新口子黑花白户借钱？别想歪了，内行人才知道真相

昨天凌晨一点左右，我刚要睡觉的时候手机响了。是陌生的电话号码打来的，在接通之后对方急促地喘着气说：“我是老李介绍过来的，征信有事，问最近有没有什么”新口子黑花白户借款可以贷款。听完之后我就给他泼冷水了，告诉他现在还能放款的，除了骗子之外没有其他人。这个哥们儿不信，挂完电话估计又去找别人去了。说实话我这12年接过的这样的电话不下千个左右，结果大同小异。到现在还有人相信市场上总有那么一个"口子"可以应急，并且不管征信有多差都可以申请贷款的想法已经越来越少了。其实这样想的人很要命。

黑户花户白户，谁还能借到钱呢？

先把这三个词解释一下，免得有人连自己到底是什么情况都不知道。黑户就是征信上有连续3次以上的逾期记录或者被法院强制执行过的客户，在银行看来基本等同于"死刑"了。花户没有征信黑名单，但是查询次数多到上百遍的都有，每次点一次网贷查一次，点几十次下来，征信报告就有几页纸厚了，银行一看就知道你缺钱疯了吧？白户比较干净，但问题是银行不认识你是怎么回事呢，在这里没有任何信用记录的情况下敢借给你吗？

去年有个做装修的小老板找我，姓周，34岁，人挺老实。他之前做生意一直用现金周转，从来没有办过信用卡、借过款，妥妥的白户。结果到银行申请经营贷款的时候就被拒绝了，并且被拒的理由是"信用记录不够好"。当时周大哥就懵住了，对我说："我不欠钱还有错吗？ "实际上就是看有没有按时还账单的历史而已。”你没有历史可以参考的话，别人怎么知道你不赖帐呢？这件事情后来我给他出过招，办了一张信用卡养了半年之后再去申请就很顺利了。

那黑户、花户怎么办？只要我一句话就可以了黑户基本没有希望不用浪费时间，也不用花精力了。号称"黑户必下"的广告中有一半以上是骗钱前期费用的。花户还可以救活但是要养着不能靠换个工作来解决这个问题。对于白户来说反而最容易翻身，只是很多人不知道方法而已

所谓的"新口子"到底是什么？

干了这么多年，我见过很多人为追新口子而跑。什么是新的口子？就是指刚刚上线的贷款产品或者是某个平台刚开放出来的放款渠道。很多人认为新口子审核比较宽松、容易通过审批，于是专门去申请它。我想你可能想得太多了。

新口子刚上线的时候，确实会有一个"宽松期"的存在时间问题，但是这事儿不确定。有时候是平台为了冲量，风控暂时降低一些要求，但这个窗口期可能只有1-2周甚至几天的时间。普通人怎么知道什么时候放开、什么时候收严呢？当你在网上看到消息时，对方早就调整了风险控制策略了。去年还不是这样，在今年政策刚刚调整过之后，现在的监管越来越严格起来，新平台上线都要备案的，哪里会有那么多漏网之鱼。

更坑的是，市场上90%号称"新口子"的，并非正规贷款产品。或者套路贷，借3000给2000，一个星期还三千；或者是骗子，在你交了工本费、解冻费和保证金之后就消失了。我接触过的客户中被这样坑过的人数上百万甚至千万人之多，损失惨重。

前年有一个小姑娘，刚毕业没多久就花了征信的钱急着用钱，在网上找了一个"新口子"说黑户也可以拿到五万元。结果怎么样？对方要求她先交1000元的包装费，于是她就把这个数给了对方。接着又说了银行卡号填错了、账户被冻结了要缴纳3000块钱解冻费用的事儿。当时已经急得不行了，还是去给钱了。最后还让其支付5000元保证金，并且实在没钱的时候才意识到不对劲而报警的。怎么？当然没有追回来的钱就不用了吧。这件事我一直记得很清楚，小姑娘在派出所哭得很伤心。

花户白户的正确打开方式

说了这么多坑，那到底怎么办？别急了，给大家指一条明路。花户想要翻身的第一步不是去找新的出路，而是停止申请。半年之后征信上的查询记录对你的影响就小多了，一年后基本上就不会再关注你了。所以控制好自己的手不要乱动，不要再到处点上了，这很重要。

第二步，把现有的欠款及时还清，并且不要再出现逾期的情况了。如果你还有网贷没有结清的话，先清理掉小平台的债务比较好。银行会看负债率高不高的，如果太多的小贷公司存在就会认为你资金链出现问题。具体的数字我记不太清楚了，大致是这样的，负债率为70%以下比较安全。

