小口子可以下到贷款吗？跑了三年渠道，就这几种比较靠谱

去年腊月二十八的时候，我的仓库里还有四十多万的建材货款没有收回，工人工资还差十二万没给。那时候我急得连头发都白了，在手机银行上看着自己的余额发呆，恨不得把欠条撕碎去换钱。从那时起我就到处寻找小口子下贷款容易先把年关过了再说。回头想想，当时真是急中生智，在里面踩了不少坑，但也算是摸到了门道了。

小口子贷款申请，有没有"必过"这回事

其实市面上有很多打着"黑户必下""无视征信"旗号的广告，其中有一大半都是坑。我的一个做物流的朋友老周中了网上的骗局，填了一堆资料后钱没拿到反而把手机号泄露出去八百遍之多，在第二天就被各种催收电话轰炸到了。正规机构没有"必下"的说法，所谓的"好下"就是门槛低一些、审批快一点而已。

真正可以下款的口子，一般不会大张旗鼓地做广告。后来我才了解到有些银行给小微企业主提供的税贷产品要比网贷更容易通过。只要你纳税评级还可以，并且有真实的经营流水的话，几十万额度就等着你来批了。那时候我还年轻不懂这些，在手机上随便点一下就好了。

这里有一个很多人不知道的事实：银行客户经理每个月都有放款任务，到季度末和年底的时候压力最大。平时申请的话他们可能不耐烦的，但是到了每个季度结束之前几天去申请的话，只要资质不是特别烂就可以帮你们把材料补齐了。潜规则就是后来我在跟一个支行行长喝酒时他直接告诉我的。

消费金融、银行小贷，哪一种比较适合应急使用

我第一次周转资金用的是某消费金融公司的产品，额度五万，到账很快，但是利息很高。年化利率算下来是18%以上，一年的利息就接近一万块钱了。但是当时没办法啊，工人等着拿钱回家过年，我就硬着头皮借下了。

后来我变得聪明了，开始研究各个银行的"经营快贷"产品。建设银行惠懂你、工商银行经营快贷、网商银行网商贷我都用过了。网商贷款我已经用了两年时间了，额度从最初的三万涨到了现在的二十万，可以随时取款还款，比消费金融公司的利息要低很多。怎么样？我上个月对比了一下同样的借款金额，网商贷的利率要比那个消费金融机构便宜一半多。

但是银行小贷也有问题，就是审核比较严格。有一次因为征信查询次数过多（那时候到处申请贷款弄的），直接被拒绝了，并且没有申诉的机会。此时只能等待着，等到征信报告上查记录少一些的时候再进行申请吧。

申请材料怎么填写，通过率才会高

这是我花钱得来的教训。去年三月我申请了一笔贷款，在填写资料的时候想把收入填高一点，结果被系统直接拒绝了。后来问了一个做信贷的朋友才知道，银行的风控系统会比对你的信息在其他平台是否一致，如果前后不一致的话就会判定为欺诈风险。

因此填资料有一个原则就是保守一些，不要胡编乱造。月入两万就写两万，别写三万。系统会根据社保缴纳基数、银行流水等硬性条件来判断，并且越往高处描述就会被怀疑为虚假信息。另外工作单位以及居住地址最好和征信报告上的一致，稳定是银行最喜爱的品质。

还有一个细节被很多人忽略了，那就是申请时间。我观察过自己几次的申请结果，在工作日早上十点到下午三点之间提交的通过率比晚上或者周末高一些。具体的原因我也说不清楚了，是不是那时候审核人员在线，系统批完之后人工复核会比较快呢？反正后来都是选择这个时间段去办理吧。

真正好下小口子贷款，一般具有以下特点

跑了三年的资金周转之路，我总结出一点：可靠的小口子下贷款容易一般不会自己来找人。给你的短信、打电话推销的基本上可以忽略不计了。好的产品是需要你自己去发现的。

我手上已经有三个渠道了：网商贷用于日常周转，随借随还；建行惠懂你额度大、利息低，适合进货囤货；当地农商行的信用贷款客户经理认识的话可以走绿色通道。这三个加起来能覆盖到我的大部分资金需求。

另外还有一件事情需要提醒一下。去年我用过一次所谓的"内部渠道"，说是跟银行有关联可以帮忙包装资料，并且收了三千块钱的费用。结果怎么样？三天之后就把资料打回去了，“内行”的人都把我拉黑了。从此以后我不相信中介打包票子的事情了，那笔钱还不如多给点利息呢。

我认识的一个做餐饮的老板去年扩张店面贷款三十万，选择的是等额本息还款方式。但是生意并没有做好每个月还贷的压力很大最后只能把店铺转让出去了。如果当初选择了先息后本的方式的话，应该可以支撑更长的时间吧。选产品不能只看能不能下款，还要考虑还款方式是否符合自己的现金流状况。

找贷款渠道就和谈恋爱一样，不能只看"好不好追"，要看"合不合适"。利息低的不一定好批，好批的也不一定划算，要根据自己的情况来判断一下。我现在对资金问题已经不太焦虑了，渠道摸清楚之后心里就有底了。

下次有人跟你说什么"内部口子""必下渠道"的时候，你就问他一句：这么好的事你怎么不多贷一点？看他怎么回答。