款合同。很多平台在你点击"确认借款"的时候，并不会让你看到合同内容或者把合同隐藏得很深。一定要找到合同并仔细阅读其中的年化利率是多少、是否包含服务费和担保费等附加费用。如果年化利率超过24%，就考虑一下了，超过36%的就是高利贷，不需要还那么多钱。

第三，保护好自己的隐私。现在很多新平台都会要求你授权通讯录、相册、定位等信息，可以不给的就不给，或者用备用机申请。见过太多因为借款造成通讯录被泄露，亲戚朋友都被骚扰的情况了。一旦这种事情发生的话，你的社交圈就全完了。

第四，量力而行。不要以为新平台好下款就多借点钱，借钱时很爽快，还钱的时候就很痛苦了。当年我认为自己有能力还款，并且选择以贷养贷的方式进行借贷，在短短几年后累计到了二十多万才最终收场。那个坑花了我三年的时间才爬出来。

最后说一句大实话：能不借钱就不要借钱，能向银行借款就不去网贷平台借贷，能找到正规的大公司就好好研究一下那些从来没听说过的新下口子的新平台在这样的圈子中，并没有那么多的"漏"可以捡，你以为是机会其实是陷阱。