小企业主亲测：真正的小额包下款的口子只有这几个

凌晨三点盯着仓库里堆成山的货物，脑子里只有一个想法：钱呢？

那是2019年，我做服装批发已经有五年了。双十一期间为了备货把流动资金全部用光了之后厂家却突然说要涨价并且要求预付定金否则不发货我就被银行拒绝了我的贷款申请客户经理查看了我的流水以及征信查询记录后就把我送出门了。当时我要周转18万元，只有一周的时间小额包下款的口子而且没有在网上乱七八糟地搜索出来的花里胡哨的广告。

后来我踩了很多坑，交了不少"学费"才明白其中的道理。

那些号称"包下"的，最后都翻车了

网上90%的宣传"包下款"都是胡扯。

我的一个做餐饮的朋友老周去年着急用钱付房租，在网上找了个声称"黑户也可以下"的平台。结果怎么样？先交了500元“资料费”，然后又给了1000元“验资费”，最后对方把他拉进了黑名单里。没有借到钱，反而浪费了一半的生活费用。这件事情到现在我都能记得很清楚，老周当时气得拍着桌子骂娘。

正规机构怎么会冒出"包下款"的说法呢？银行或者持牌消费金融公司都有风控标准，都会看还款能力。好的小额贷款渠道门槛低、审批快，并不等于可以包办。

踩过坑就知道了。

真正可以下款的口子，都有这样几个特点

这些年我试过的平台少说也有二十几家，可以稳定下款的就只有那么几家公司。

第一个特点就是息费透明，提前说清楚。正规的口子，在申请的时候就把借款金额、利息多少以及还款时间都写得清清楚楚了。把合同签好之后再告诉你有"服务费""手续费"的人直接拉黑。

第二个特点：不提前收费。此乃铁律也。任何要求先付款后放贷的，百分之百是骗子。2018年我曾经被这样坑过一次，说交了二百元"审核费"就可以马上拿到钱，结果对方收完钱就不见了踪影。

第三个特点：有合法的牌照。消费金融公司、小贷公司都需要获得金融许可证。官网上可以查到的信息要小心，没有查到的就是不存在了，不要去碰它。

实战经验：哪些口子可以下款

别傻了，我不给你推荐具体的平台，因为每个人的情况不一样。但是你可以告诉我怎样找。

再说说银行系的产品。很多人认为银行门槛很高，实际上现在很多银行都推出了线上小额消费贷款产品，比如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。该类产品的特点为利率较低，年化一般在4%-8%之间，并且需要本行流水的要求较高。我的经验是，在某家银行有工资卡或者半年以上经营流水的话可以先去这家银行APP里看看有没有预授信额度。

有额度的话，下款的概率就很大。

再来说说消费金融公司。招联金融、中银消费、兴业消费这几家公司，我身边做买卖的朋友用得比较多。利率比银行高一些，年化在10%-18%之间左右，但是审批比较宽松。去年十一月的一个建材客户，在征信上出现了两次逾期记录，并且金额都不大，在兴业消费金融申请了八万元贷款，当天就放款成功了。

具体的数字我已经记不清楚了，大约是年化14%左右。

一个很少有人知道的申请技巧

这是我的银行朋友私下告诉我的，网上很难找到。

申请贷款的时间点很重要。每月月底、季末的时候，银行和消费金融公司都会有放款任务的压力，在这个时候审批会比较宽松一些。我的习惯是每个月的25号到30号之间去提交申请，通过率比月初要高一点。不同的机构可能会有所不同，但是我已经试过几次了，并且每次都很管用。

还有一个细节就是申请的时候填写的联系人很重要。不要填报征信记录不好或者换工作频繁的人。紧急联系人在风控中是形式上的，但是真的会用到。

小额贷款容易下款的口子也要避开这些坑

能下款并不等于就是好的选择。

第一个坑就是以贷养贷。我亲眼看见好几个朋友掉进了这个陷阱里。借了A平台的钱再还给B平台，越滚越大到最后根本还不起了。我的一个做物流的朋友最初只借款五万元周转一下，三年下来竟变成了四十多万的债务，并且人也无影无踪了。

值得吗？

第二个坑就是没有看合同就签字。电子合同动不动就有几十页，谁有那个耐心看完呢？但是违约条款以及提前还款规则真的会害人啊。去年我借过一个产品，到期后想提前还贷要收取剩余本金的3%作为违约金，当时我没有留意到这一点，在后来想要提前归还的时候才发现自己损失了将近两千元钱。

第三个坑就是频繁申请。每次贷款都会在征信报告上增加一条查询记录。查询次数过多的话，后面的审批就比较困难了。建议一次不要超过三家，在三家中如果都被拒绝之后再停顿三个月后再尝试一下吧。

什么样的情况可以使用这些口子

并不是所有的缺钱都需要借贷。

短期周转，确定很快有回款的时候就可以用。但是投资创业、炒股理财、买奢侈品等就不要借钱去做了。见过太多人借了钱开店，结果店没开起来，债背了一身。

另外一条就是借款金额不能超过我三个月的收入。这是我自己制定的规定，如果还款的压力大到影响正常的生活的话就超过了这个范围了。

说到底，小额包下款的口子不存在，但是相对容易下款的正规渠道还是有的。主要是选择好地方、看清楚条款之后再根据自己的实际情况来定。

我现在有固定的还款记录，平时维护好两个渠道就可以了。需要的时候就直接提钱不用临时抱佛脚。

现在用的是什么？主要是银行的消费贷，偶尔会使用一下持牌消费金融公司的产品来应急。那些杂七杂八的小平台早就不用了。

做生意这么多年，我算是看明白了：借钱这件事儿急不得也不可以贪心。越着急就越容易踩到坑里去，越是贪婪就更容易被欺骗了。

有没有因为着急用钱而踩过坑？