小企业主亲测：小额贷款软件推荐，这几个救过我的急

去年冬天我差点出事故。

那时候接了一个政府单位的采购单，金额不小，光物料成本就要压进去四十多万。对方付款周期为三个月左右，我可以承受得住，但是没想到供应商那边突然变卦了，要求先付70%货款才能发货。我账上只有二十万现金，剩下的缺口如果凑不齐的话，这笔生意不但黄掉，还要赔偿违约金。那时候急得一晚上没睡好觉，在四处筹钱。也就是那次我把市面上能借的渠道都摸了个遍了，并且踩了不少坑也找到了几个可以救急的地方。今天这篇小额贷款软件推荐不打无准备之仗，都是用真金白银换来的教训。

先说一下我踩过的坑

现在网上贷款广告，十个里面八个都是不靠谱的。

我当时病急乱投医，在某搜索引擎上搜"快速放款"，点进去第一个链接。填了一些资料之后就弹出一个窗口要求交500元的"工本费"才能审核。我当时脑子一热差点就把钱给付了，后来多长了个心眼去查了一下那个APP的信息，发现根本就没有金融牌照，并且只是一个皮包公司骗人而已。套路很多的是专门针对着急用钱的人设计出来的。

还有人给我推荐所谓的"内部渠道"。

认识银行的人，只要给3个点的"手续费"就可以包过。真要相信的话，千万不要信。正规金融机构审核都是系统跑数据，并不是客户经理拍着胸脯保证能通过吗？这些都是中介为了获取服务费而编造出来的谎言。我的一个做餐饮的朋友交了五千块钱作为包装费之后还是因为征信查询次数过多被拒之门外的钱也拿不回来真是亏大了

因此，在做小额贷款软件推荐之前，我先给你指条明路：凡是贷款前要求你付款的，请直接拉黑，没有商量余地。

正规可靠的小额贷款渠道有哪些

踩过坑之后，来点实在的。

后来冷静下来之后，把目标定位于正规持牌的机构。经过一番摸索后发现真正可用的一小部分而已。下面这几个是本人亲自测试过的或者身边同行在用的。

第一梯队肯定是银行的消费贷。

很多人认为银行贷款慢，其实现在不一样了。招行的闪电贷、建行的快贷速度真的很快。我有一张建设银行卡，在平时取款的时候都是用这张卡走账的，去年点进去一看给我的预授信额度是15万。申请后两分钟左右就可以拿到钱了。年化利率在4%左右，比外面那些没有名气的小额贷款要便宜很多。不同城市的情况会有所不同，但是我这边的感受就是：如果你有房贷或者是代发工资到某家银行的话，那么就先看看该行的APP吧，一般都会有惊喜。

第二梯队为互联网大平台的借贷产品。

比如借呗、微粒贷、京东金条。大家比较熟悉的内容就不多讲了。但是有一点很多人不知道的是：这些产品的利率是动态调整的。如果你经常用它们来支付或者购买理财产品的话，额度就会提高，并且利率也会降低。我之前借款的时候利息为万分之五，后来有一段时间经常会通过支付宝进货，所以降到万分之三左右。这件事很重要啊，一万三千和一万五千一年之间相差的钱可不少呢。

第三梯队为正规持牌的消费金融公司。

马上消费金融、招联金融等。它们的利率比银行高一些，但是门槛要低一点，审核也不太严格。有一次我急需五万元周转金的时候，银行额度已经用完了，就去尝试了招联金融一下。打回访电话问用途时我说是为了经营周转并且提供采购合同照片大概半小时之后款项到账了。虽然利息比较高，但还是解决了一点燃眉之急的问题。

选择小额贷款软件时的几个硬性要求

市场上产品种类繁多，怎样选择才不会吃亏呢？

别傻了，光看广告上写的"日息万分之二"没有用处的，那是优质客户可以获得的最佳利率，并非我们能享受到。有几个标准可以参考一下。

第一，要查看年化利率。

现在国家规定必须显示年化利率（APR）。你看到产品页面的时候，如果年化利率超过24%，就要考虑一下了。36%以上的直接不要碰，那是高利贷。一般只接受年化10%以内的产品，实在急用也不超过18%。红线不能越界，否则赚的钱都被利息给抵消掉了。

第二，是否有隐性费用。

有些平台玩文字游戏，利息看起来很低，但是收什么"服务费""担保费""会员费"。七七八八加起来的成本高得吓人。我之前下载过一个APP，上面写着利息为万三，但是在借款的时候却强制要求购买199元的会员资格否则不能放款。这样的坑爹操作真的让人无语啊！所以，在借入资金前一定要查看还款计划表，并计算出总金额要偿还多少

第三，看放款的速度以及灵活性。

做生意要讲究速度。今天缺钱，明天就得用上。审核需要两天时间，并且还要进行线下签字的产品根本来不及考虑。我手机里留着的几个软件都是可以半小时之内到帐的。其次就是能不能随借随还了，这个很重要。一般情况下我会在十天左右的时间里把所借款项全部归还原主人的钱款；客户一旦付款后我就立刻还款给主人。提前结清要收取违约金的话，我就不装这套东西了。

小额贷款申请的一些实战经验

说完选品之后，再说说申请的时候需要注意的地方。

这些经验，在外面所谓的"贷款攻略"中很难找到。

申请的时间也有讲究。

我发现每个月月底、季末的时候，银行放款会比较慢一些，因为额度紧张。但是月初一般都很快。另外，在工作日的上午也可以提出申请。有一次周五晚上提交了之后一直显示审核中直到周一才有人工回访。后来我问了一下在银行工作的朋友，他说很多审核人员周末不上班，系统自动审核有时候卡住了就得等人工。虽然这事儿不大，但是急着用钱的时候还是会出问题的。

资料填写也有一定的方法。

不要以为越穷越好，也不要吹牛过大。收入要真实写出来，并且可以适当美化一下。比如说你开个店的话，营业额就可以记录为营业收入了，但是房租水电等成本扣除之后的净利润也要体现出来。联系人最好填写可靠的人，不能经常逾期不交钱的人就不要选了。有一次因为给征信不好朋友做联系人的原因导致审核被直接卡住了，你说冤不冤？

另外一点就是不要经常申请。

每次点击"查看额度"，征信报告上就会多一条查询记录。查的次数多了以后，征信就变花了。我以前不懂，在一个晚上点了很多个平台，后来去银行办正规贷款的时候，客户经理看了我的征信报告后直摇头，说我申请过很多次了，系统直接拒绝了我的申请。从那之后我就知道要挑几个比较可靠的渠道来选择，并且不能随意点击。

个人推荐清单

说了这么多，最后给出一个直接的结论。如果你也是小企业主或者个体户，并且经常需要短期周转的话，可以重点关注一下这几个：

• 有代发工资或者房贷的银行APP，首选利息最低。
• 支付宝借呗、微信微粒贷备用，方便快捷。
• 360借条、度小满作为第三选择，额度一般都比较大一些，但是利息要仔细甄别。

具体选哪个，还是要看你自己的资质以及用钱的急缓程度。不多买，一两个就行了。

写了这么多，其实也就是想让大家知道：借钱的时候越急越好。我最后是怎么解决的？用建行快贷加上向朋友借了一些钱把货款给付了。三个月之后甲方付款，我就马上还清贷款，算下来利息才两千多块钱，但是那单生意赚了八万元。你认为这次借款划算吗？

不要把贷款当作一种负担，用好了就是个工具。但是前提是你要找到一条正确的路子。