小老板亲测：那些好贷款的小贷公司到底有什么猫腻

去年冬天，我差一点因为一笔八万块钱的货款而破产。

那时候建材价格突然上涨，供应商要求现款付款，我所有的现金都被用在了市政项目的一笔应收账款上。账面上有钱，但是拿不出来的感觉真的让人抓狂。我当时疯狂地四处借钱，在银行跑了两三趟之后要么说流水不够，要么说抵押物不足。情急之下我也在网上查过容易下款的小贷口子于是决定先过去再说。现在想想那时候踩过的坑、交的学费，足够我请工人吃上几顿大餐了。

今天就和大家掏心窝子说一说我自己的感受。

急用钱的时候，小贷秒下款可靠吗？先看代价

其实人缺钱的时候，智商就会下降。

我当时看到网上有广告说"只需要身份证，十分钟就可以到账"，心里其实是有顾虑的。但是供应商那边催得急，我就抱着试试看的心态点进去了几个平台。结果怎么样？钱真的来得很快，有一个平台五分钟就到了，但是利息算下来了我差点就没法呼吸了。表面上写的是日息万分之五，并不多，但是如果加上服务费、担保费以及会员费等费用的话，年化利率就会远远超过法律规定的上限。其实就是吃急肉的意思

你们有没有遇到过这样的情况？

我的一个做餐饮的朋友老周比我更惨。他从一家无名的小贷公司那里借了五万元，最后只拿到四万二千元，其中八千块钱被称作"信息咨询费"。直到还款压力越来越大时才告诉我这件事。因此不要只看容易下款这四个字，后面隐藏着的就是镰刀。

那些说可以包过的渠道我是怎么躲开的

市场上有很多中介，也可以叫作"助贷机构"，朋友圈里天天发截图说某某黑户也能下款。别傻了，真的有这种事情的话，他们早就去贷款发财了还用得着赚你那点手续费？

之前有个中介说只要交两千块钱"包装费"，就可以帮我搞定二十万的贷款，并且保证下款后全额退款。我当时多留了点心眼，在合同上让他把条款写出来的时候他就支支吾地表示这是行规不能写了。那时候我就觉得这件事大概就是瞎扯淡吧。

后来我自己总结的经验是正规的消费金融公司虽然审核比较严格，但是至少不会乱收费。而那些门槛很低的东西要么利息很高，要么就是骗人的前期费用。真正容易下款的小贷口子一般不需要你先付钱，利息也明明白白地列出来。

怎样找到可靠的途径来获得资金周转

吃过亏之后，我吸取教训了，并开始认真地研究怎样赚钱。

我发现了一个很有趣的现象：很多大平台的借贷产品比小作坊的产品要好批得多，只要你征信不是特别烂。支付宝借呗、微信微粒贷以及京东金条我都用过。平时多使用他们家的服务的话，虽然额度可能不高，但是透明度高而且稳妥一些。去年年底我急需周转六万元，是通过借呗和微粒贷凑出来的，在半小时之内就搞定啦，利息也还可以接受。

还有一种方式，很多人的注意都没有。

就是目前银行所推出的线上消费贷款。以前觉得银行门槛高，那是因为你还没有掌握好他们的脾气。有一次不小心点开了建行手机银行的快贷功能后居然获得了1.5万额度，并且利息比很多小贷机构要低得多。后来我问了在银行工作的朋友，他说只要你的银行卡流水稳定的话，即使没有抵押物也会自动给你一个预授信额度。各地的情况可能有所不同，但是你们可以自己去常用的银行APP里面查看一下，说不定会有意外收获哦。

申请的时候有一些小技巧

这里透露出一个网上查不到的小秘密。我在申请这些贷款的时候发现，填写资料是有讲究的。工作单位要写全称，并且和社保、公积金相匹配；联系人可以是征信好的亲友信息填入到系统中去。有一次我给信用不太好一点的朋友打了电话被拒了之后换了公务员朋友就过了。系统会根据你的社交关系来侧面判断你个人的信誉情况，这件事我是真的不知道有这么一回事，自己试了好几次才总结出来的。

还有一个时间点的问题。具体的数字我记不太清楚了，应该是每个月中旬和月末的时候，银行放款任务比较重，审批可能稍微放松一些。但是这只是我的感觉，并不一定准确，请你避开月初申请比较好。

千万不要去碰的几种"口子"

有些钱，借了就是给自己挖坑。

第一类是714高炮，也就是借款期限为七天或者十四天的超短期贷款。基本上就是利滚利了，如果你还不上的话，催收人员会把你逼疯。有人借三千最终变成还三万的情况很常见，血亏啊。

第二类是没有金融牌照的小平台。怎样辨别？看APP上是否有资质公示栏位子，如果有就说明是正规的公司了。只有写成某某科技公司的大概率就是不正规的。这个网站不但利息很高而且会乱取用户信息，以后想注销都很麻烦。

征信花了的话，那怎么办呢？是不是就借不到钱了呢？其实不是。征信花费之后说明你的资金比较紧张，在这个时候更不能乱来治疗疾病。老老实的养半年征信就可以了，并且不要去点网贷测额度链接之类的东西，等到了下半年的时候情况就会好很多。我现在手机里所有的借贷APP都被删掉了，只剩下几个大的备用平台了。

做了一段时间生意之后，我算是看透了。

资金周转是常事，但是借钱这件事情上越着急就越容易出错。那些说可以帮你搞定一切的多半是为了你的钱；而真正能帮助到你的人则需要你在平时积累信用，在关键时刻才能顶上去。

下次再有人给你推销什么"内部渠道""包过口子"的时候，你就可以问问他：既然这么好批，你自己怎么不多贷点去投资？看他怎么说。