小企业主亲身经历：容易下款的金融平台，我用真金白银换来的避坑经验

去年冬天，差点因为五万元钱而使生意失败。

那时候正是备货旺季，供货商突然通知要提前结清尾款，否则不发货。我手上现金存放在上一批装修工程款项中，现在回到少说二十天左右的样子。供货行业那边等不了了，每天都有人打电话催着给钱。当时我心里急得像热锅里的蚂蚁一样到处找钱朋友那里借了一圈都没有凑够到的。没办法，在网上查找各种容易下款的金融平台先把窟窿堵上再说。说实话，那时候能贷到款就好，利息高点我也不介意。结果一着急就踩了不少坑，并且也摸索出了一些门道来。

小企业主选择下款快的平台之前，首先要弄明白一个问题

很多人和我当初一样，认为"容易下款"就是门槛低、随便可以借钱。

错。大错特错。

后来我才明白，容易下款其实就是匹配度的问题。各个平台对于风控的偏好不同，有的偏爱有社保公积金工薪族的人群，有的偏向于商户或者电商流水大的公司。瞎申请的话征信查了也不行更别说是钱了。我有一个做餐饮的朋友老张去年也是资金周转困难，在某平台上被拒后转而去了另一个专门为商户提供贷款的平台，结果秒批十万。为什么呢？前一个平台看的是他的个人信用负债情况，而后一个是看店铺流水稳定性的问题。

因此，不要怪平台没有给你过生日的机会了，在确认自己是否找对了门之后再说。

这事儿其实也就是找对象，不能只看长得帅不帅好不好，要看合不合适。

申请容易下款的金融平台之前，这些坑一定要避开

第一次申请贷款的时候，我太天真了。

网上有很多"百分百下款""黑户也能贷"的广告，我点过不少。填了很多资料之后要么就是额度只有几百元，要么就是为了骗信息而填写的。最坑爹的是有一个APP，在注册的时候就扣了五十块钱会员费，钱没有借到还要被收二十块作为服务费用。后来才知道正规平台放款之前是不会收费的。凡是让你先交保证金、验资费、会费等的钱包骗局都是骗子，直接拉黑不商量。

还有一个坑就是隐形费用。

有些平台在宣传的时候说日息万分之三，听起来很便宜是不是？等你真正借钱时才发现除了利息之外还有服务费、担保费、咨询费等等加在一起年化可以达到36%以上。去年差点就栽在一个这样的平台上了，合同密密麻麻好几页纸，我硬是逼着自己一条条地看下去才注意到有一个"风险保障金"的条款，不仔细阅读根本就不会发现它存在。我当时就骂娘了，这不是坑人吗？

因此我现在看任何合同的第一件事就是找"年化利率"这四个字。法律规定的红线为24%，超过这个数字的我绝不碰触。

审核速度快而且可靠的大平台到底是什么样子

踩过几次坑之后，我也算长了记性，慢慢摸索出一些经验。

真正靠谱的平台，不会一开始就给你承诺下款，而是先让你授权查资料。它会查看你的经营数据、流水情况以及征信记录，并且给出一个预授信额度。这个过程只需要几分钟的时间，在背后是真实的的数据分析。我用得比较多的是正规有金融牌照的小应用软件，在App Store上可以找到评分不低于4.0的就可以使用了

还有一件事情我想说一下，就是申请的时间。

很多人并不了解这一点。每个月的月底、季末，银行系产品审批会稍微宽松一些，额度也会多一点。因为要完成业绩指标的原因吧，具体原因我不确定，在和几个做生意的朋友交流后得知有这种规律。今年三月我申请了一笔经营贷，上午提交了材料下午就到账了，效率简直可以用惊人来形容。如果你没有急事的话可以等到这个时间段再试一试。

另外，在申请的时候要保证资料的真实性。

不要想作弊了，现在的大数据联网已经很发达了，在系统面前你那些小把戏全都是透明的。有就是有，没有就是没有，如实填写反而通过率更高一些。有一次我手抖不小心将经营年限错填为一年被系统判断成信息不实而直接拒之门外。后来打电话给客服才弄明白情况后重新提交才算过。你觉得冤吗？

找平台容易下款的金融平台，这几条经验拿走不谢

说了这么多，给各位读者一些实际的建议。

第一，优先选择有资质的机构。消费金融公司、银行和正规的小额贷款公司在监管名单中，在法律上无法逃脱责任。可以到央行官网查询一下金融许可证有没有发证机关信息，如果有就是真的了，没有的话那就是假的。

第二，保护好自己的信用记录。不要到处乱点测额度，每次点击都会在征信上留下痕迹。查多了别的平台会觉得你借钱比较频繁风险大直接拒之门外了。我现在要借的钱之前都要先想清楚需要多少、能承受多少利息再去挑两家最靠谱的申请，不通过就换一家再试一遍绝不广撒网。

第三，量力而行。借钱是要还的，并且要本利一起偿还。见过太多人借的时候很开心，还钱的时候很伤心了。做生意周转可以，消费享乐就免了吧。去年那笔钱虽然利息比较高，但是我已经算过账了，在备货之后利润能覆盖成本并且还有盈余，所以才敢借钱的。如果借款后不使用的话我宁愿不出资也不贷款给这个项目。

第四，学会算账。除了日息、月息之外还要看年化利率以及总的还款额。有些平台提供等额本息的方式还款，每个月所还的钱看起来不多，但是其实际的利息却很高得让人吃惊。我手机上有一个计算器APP，在借钱之前都会先做一次计算心里有数再行动。

征信方面有一个细节需要注意

征信报告中的"查询记录"有很多种，贷款审批、信用卡申请以及贷后管理的影响各不相同。

贷款审批查询对征信伤害很大，一年超过六次就属于超限了。所以平时的"测测你的额度"功能可以不点就不点，点了也只算作一次查询。我以前不懂，好奇地点击了好几个之后才发现真的需要用的时候被卡住了，这真是后悔莫及。养征信花了半年多的时间才缓过来。

不要忽略贷后管理

钱借到了，并不意味着事情就解决了。

有些平台会定期检查你的征信情况，看看你是否有负债增加的现象。如果发现你在别的地方借了很多钱的话就会提前收回贷款叫抽贷。这件事情我听一个做物流的朋友说过的，他向某平台借钱之后又去其他地方借款了一笔，第一个平台检测到后直接要求他还款了，差点就断了他的资金链了。所以要借钱的时候要有计划性，并且不要东一榔头西一下地乱来。

说了这么多，其实就一句话：找平台的时候不能只看容易下款的，还要考虑是否靠谱、适不适合自己。去年的钱后来是向一家银行系消费金融公司借来的，年化利率为18%，不算低了，但是正规透明，并没有乱七八糟的费用，解急又没踩到雷。

如果你现在正急需用钱的话，我建议你先停下来把这篇文章看完再做决定。

问我是怎么知道的，都是用学费换来的。