小老板亲测：良心的小额借款口子是什么样子

去年冬天是我做生意这十年来最艰难的一段时间，门店的房租上涨了三成左右，供应商催着结年前货款的钱也越来越多，手头的资金几乎要用光。那时候我到处借钱、经历了很多曲折之后才找到一点点良心的小额借款口子熬过年关才觉得时间过得很快。

其实市面上很多乱七八糟的广告，十个里面有八个是陷阱。

那些年踩过的"不靠谱的小额借款坑"

我做的是五金建材生意，2018年那会儿行情好，手里攒了一些钱就开了一家大一些的店面。谁知道后来房租上涨了，但是生意却变差了，资金链一下子就紧绷了起来。当时急着周转，在网上看到有一个"秒下款"广告后提交了自己的信息，并且联系上了某某金融服务公司的人。

说实话，当时我的脑子也不太清楚，并且没有仔细核对就签了电子合同。

结果怎么样？借了五万元，到手四万块钱，那一万元直接变成了"服务费""咨询费"之类的。这还没完，在还款的时候我才意识到合同上写的是年化利率为8%，但是加上各种乱七八糟的费用之后实际的成本已经超过了40%。我拍大腿都来不及，最后还是硬着头皮还了这笔钱，血亏。

我现在想起来都气不打一枪，那些人就是看准了你急用钱的时候来往你的身上套。

怎样辨别出真正的良心借款渠道

吃一堑长一智，后来我专门花时间研究了一下这块，并且请教了几个在银行工作的朋友，总算弄明白了一些门道。可靠的渠道有以下特点：第一……

第一个特征就是费用透明，没有隐形扣款。

你借多少钱就拿到多少钱，利息是多少就是多少，并不会有什么"服务费""砍头息"之类的。去年我申请的一笔银行经营贷是这样的：借款10万，到账也是10万元，每个月还款额以及总的贷款费用，在合同里都有详细说明。那种说利率低但实际上收费项目多的直接拉黑。

第二个特征就是年化利率要写清楚，不能玩文字游戏。

有些平台玩的是套路，说的日息万分之几听起来很低吧？但是算一下年化的话就吓死人了。正规的渠道会直接告诉你年化利率是多少，一般银行系的产品年化在4%-10%之间，消费金融公司稍微高一点，在12%-24%，属于正常范围之内。超过24的时候就要考虑了。

36%以上吗？不要再想了，那就是高利贷了，不要碰。

经过我亲测的一些比较可信的渠道

说了这么多理论，我来说点实际的。这两年因为生意周转的原因，陆陆续续用过一些渠道，有些体验还是不错的。第一个是某国有大行经营快贷产品，这是我的开户银行的产品，因为我跟该银行合作了七八年的时间，在流水方面都保存在他们那边，并且系统直接给了我一个预授信额度。

申请的时候非常简单，用手机银行点几下就可以刷脸转账了。

年化利率为3.85%，借一年到期还本付息，中间有资金回笼的时候可以随时提前还款，并且没有违约金。这是我用过最划算的渠道了，但是前提是你得和银行有业务往来，纯白户估计很难批到。

第二个是某股份制银行的消费贷，这是我在他们的APP上看到的信息，年化利率为5.6%，等额本息还款。额度比经营性贷款低一些，批了八万块钱，但是好处就是审批速度快、资料简单只需要身份证和银行卡就可以。我是在晚上11点提交申请的，第二天早上9点就收到短信说我被批准了。

小额借款最容易被忽略的一些细节

很多人找借款渠道的时候，只看额度、利率这两个方面，并没有注意到其他细节。

还款方式会对你造成资金压力

这件事我必须说一下，去年我的一个做餐饮的朋友借了一笔钱，选择了等额本息还款的方式。结果怎么样？他刚起步的时候收入不稳定，但是每个月的还贷却非常坚定，在这三个月里资金都比较紧张了差点就逾期了。

选择还款方式的时候要看一下自己的现金流状况。

如果你的收入比较稳定的话，等额本息没有问题；但是如果你做的是工程或者生意，回款周期长一些的话，那么先息后本或者是随借随还的方式就比较好。我朋友后来按照我的建议转为先息后本的产品，每个月只付几百元利息，压力小了很多。

具体的数字我已经记不清楚了，大约算下来，同样是借五万元一年，等额本息每月还款四千多，先息后本金的话每个月只需要还两百多元利息。

提前还款是否会产生违约金

这个细节很多人忽略掉，等你想提前还款的时候才发现自己被骗了。有些平台如果你选择提前还贷的话就会被收取剩余本金2%-5%的违约金，这笔钱值不值得？我用的大行经营贷没有这一项费用，在资金回笼之后随时可以偿还贷款，并且按照实际使用的天数来计算利息。

因此在签订合同之前要仔细阅读其中关于这个条文的部分。

什么时候申请更容易被批准

这是我自己摸索出来的经验，网上很难找到。每年年初、季度末的时候银行的放款任务比较重，审批就相对宽松一些。我的一个在银行做客户经理的朋友私下跟我说过，他们行每个月底都有放款指标，完不成就要扣绩效。

因此月底申请的话，额度可能会更容易批下来。

但是这也不是绝对的，不同的银行、城市之间会有一定的差别，在我这边的情况是这样的。另外一点就是如果你做的是生意的话，税务申报之后再去申请，那么银行就可以看到你最新的经营状况了，批额度的概率就会大一些。

去年还不是这样，今年很多银行都接入了税务数据，审批逻辑也变了。

掏心窝子地说出来

找了这么久，我也算是总结出一些经验了：良心的小额借款口子从不主动来找你借钱。打电话或者发短信说"您已经获得XX万元额度了"的，大多都是营销手段，并且利率和费用都不便宜。好的渠道要自己去发现，在银行网点问一问、正规的应用程序上查一下就是。

我现在有三个常用渠道，都是正规的银行系产品，利息低、费用公开透明、可以随时取款。每次周转我心中都有数，并不会担心会被人坑害到自己。做了一辈子生意之后我才明白，在资金流转的时候最好走合法的道路，不要为了省事去接触那些不明所以的事情。

有没有遇到过借了钱之后越欠越多的情况？