小老板测得：贷款哪家平台最好下款？不要被广告所蒙蔽

去年冬天是我做生意十年来最艰难的一个时期，年底供应商催款很急，几个大客户回款也慢得不行，员工工资还得按时发放。那时候我急得像热锅上的蚂蚁，在凌晨两点还在手机上查找信息贷款哪家平台比较好下款，希望找到一个救命稻草把窟窿给堵上。结果怎么样？广告打得震天响的几个平台进去一看不是额度小得可怜就是利息高到让人发抖，甚至还有好几个直接秒拒了没有给出任何理由。

也就是说，我们做小生意的，在银行看来并不算优质客户。

没有公积金，流水看着很多但是都是进进出出的，在需要用钱的时候才发现那些平时吹得天花乱坠的平台有多坑。我当时想的是现在难道只能把房子抵押了才能借钱吗？后来还是老婆提醒我问一下咱们平常收账用的那个码有没有信贷功能。抱着试试看的态度点了一下，没想到额度真的给出来了，虽然只有几万元，但是总算过了年底这一关。这件事之后我就专门去查了查，发现这里面的门道比我想得要深得多。

小企业贷款容易下款的平台有哪些？再来分析一下这三种类型

很多人听到借钱的时候，第一反应就是到所谓的"大平台"去申请。其实这样的思路很容易出问题。身边有几个做餐饮的朋友信了广告借了消费贷，额度下来之后发现提现受限不能用在生意上周转最后还得倒贴手续费。所以我的原则很简单：先看自己有啥，再问人家要啥。

如果你和我一样是个体户或者开个小公司的话，那么就选择这三种渠道吧。

第一类是收款工具背后所涉及的服务。比如你平时用微信、支付宝或者某银行聚合码收钱，这些平台手里有你的最真实的经营数据。去年年底我借到的钱就是这样的，它知道每天大概收入多少，旺季淡季一目了然，并不需要我去跑断腿去打流水证明。虽然我的贷款额度不大，但是很稳当，利息也还可以接受，在10%上下浮动，比外面那些小贷公司的利率要好得多。

第二类是和你有业务往来的银行。很多人忽略了这一点，认为大银行门槛很高，实际上有些地方性的商业银行为了揽客而放宽了政策。我的一个做物流的朋友，在某家城商行办理过按揭贷款，并且每个月都能按时还款，后来这家银行主动推荐给他了一笔经营贷，利率低得我都不敢相信。因此不要只盯着四大行不放，那些平时你看不上眼的小银行其实也有可能给你带来意想不到的惊喜。

第三类就是大家所熟知的互联网大公司推出的产品。但是存在一个坑，你要弄清楚它们产品线的情况。有的是消费贷款，有的是经营贷款，申请入口完全不同。我之前吃过这个亏了，在没借到钱的同时还把征信查询记录给搞坏了，损失惨重。

网上所说的"秒批"广告到底靠不靠谱？

其实十个广告里边八个都是瞎说的。正规金融机构哪里会做出"100%放款"这样的承诺呢？凡是把"无视征信""黑户可以做"挂在嘴上的，一个算一个全是坑爹货。去年我急需要用钱的时候差点就相信了短信链接里的那个广告，上面写着专为中小微企业提供服务、最高可贷五十万。点进去填了很多信息之后被告知要先交一笔工本费或者买一份保险才可以放款。

这样的手段太低级了，但是人在着急的时候很容易上当。

我当时差点就转了那几百块钱，后来还是多了一个心眼，在网上搜了一下那个平台的名字，全是骂娘的帖子。所以现在我有一个死规定：凡是放款之前要求交钱的，不管叫会员费、保证金或者什么验资费，一律拉黑处理。正规平台最多就是在利息中扣除，并不会让你先付钱给它的。

申请时机比选平台更重要

这个细节我认为网上90%的文章都不会提到。我去年研究过这个问题，同一个平台，在不同的时间申请的话结果就完全不同了。很多银行系的产品在季度末、年末这样的考核节点上为了完成业绩目标而审批比较宽松一些。有一次我在三月份的时候去办理一笔经营贷款，平时需要三天才能批下来的钱额度当天下午就到账了。

但是这个并不是绝对的，不同的银行有不同的政策，在此不做硬性要求。

还有一个时间是在每个月工资发放日前后，一些平台的资金池比较充足，放款的速度就会快很多。我的一个做电商的朋友会专门选择每月10号左右申请周转金，说那几天通过率最高。虽然没有官方的证实信息，但是我们做生意的人心里都有数了，在什么情况下办事最方便呢？

征信花、负债高，还有找到下款的口子吗？

这大概是所有老板最头疼的问题。做生意哪有不遇到困难的，前几年行情不好时，我信用卡刷爆了好几次，征信报告厚得像本书。那时候再去申请贷款基本上都是碰壁。但是我后来发现有一个规律：有些平台看重的是你最近的还款记录而不是两年前的一次逾期。

征信花的钱不要乱花钱。

先停一停，哪怕缓上三个月也行。这三个月里把小贷全部还清了之后不要最低还款了信用卡。去年我就这样做的，硬撑了一年都没有任何贷款链接出现过。年底再申请的时候虽然还是被拒了好几家，但是至少有两家给额度了，比之前到处找强多了。另外如果你的房子或者车子还有未偿还的贷款的话，在某些平台上也可以进行二次抵押或者是按揭增信。不同城市政策差别很大，我只了解我们这边的情况，你们最好到当地问一下。

那些说"征信黑了也可以贷款"的中介，十个里面有九个都是想骗你的钱。能做的渠道很少，利息高到你根本承受不起的地步。有人为了借五万块钱最后还上了十几万元，并非做生意而是给放高利贷的人打工。

真正下款速度快的平台都有以下这些特征

折腾了这么久，我也总结出一些经验。真正靠谱并且下款速度快的平台一般都有以下几点共同点。第一、申请之前不会向你收取任何费用，所有的收费都在合同中写得清清楚楚。其次，在借款用途选项里会有一个"生产经营"的选择项，并不是只有"消费""装修"两项。最后也是最重要的一点就是额度是按照你的实际情况动态变化的，并不是一个大的数字来吸引你。

我目前用的两个平台就是收款码背后信贷和某大行经营快贷。平时不用不产生利息，使用一天算一天利息，特别适合我们这样的短期周转需要。额度不是很高但是比较稳定，并不会突然抽贷也不会有阴阳合同的情况发生。

说到底，找贷款平台就和寻找合作伙伴一样，并不是看广告就可以的，在关键时刻能不能提供帮助才是最重要的。平时低调行事的人比经常打广告的人要靠谱一些。

下次如果再急需要钱的时候，不要只在网路上找贷款哪家平台比较好下款好了，先看下你的手机银行、收款软件里有没有额度信息吧。

不要等到火烧眉毛的时候才想起来看合同条款，那时候你根本没心思去仔细阅读。