小老板亲测：可靠的真正新用户下款口子都在这里

去年冬天是我做生意这十年来最艰难的一段时间，仓库里压着三十多万的货款，下游结账一直很慢，眼看又要给供应商打钱了，那时候真是急得整夜睡不着觉。那时我在网上到处寻找新用户下款的口子想着能救急就行，结果踩了不少坑，并且也被高得离谱的利息给骗了。后来慢慢摸索出哪些渠道是真实的、哪些是专门用来割韭菜的镰刀。

新用户第一次下款渠道到底能不能相信

其实市面上很多打着"新用户专享""秒批秒到"的平台，十个里边有八九个都是套路。我的一个做餐饮的朋友老张去年装修店面缺钱，在一个号称可以提供免息贷款的新用户的APP上借了两万块钱，但是放款的时候直接扣除两千块的服务费，实际拿到手的是一万八百元，还款还得按照两万元来还。这叫什么减免利息呢？其实就是变相砍头息的操作在行业内太普遍了。

但是也不能一棍子打死，确实有些正规渠道对新用户比较友好。银行系的消费贷产品如建行快贷、工行融e借等对于新的客户或者是该行有流水记录的客户来说审批额度会比较大一些。去年我就是靠建行的快速贷款周转了一笔钱，年化利率只有四五点几左右，比很多网贷平台便宜得多。

那些没人告诉你的一些隐形的门槛

很多人认为新用户下款就是填个资料等着钱到账，太天真了。银行以及正规金融机构在审核时有一套内部的标准，并不会直接告诉你如何办理。我的一个朋友，在银行做风控工作的时候私下告诉我，他们系统会看申请人的"多头借贷"情况，如果申请人最近三个月内多次向不同平台提出贷款请求的话，那么系统的处理方式就是拒绝该笔借款请求，而且根本就不会进行人工审核。

还有个事儿说出来你可能不信，申请的时间也有讲究。周二到周四上午10点至下午4点之间系统放款额度较大，审批通过率也会比其他时间高一些。具体的数字我记不太清楚了，但是同行测试过，在周末和节假日提交的话被拒绝的概率会更高。

新用户下款的口子怎么选才不会踩雷

选渠道这件事，我的经验就是：先看资质、再看利率、最后看额度。如果资质有问题的话就直接放弃；如果利率太高了就要小心谨慎一下；至于贷款的金额多大都无关紧要。去年我试用过一个平台，宣传的新用户最高可以批到20万，但是我去申请的时候填写了很多资料之后只得到了3千块钱左右的信用额度，并且只有7天的有效期，这难道不是在坑人吗？

靠谱的新用户下款的口子一般有以下三个特征：第一，正规金融牌照可以在银保监会官网查询到；第二，利率公开透明，并且没有隐藏费用；第三，放款机构为银行或者持牌消费金融机构，并不是什么乱七八糟的小贷公司。这三点缺一不可，请不要被广告所蒙蔽了。

我几次翻车的经历

2019年的时候我真是踩到了坑，感觉是怀疑人生了。有个APP宣传"新用户首借30天免息"，我觉得挺划算的就借款5万元周转了一下。结果到还款时才发现有免费期的规定——开通会员后一个月收费三次即每月收一次费共计三十九点八元钱。这钱我不出吧，按照日利率万分之五来算利息的话会比银行高很多。后来拍大腿想明白一个道理：天上不会掉馅饼，掉下来的都是陷阱。

还有一次更离谱的。我在贷款超市APP上填写了信息，想多比较几家。好家伙，接下来一周我的手机就被打爆了，各种贷款推销电话一个接一个地打进来了，一天能接到二十几个呢。后来才知道自己的个人信息被这个平台卖给了几十家贷款中介。到现在我还记得很清楚的是个人隐私泄露的问题真让人头疼啊。

新用户要怎样才能顺利下款？

如果你现在真的需要资金周转的话，我给你几个实用的建议。第一，在选择银行的时候可以考虑一些你平时有业务往来的行，比如工资卡所在的行、房贷所在行等这些银行对你的了解会更清楚些所以审批也会比较顺利很多。去年建行快贷那笔就是因为我的对公账户一直都在建设银行流水很稳定批得很快。

第二，申请之前把手机上其他的贷款APP都删掉，并且是那些不正规的。有些银行在审批的时候会查看你的手机应用列表，发现里面有很多网贷类的应用程序的话就会认为你资金紧张、风险较大。不同银行的标准不一样，但是小心驶得万年船的道理还是不变的。

第三，资料要填真实的，并不想造假。现在大数据都已经联网了，你报假信息会被查出来的，而且会标记为高风险用户，以后再申请就会很难了。我知道一个做建材生意的人为了提高贷款额度把收入填写得很高，结果银行打电话到他公司核实时发现不对劲儿，直接被拉黑了。

新用户下款渠道的一些常见误区

很多人有一个错误的认识，认为新用户下款的口子越多越好，广撒网可以批到一个。别傻了，在征信上每次申请都会留下一条查询记录，如果查询次数太多的话，后面的银行看到会觉得你到处借钱的风险很大。正确的方法是选择两个比较好的平台进行一次尝试，并且被拒绝之后再等待三个月再说。

还有人认为新用户的额度会很高，其实也不一定。主要看还款能力以及信用记录的新用户因为没有历史借贷纪录所以银行不敢给高额贷款。我第一笔信用贷只批了3万，之后按时还上后建立起了信用记录，然后额度慢慢升到15万。

最后说一个大实话：可以向亲戚朋友借钱的地方就别去贷款，能找银行借的钱就不碰网贷。利息相差很多，在一年之内就可以多出几万块钱了。做生意本来就很难受，还怎么拿钱给放贷的人呢？