白户怎么样？很简单。先办一张信用卡，额度小一点也没关系，用起来。日常生活中的刷卡消费并按时还款半年之后你的信用记录就形成啦。这时候再申请贷款的话，银行看到你有信用卡使用的历史并且还贷情况良好，那么审批就会容易很多了。另外有一种方法就是有些银行针对代发工资客户、社保公积金客户的特殊信贷产品也允许白户申请，因为有了收入证明做担保。

银行审批的真实标准是怎样的

这个问题在网上查不到，我给大家透露一下。银行审批贷款的时候除了看征信之外还会有一个叫做评分卡的东西。各个银行的评分模型不一样，但是大体逻辑差不多：年龄、学历、工作单位、收入水平、资产情况、信用记录等几个方面加权得到一个分数。过了及格线就批，不过不了就拒。所以同样是征信花的人中，一个人在国企上班有公积金，另一个人自由职业没有社保，结果却相差甚远。前者还可以被批准通过，后者基本上就没有希望了。很多人认为征信可以决定一切，其实征信只是其中的一项，综合评分才是最重要的。

申请的时间也有些讲究。每个月月初和季末，银行额度比较充足，审批会稍微宽松一些。月末以及年底的时候，额度就比较紧张了，所以审核也就更加严格。不同城市的情况可能有所不同，但是大体上是一致的。如果你能在一定的日期之前提出申请的话，那么很有可能可以赶上放宽的时间段。我只了解XX地区的状况，并且不敢随便乱说，在其他地方也不清楚情况如何变化，但是基本原理应该是差不多的。

那些说自己可以帮你"洗白"的中介，可信吗？

市场上有很多中介声称可以帮人"洗白征信""修复信用",收费却不菲。直接说：扯淡。征信记录由央行征信中心管理，谁也没有权利去修改它。那些号称能帮你"内部操作"的，要么是骗钱的，要么就是教你怎样编理由申诉异议而已。但是异议申诉只能用在征信有误的时候，比如你已经还款了却被记作逾期的话就可以提出异议来纠正。如果你真的出现了逾期情况，那么就去申诉吧！这毫无作用。

还有中介要收几千元的服务费，说可以帮你包装资料下款。风险比较大一点。包装材料本质上就是造假行为，在银行发现之后不仅不会批准贷款，还会给你记上一笔"欺诈申请"的账单，并且以后很难再得到信贷支持了。严重的还可能构成贷款诈骗罪而承担刑事责任。不要为了几万元钱去搭自己的性命吗？

我干这行12年了，经手过上万单次的业务，从不接那种"包装"的工作。并不是我不想要钱，而是这钱得赚良心，迟早会有事发生。靠谱的服务机构可以帮我们分析情况、匹配产品以及调整申请顺序，并不能造假。那些吹嘘得很厉害的人要小心一点了

黑户真的没有出路了吗？

我说了，黑户想通过正规渠道借钱的话，门都没有。那么怎么办呢？两条路。第一要还清欠款之后再等五年；征信上留下的不良记录，在结清后会保留五年的期限，在这期间自动清除掉。这五年你好好过日子不要再去借新的债务了。第二，如果名下有资产的话（比如房子、车子），可以考虑做抵押贷款。由于存在抵质押物来保证还款能力所以对征信的要求稍微低一点；但是利息肯定比信用贷款要高一些，并且一旦不能按时还本付息就会失去所有财产。这件事情一定要想清楚。

还有一种情况就是有些人并不是真正的黑户，而是被"误伤"的。比如为别人提供担保的话，如果对方违约了，那么你的征信也会受到影响。这种情况马上让对方把钱要回来，或者你先替他还上之后再追偿。千万不要随便签保证书，我见过太多亲戚朋友被骗的经历，好心给亲友做保人最后自己吃苦头的也不在少数。踩坑的人多了，你就不要跟风了。

说了这么多，其实也就是一句话：不要想着走捷径了，没有捷径可以走。新口子黑花白户借款关键词搜索出来的大部分都是陷阱。真正有用的还是老老实实的养征信、提评分、找好渠道。急用钱的时候人容易头脑发热，越热乎就越容易被欺骗。你现在最应该做的是把手机上的那些杂七杂八的贷款APP都卸载掉，并且查询一下自己的信用报告，看看问题出在哪里。

最后说点真实的情况结束。去年有个客户找我，征信很差了，到处借钱来填补空缺越来越大。劝他不要借了，先跟家人说实话把高利贷还清剩下的慢慢解决。当初不听我的话，觉得面子上过不去又去借款偿还旧债。结果怎么样？从去年开始欠款就由最初的八万元发展到三十多万，并且妻子也和我离婚了。干得时间长了就知道各种各样的人了，能救的人就是愿意面对现实的那一个。你现在所处的位置是自己一步一步走出来的，要想走出来也要是一步步来的。