揭秘小额贷款口子不查征信：银行内部人告诉你真相

我做了八年的银行客户经理，在银行里有很多不能说的话，但是现在可以匿名聊天了，所以我就直接说了。

前几天有朋友给我发信息说，在网上看到的一些关于宣传小额贷款口子不用查征信那么这个广告可信度高不高呢？说实话，一看到这样的广告我就心里发毛。在这一行当中，“不查征信”这三个字越容易脱口而出的人，后面埋下的陷阱也就越多。但是可以问一问有没有完全不看的吗？虽然不能说是完全没有问题，但是其中的门道太多，外人很容易出错。

所谓“不查征信”又是怎么一回事

事情发生的原因是这样的。上个月十一的时候，一个做建筑材料生意的老陈来找我，满脸都是汗珠子。他的征信情况很糟糕，在过去的两年里他已经出现了三次逾期和六次欠款的情况了，所以正规银行很难给他放贷。于是他就在网上找到了一家声称可以“无视征信、秒下款”的公司，并且非常兴奋地去办理了相关手续。

结果呢？

款没有收到，反而被骗去缴纳了500元“验资费”，对方拿到他的身份证、银行卡等信息之后就消失了。老陈才明白原来并没有什么救星，只是白白地成了别人的盘中餐。也就是说市场上90%打着“不查征信”的旗号进行宣传的都是骗人的或者是利率非常高的一种高利贷。正规金融机构是不会不管征信情况就放款的，这是监管部门所禁止的行为，任何机构触犯都会受到处罚。

银行内部的“黑名单”以及小贷公司潜规则

那么剩下的百分之十又是怎样的情况呢？这就有了趣味性。

一些小贷公司或者消费金融公司，并不会像银行一样查询你的个人信用报告。但是这并不表示他们不管你的信用情况，他们会查看的是大数据。你在该平台上产生的所有交易信息、还款方式以及填写表格所用设备的信息等都会被用来做为评判标准。

另外还有一种情形。有的平台为了完成业绩，在一些特定的时间段里会降低审核的标准。比如说在月底或者是季度末的时候，为了达到放款的目标，系统的风控模型就会把门槛暂时降低一些。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，一般情况下能拿到60分就可以通过考试了，但是那次只有55分也可以被批准。你可以去问官方客服，他们会说没有这件事，但是内部的人知道。

另外一类就是“白户”。有的人从来没有办理过信用卡或者申请过贷款，所以他们的征信报告上都是空白的。这样的人去银行申请贷款很难，因为银行不能够评估出你的信用风险来。但是有些小贷公司会接受这样的客户，因为他们有自己的风控体系，例如看你通讯录是否稳定、淘宝收货地址是否固定等。这是不是可以认为是一种变相的方式呢小额贷款口子不用查征信？从某种意义上来说，因为没有查到人行的那个报告。

不要被“不查征信”的说法所迷惑

很多人都认为“不查征信”就是给自己留了一条后路，以后还可以到银行办理大额贷款。不要那么傻。

目前很多小贷公司的信息不会上传到人行征信系统中去，但是会上传到网络征信或者是行业的黑名单上。你如果在A平台上出现逾期情况的话，那么B平台就会马上得到通知，并且立刻把你的账户给关闭掉。而“不走征信”的成本也比较高——比如高额的利息、各种名义下的服务费和手续费等。计算一下，借一万块钱的话，一年之后就要还出一万五甚至是更多的钱来。

踩雷的人很多。一个刚刚毕业的女孩为了买一部新手机，在一个没有名气的平台上向别人借了五千元钱。合同签订得很草率，拿到手上的钱才四千块，还要偿还六千多元。逾期一天就会爆通讯录，打电话给她的公司，最后连工作都没有了。这不是贷款而是要人的命。

真正意义上的内控标准又是什么呢

你们可能会想问的是，在我们银行里是如何进行审批的呢？其实并没有什么特别的地方，主要是从三个方面来考虑：还款能力、还款意愿以及负债比率。征信只是一方面被考虑的因素，并不能代表所有的因素。如果您的征信有小问题，比如说偶尔忘记还一点钱或者数额不大，实际上很多银行都是可以协商解决的。叫做“人工干预”。

但是你的征信如果烂到无法挽回的地步了，那么神仙也无法帮你了。此时再去找医生看病就只能靠不住“不查征信”的说法来安慰自己了，这就好比用毒酒来解渴一样。我认为最好的办法就是先把自己的征信搞好。

实在需要借钱的时候，应该怎样选择

有的人已经到了山穷水尽的地步了。家里人有病或者资金周转不灵的时候，还会考虑征信问题吗？如果真到了这个地步的话，我可以给你一些建议：

• 首先向亲朋好友借钱，面子上过得去，但是利息问题就不好说了。
• 如果是必须要找一个平台的话，就只能选择有牌照的消费金融公司或者是正规的大平台了，不要点击任何不靠谱的链接。
• 看清楚合同中的条款，尤其是有关利息、违约金以及催收方式的内容不要随便签了。

另外一件事情也要说明一下。有的中介机构声称自己和银行有关联，可以帮人“洗白”征信或者“包装”材料。不听！我行内部系统的记录会保存所有的申请文件，我们会对每一个申请进行审核。如果造假的事情被发现了的话，就会直接拉黑，并且以后想要办理正常的业务也会更加困难。去年还不至于如此，今年风控系统已经更新了好几版了，还敢钻空子吗？没有希望了。

没有被提及的一些事情

说一个行业内的小秘密。其实很多人都不清楚，经常申请贷款会导致征信变差。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里都会增加一条查询记录。查询次数多了之后，银行就认为你是缺钱的人了，而且风险很大，于是直接拒绝放款。因此不要随便去点那些所谓的“测一测你的额度”的广告，因为它们是用来查你的征信的。

另外，在不同的时期里，各个银行对于客户的喜好也是不一样的。比如说第一季度的时候，许多银行都急于抓住“开门红”的机会，所以在这个时候审批会比较容易一些。到年底的时候，额度就紧张起来了，审核也就严格多了。这样的情况在网上的搜索中是找不到的，只有我们公司内部的人才知道。

至于那些宣传小额贷款口子不用查征信作为中间人的话，我就只能这么说：你们得到的是信息上的优势以及我的焦虑。有的地方可能存在，但是存活的时间不长，这个月有它，下个月就没有了。你花费很多钱获得的信息已经过时了。

最后一句话就是掏心窝子的话

写了这么多不知道是否能帮助到大家。待的时间长了就会看到各种各样的人世间的事情，也会觉得有些无奈。我对那边的政策比较了解，但是其他城市的政策就不清楚了，不能随便乱讲。但是有一点可以确定的是：天上不可能掉馅饼，掉下来的东西一定是陷阱。

到了山穷水尽的时候，要保持冷静，不要被“不查征信”的说法所迷惑。多问一问、多看一眼，不能着急去签合同付款。如果实在拿不定主意的话，找一个可靠的专业人士咨询一下总是要比自己乱撞好得多。

另外一件事情也忘记了。有的银行会根据不同的职业来划分出不同的“白名单”产品。即使客户的征信有一点点问题也可以通过特殊的审批程序。如果你符合要求的话可以直接到网点询问不要在网路上胡乱搜索。

好的，说完了。下回你见到那些天花乱下的广告的时候，要留个心眼哦。