玖富万卡下款流程是怎样的？记者暗访揭开审批背后的门道

上个月我去深圳采访一个案件的时候，至今我还记得那位年轻人绝望的眼神。小陈是龙华区从事电子产品元器件销售的人士，在去年底的时候需要一笔资金来解决公司的运营问题，于是听从了朋友的建议去申请了玖富万卡。但是由于操作错误，系统把这笔交易判为高风险，并且把额度给冻结了。当时他抓住了我的手问道：玖富万卡申请的过程是什么为什么别人可以贷款而我不能呢？这个问题听上去很简单，但是拆开来仔细分析的话，里面包含的东西要比你想像中的多得多。我已经采访了几十位借款人的经历，并且和内部风控部门的人喝过茶，今天我就从自己的角度来把这个下款流程给大家说清楚。

玖富万卡申请入口以及额度评定：玖富万卡申请流程的第一步

很多人都认为下载一个APP、输入一个手机号就可以贷款了，这是几年前的老黄历了。现在这个平台很精致。玖富万卡的入口很多，有时你是在其他平台上点击借款，跳转了半天之后才发现还是它的。小陈就是在某购物分期页面上随便点了下，结果就进入了申请流程。

在实名认证的过程中，系统会要求用户授权给运营商以及电商平台的数据。其实这就是风控的一次“摸底考试”。我曾经采访过的风控专员老张告诉我，在公司内部有一个不成文的规定，当申请人的手机通讯录中联系人数量小于五十个，或者最近六个月内的通话次数很少时，系统就会自动标注出该申请人存在“社交圈子小”的问题，并且大大降低其贷款额度，有的时候还会直接拒绝放款。

小陈当时就吃到了苦头。那时候他的手机刚换过，通讯录还没有同步过来，稀里糊涂地填写了个人信息之后，得到的结果是两千块钱。他拍着自己的大腿，这钱可以用来干什么呢？也就是说系统正在试探你到底有多大的实力。

绑卡、活体检测等环节不能出错

经过初审之后，接下来的就是绑定银行卡以及进行活体认证了。虽然表面上看只是走过场，但是根据我的了解，在这里“翻车”的人占到20%左右。玖富万卡的申请过程是怎么样的呢？绑卡处就是分水岭。

绑定银行卡的时候一定要使用申请人的本人储蓄卡，这是不能改变的事实。但是问题出现在活体检测上面。去年还不至于如此严格，今年就比较严厉了。要对着摄像头眨眼、摇头、张嘴，并且系统会截取几十帧的画面和身份证上的照片进行对比。曾经有用户由于光线不足而尝试了十几次都无法通过，于是系统就判定为“疑似欺诈”，并把该用户的账号给封掉了。

还有一处陷阱，并不是所有人都知道。有的银行单笔转账限额很低，例如一些城市商业银行，单笔最高只能转5000元。如果所申请的额度为一万的话，在放款时由于限额的原因会被拒绝，并且需要更换新的银行卡。一般情况下，平台是不会主动通知你的，要靠你自己多长个心眼。

审核和放款的速度：“秒下款”是什么意思呢？

资料填写完毕之后就是最痛苦的审核阶段了。这时人们就会提出这样的问题：究竟还要等待多长时间呢？其实关于这个问题并没有一个固定的答案。

我在杭州做电商的一个姑娘那里做了个采访，在下午三点的时候提交了申请，系统的状态是“正在被机器审核”，但是过了两个多小时都没有任何消息。她认为没有希望了，正要到别的地方去申请时，五点半的时候收到了一条短信，钱已经打到了她的账户上。玖富万卡上面出现这种情况很普遍。

但是也会有不走运的时候。如果遇到月底、季度末等时候，资金方面比较紧张的话，那么审核的时间就会很长。曾经有人告诉我，在周五下午递交申请之后，直到下周一才会得到回复的情况并不少见。因此你想要快速拿到贷款的话，最好避开这些时间段，在上午提交申请的成功率比较高。

