小花口子好下款吗，但是没有看年龄征信负债的平台是坑

深夜里手机屏幕亮起，阿强望着“小花口子好下款吗”的搜索框发呆，他已经连续被几家银行拒贷了，急需一笔钱周转。网络上有关于不看年龄征信负债的平台像救命稻草一样吸引人眼球，在他心里知道天下没有免费的午餐。宽松条件背后隐藏着更深的原因，这反常识的现象是由于某种套路造成的。在最困难的时候人们寻找“小花口子好下款吗”、“黑户必下口子”或者“无视负债的贷款平台”，想从这些当中找到一条生路。真的存在这样的平台么？所谓的好下款到底是雪中送炭还是饮鸩止渴呢？

市面上流传的小花口子，一般是指审核制度比较宽松、甚至标榜“不看征信负债”的小额信贷产品。该类产品主要服务的是传统银行不能覆盖的次级贷款人群。正规金融机构完全不看征信是做不到的所谓的“无视黑白”其实更多是一种营销噱头。这类平台在实际操作中，可以使用大数据风控代替央行征信，也可以用很高的利率来弥补坏账的风险。额度方面首次借款一般为500元到五千元左右，期限多为7天至30天，极短的周期使得还款压力很大。

在选择具体平台的时候，用户要当心一些常见的类型。一种是“会员制”口子，号称下款快，但是需要购买几百元的会员卡之后才能享受优惠条件，结果买完后仍然被审核不通过；另一种就是高炮型平台了，借款一千块钱，实际上到账七百块左右，三百多块钱会被当作服务费扣除掉，在还款的时候又要还上一两千的钱。相对靠谱的小花口子一般由持牌小贷公司推出的产品，并非完全没有风险，年化利率可能达到24%-36%之间（实际操作中可能存在较高的利息），但是流程较为正规，不会出现暴力催收或者套路贷款的情况。该类平台的放款时间通常为半小时之内甚至有些号称“秒到账”，但这需要用户授权通讯录使用才会实现。

用户评价出现了明显的两极分化。部分网友说：“真的救急了，审核只打了两个电话就下款了，并没有查征信。”这部分人是征信花而不是全黑户。另一些用户抱怨道：完全是在骗资料的，在填写完信息之后就没有再有什么动作了，个人信息也被人泄露掉了。“不看负债”的说法实际上是个伪命题，在申请的时候需要授权淘宝、京东等电商平台的数据来侧面判断还款能力，如果负债率过高的话还是会直接拒绝的。”

对这类平台的优缺点分析很有必要。优点是门槛低、下款快对于急需几百上千元周转的用户而言，这是唯一的资金来源，并且申请流程全部为线上操作，不需要抵押担保。但是缺点更致命：利息很高，综合年化利率常常超过法律规定的范围；催收手段很严厉，一旦逾期就会被打电话骚扰；信息泄露的风险较大，用户的个人信息很容易被人贩卖出去。另外此类平台容易使用户陷入“以贷养贷”的困境当中，刚开始只是几百元的缺口，在几个月之后就变成几万块钱了。

在使用注意事项方面，建议用户申请之前要核实平台资质、确认是否具有放贷资格。对于要求提前支付“工本费”、“解冻费”的网站，请一律视为诈骗行为，不要进行转账操作。借款的时候一定要算好实际拿到的钱和还款钱之间的差额，并且把借款协议以及转账凭证保存下来。遇到年化利率超过36%的高利贷或者暴力催收的行为时要及时收集证据并投诉到互联网金融协会、银保监会而不是选择沉默或者以暴制暴。

以下是用户经常提出的问题以及解答：

问：有没有不看年龄、征信和负债的平台？
正规平台受监管限制，必须做风控审核。所谓的“不查”，一般就是指央行征信不上报或者对征信瑕疵可以容忍，并且会用大数据风控来查询。如果有人承诺绝对没有任何条件的话，那99%都是诈骗。

问：小花口子逾期了会怎么样？
答：小贷公司逾期情况很严重。第一是高利息，利滚利的速度很快；第二就是催收手段很多种多样式繁多的骚扰方式、联系人信息泄露（爆通讯录）等；第三是征信记录被污染，在部分平台已经接入了征信系统，因此如果发生过违约行为的话就会影响到以后申请正规银行贷款。

问：申请被拒之后多久可以再试？
答：建议不要过于频繁地去尝试。每次申请都会在风控大数据中留下痕迹，如果多次申请的话就会被认定为非常缺钱的风险极高。一般推荐间隔三个月以上或者可以改善一下资料之后再行申请。