我有一个很实在的想法，在网络上流传着“百分之百可以申请到贷款”、“不管有没有黑户”的说法都是不靠谱的。正规平台有风控底线，玖富万卡对接的是银行、消费金融公司等的资金方，怎么会把所有的人都放行呢？被拒绝的人大多数是因为征信或者是大数据出现了问题，并不是他们自己知道。

有关于下款流程的一些错误认识

在调查的过程中我了解到人们对于玖富万卡下款的过程存在着很大的错误认识。

第一种错误的认识是认为只要额度出来就可以马上拿到贷款。不正确。额度是预先给定好的，并不是说可以随便使用的，在实际使用时还需要经过系统的二次审核。如果在申请过程中负债率上升很快或者有多次借款的历史的话，那么提现成功的可能性就会很小。见过最荒唐的一个例子就是广州做服装批发的一个老板，额度出的是三万元，但是提现的时候由于刚刚从其他平台上借到了一笔网贷资金，所以就被系统拦截了。

第二种错误的认识是认为下了订单之后的钱就会很安全。人们往往忽视了还款这个过程中的陷阱。玖富万卡的还款方式有很多种，有些可以提前还本并且不会收取违约金，而另外一些则会按照剩余本金的比例收取一定的手续费。这件事情和不同的资金方的规定不一样，在申请的时候是不会特别提示你的，等到你要提前还款时才会发现多扣了一笔钱出来，这就叫做心疼。

在申请之前要仔细查看这些细节

把以下内容做成一个简要的清单，在你提交申请之前一定要看一遍：

• 通讯录、通话记录等信息要保留好，不能刚换了新手机就把它们删掉
• 绑定的银行卡可以进行大额转款吗？避开小银行
• 申请的时间最好选择在工作日的上午，并且要避开月末以及周五
• 额度出来之后要马上取现，不能拖延时间太长，因为风控策略也会随之改变

下一款产品的实际成本是多少？利息以及各种费用又是怎样计算出来的

钱到了帐上，但是事情还没有结束。人们只考虑能否借款，并没有考虑到借钱所付出的成本。玖富万卡息费结构很复杂，除了利息之外还有服务费、担保费等费用。我曾经采访过的借款人，借了1.2万元，分十二个月来偿还，每个月要还一千二百多元，他认为年化利率大概在百分之十到二十之间。于是我就用IRR公式给他计算了一下，实际年化率大约为23.9%。

这件事情是谁的责任呢？是由于平台不够公开吗？那么就是因为借款人的疏忽没有仔细阅读合同了吗？双方都存在过错。但是作为借款人，你要分清“名义利率”与“实际利率”的不同之处。不要到还钱的时候才发现自己掉入了高利贷的陷阱中。

另外一种情况就是各种资金方之间的利息和费用差别很大。同样是申请玖富万卡，A用户的贷款来自XX银行，年利率为12%，而B用户的贷款则来自于XX消费金融公司，年利率为24%。这是根据你的资质分来决定的，并且系统会自动为你匹配资金方，基本上你没有什么选择的权利。

玖富万卡下款的过程和条件是由你自己的情况来决定的，包括你的资质、申请的时间点以及你在整个过程中所采取的行为方式等等，并且还有一点儿运气的因素在里面。声称可以“秒下款”的广告要多听少信，否则就会输掉比赛。

小陈之后的情况如何呢？按照我给的意见去做的时候，把通讯录又恢复了，并且等待了半个月的征信更新之后再重新申请贷款，额度提升到八千元，并且成功放款。虽然不多，但是解决了他的燃眉之急。他说如果早知道这些门道的话，那么当初就不会白白浪费那么多时间了。

因此，在下一次遇到别人询问玖富万卡下款流程的时候，不要只是告诉对方如何填写申请表单，还要把其中存在的各种陷阱以及需要注意的地方一起告知出来，这样可以帮助很多人的路程变得顺畅一些。